مع اقتراب الإجازات الصيفية ، يستعد الملايين من الأميركيين للاستفادة من مكافآت بطاقات الائتمان المكتسبة بشق الأنفس: النقاط والأميال والنقد الذي تراكمه طوال العام للمساعدة في تغطية الرحلات الجوية والإقامة في الفندق وارتفاع التكاليف في مضخة الغاز. سأعرف ، لأنني واحد منهم.
ولكن ماذا لو اختفت هذه المكافآت فجأة بين عشية وضحاها؟
هذا ليس افتراضيًا. إنها النتيجة الوشيكة للحركة السياسية المتنامية-التي تطير بشكل أساسي تحت الرادار الوطني-لتنظيم كيفية عمل معاملات بطاقات الائتمان من خلال موجة من قوانين مراقبة الأسعار على مستوى الدولة.
قرأت ذلك بشكل صحيح: يقوم المشرعون في الولاية على مستوى البلاد بتنسيق حملة خلفية لتكوين رسوم التبادل ، والمعروفة أيضًا باسم “رسوم التمرير” ، التي تجمعها شبكات بطاقات الائتمان من تجار التجزئة في كل مرة تستخدم فيها بطاقتك. يقولون إنهم يفعلون ذلك لمساعدة الشركات الصغيرة. لكن النتيجة الفعلية ستكون مدمرة: انهيار برامج المكافآت ، والرسوم المصرفية الأعلى ، وأدوات مالية أقل للعائلات التي تكافح بالفعل مع التضخم.
ترامب يفوز في الجولة الأولى ضد التضخم
كل ذلك يذكرنا بشكل مخيف بتعديل Durbin ، وهو جزء من قانون Dodd-Frank لعام 2010. أن القانون الفيدرالي توج بالرسوم على معاملات بطاقة الخصم. ما الذي تبعه؟ قامت البنوك بقطع برامج مكافآت الخصم ، ورسوم صيانة الحساب المتجهة والقضاء على التحقق المجاني لملايين الأميركيين. وجدت دراسات من ريتشموند وأتلانتا الاحتياطي الفيدرالي أن جميع تجار التجزئة تقريبا قد جذبوا المدخرات. لم ينقلها ثمانية وتسعون في المائة إلى المستهلكين. يبدو مألوفا؟
يريدون السياسيون في أكثر من عشرة ولايات وواشنطن العاصمة ، أن يفعلوا الشيء نفسه لبطاقات الائتمان الخاصة بك. تقدمت Bills بالفعل في ولاية أريزونا ونيو مكسيكو ونيويورك وكولورادو ، مع المزيد في الطريق. هذه التدابير من شأنها أن تحد من كيفية تطبيق البنوك ومصدري البطاقات ، خاصة على أجزاء من المعاملة التي تشمل ضريبة المبيعات أو النصائح ، والركع بشكل فعال على الإيرادات التي تمول مكافآت بطاقة الائتمان. ذكرت نقاط الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن 86 ٪ من دخل الرسوم التبادل يمول هذه البرامج مباشرة. قطع هذا التمويل ، وسوف يختفي.
ولا أعتقد أنه سيكون مجرد نقاط وأميال معرضة للخطر. هناك آثار ونتائج أخرى. ستضطر البنوك والاتحادات الائتمانية ، وخاصة الأصغر ، الإقليمية ، إلى تعويض الإيرادات المفقودة. وهذا يعني ارتفاع رسوم الحساب الشهرية ، وتقليل الوصول إلى الائتمان ، ومعايير القروض الأكثر صرامة للعائلات العاملة وأصحاب الأعمال الصغيرة.
لماذا يحتاج دوج إلى بالمنشار
هذا ليس مجرد اقتصاديات سيئة. إنها حوكمة سيئة. تصل قوانين الولاية إلى نظام تنظيمي للظل الذي يفرض ضوابط أسعار كاسحة على نظام مالي على مستوى البلاد تنظمها الحكومة الفيدرالية بالفعل. يثير أسئلة دستورية خطيرة:
هل تنتهك هذه القوانين بند التجارة؟ هل هذا يشكل تنظيمًا للتجارة بين الولايات؟ هل تتعلق بسعر الرسوم الإقحادية التي تتطلب موافقة الكونغرس؟
نحن بالفعل نرى الفوضى تلعب في إلينوي. أصدر المشرعون قانون حظر رسوم التبادل (IFPA) في عام 2023 ، والآن يتم ربط الولاية في دعوى اتحادية. أصدر القاضي بالفعل أمرًا أوليًا قضائيًا يطلق على البنوك خارج الولاية ، في حين أن بنوك إلينوي والاتحادات الائتمانية لا تزال عالقة تحت كتاب قواعد متضاربة.
يحذر المدعون ، بما في ذلك رابطة المصرفيين الأمريكيين والاتحادات الائتمانية الأمريكية ، من أن النظام الإيكولوجي للمدفوعات بأكمله ، من التجار إلى المعالجات ، يمكن أن ينهار تحت ضغط هذه الفوضى القانونية. سياسة الصوت؟ بالكاد.
تحتاج البلاد إلى مزيد من الكهرباء – والمزيد من الكهرباء
تتماشى كولورادو بعد ذلك مع نسختها الخاصة من هذه الفكرة الفاشلة: HB25-1282 ، ما يسمى “قانون انحراف الرسوم والاستهلاك”. لا تدع الاسم يخدعك. هذا الفاتورة ليست سوى عادلة ، ولن تحمي شيئًا. إنه كابوس تنظيمي يرتدي حماية للمستهلكين ، ومن المحتمل أن يثير دعاوى قضائية أن دافعي الضرائب سوف يمولون في نهاية المطاف.
فلماذا تتحرك هذه القوانين بسرعة كبيرة؟ بسيط: إنه مسرح سياسي. يريد السياسيون الادعاء بأنهم “يتخلفون” على شركات بطاقات الائتمان. ولكن في النهاية ، فإن المستهلك هو الذي يعاقب. مكافآت تختفي. ترتفع الرسوم. الوصول إلى الائتمان يتقلص. وفقدت العائلات المجتهدة الأدوات التي تعتمد عليها لتمديد ميزانياتها.
إذا لم يتدخل الكونغرس ، فإن هذا التدرج من قوانين الولايات يمكن أن يكشف البنية التحتية المالية التي تدعم 9 تريليون دولار من عمليات شراء بطاقات الائتمان السنوية. رحلة إلى متجر البقالة ، وملء الخزان الخاص بك ، وشراء اللوازم المدرسية … كل انتقاد سيكلف أكثر ، وتقديم أقل.
حان الوقت لتبدو المنبه. هذا ليس فقط عن الأميال والنقاط. إنه يتعلق بالحرية الاقتصادية والاختيار المالي. يستحق الأمريكيون أفضل من حملة خلسة لضوابط الأسعار التي يفرضها 50 عواصف حكومية.
لقد رأينا هذا الفيلم من قبل. دعونا لا نشاهدها مرة أخرى.
