فتح Digest محرر مجانًا
تختار رولا خالاف ، محررة FT ، قصصها المفضلة في هذه النشرة الإخبارية الأسبوعية.
هذه المقالة هي أحدث جزء من FT's حملة محو الأمية المالية والشمول
القروض اليومية هي الحصول على عملية تجميل. تم إعادة تسمية شركة الإقراض الشخصية Subprime التي تقدم عادةً قروضًا بقيمة 3000 جنيه إسترليني في الشهر الماضي حيث يتم استبدال EVLO وعلامات على فروعها. “هذا عمل جيد كان لديه بعض المطبات والخدوش” ، يصر جونو جيلبيس ، الرئيس التنفيذي.
بينما تم إصلاح EVLO ، تم شطب جزء كبير من قطاع الائتمان في المملكة المتحدة في حادث تنظيمي وسمعة. ما كان الصناعة المزدهرة ، إذا كانت محترمة قليلة ، أصغر بكثير من قبل سقوط المقرضين التجاريين مثل Wonga و Amigo Loans و Provident Financial. أدت قبعات الأسعار ، ومطالبات التعويضات وسيل من الدعاية السيئة ، إلى تقليصها.
نشأت Gillespie في Hemsworth ، وهي مدينة حفر سابقة في ويست يوركشاير ، وعملت في كل من التمويل المالي وغير القياسي ، والوالد السابق لـ Evlo. هو وغيره من المحاربين القدامى في الصناعة يرثون بالتراجع الشامل عن سوق البنوك وغيرهم. “بعض هذا الإقراض لم يكن صحيحًا ولكن كان هناك حاجة إلى الكثير والأشخاص الذين ملأوا الفجوة هم أسماك القرش قروض.”
لديه علامة تجارية جديدة للترويج ولكن الآخرين الذين يعرفون صناعة الائتمان الفرعي ، والخوف على الملايين الذين يعتمدون على القروض قصيرة الأجل مكلفة للحصول عليها من خلال المتاعب ، وافق. تقول كيت بيندر ، الرئيس التنفيذي لشركة Fair4All Finance ، وهي منظمة إدراج مالية: “لم أكن أعتقد أبداً أنني سأقول هذا عندما بدأت ، لكننا نحتاج تمامًا (المقرضين ذوي التكلفة العالية)”.
يجادل تشارلز راندل ، الرئيس السابق لهيئة السلوك المالي ، الذي أشرف على حملة تنظيمية ، بأنه يجب تصحيح الانتهاكات مثل القروض التي يتم قلبها بين المقرضين والمقترضين الذين يقيمون بشكل دائم في ديون مكلفة. ولكن في حين أن “الرصيد كان من أجل الخير” ، فإنه يقبل أن الضغط الائتماني كان له بعض الآثار السيئة.
يميل عملاء EVLO إلى الحصول على ملف ائتمان رفيع أو تصنيف ائتمان للمرغاوضة الفرعية ، ولا يمكنهم الحصول على قرض من بنك شارع مرتفع. أنها ليست منصفًا: تقديرات EVLO لديهم متوسط دخل سنوي قدره 31000 جنيه إسترليني. لكن لديهم وفورات ضئيلة أو لا يمكنهم ركوب الخسارة في الدخل ، أو غسالة أو سيارة تحطم وتحتاج إلى إصلاحها.
يقول جيليسبي: “هؤلاء هم الأشخاص الذين نشأت معهم. شخص ما يحتاج إلى مساعدتهم ولن تفعل البنوك ذلك”. غادر أكثر من 80 مقرضًا عالي التكلفة السوق بين عامي 2019 و 2024 ولم يتم إدخالهم ، وفقًا لجمعية التجارة CCTA. تقدر مجموعة Consulting LEK أن هناك 16 مليون شخص لا يستطيعون الوصول إلى الائتمان الرئيسي ، مما يترك فجوة ائتمانية تبلغ 2 مليار جنيه إسترليني.
يتم استغلال ذلك من قبل المقرضين غير الشرعيين ، بدءًا من حلقات منظمة إلى ما يسميه Gillespie “The Guy in the King's Head الذي سيساعدك” ولكنه يتهم أكثر وأكثر تخويفًا للمتعتادين من المقرضين التجاريين الذي حل محله. وجد Fair4All Finance ، الذي يساعد على دعم النقابات الائتمانية ، أن 3.3 مليون شخص استخدموا المقرضين غير الشرعيين على مدار ثلاث سنوات.
يواجه المقرضون التجاريون وصمة العار والمخاطر التنظيمية لأنهم يفرضون ارتفاع أسعار الفائدة لتعويض مستويات عالية من التخلف عن السداد: تتراوح نسبة نسبة نسبة المئوية السنوية من EVLO من 28 إلى 250 في المائة. لكن معدلات العنوان في مؤسسات تمويل المجتمع غير الهادفة للربح هي أيضًا مرتفعة بالنسبة للقروض قصيرة الأجل. يصف Pender APR بأنه “مقياس عديمة الفائدة” لمثل هذا الإقراض.
تعمل شركات مثل Provident ذات مرة من خلال شبكة من الوكلاء المتفرغين لجمع الاهتمام وجهاً لوجه والموافقة على التأجيلات. تقول جيليسبي عن عملائها في كثير من الأحيان: “إن إيفلو أسواق القروض عبر الإنترنت ولكن يتم إجراء الشيكات الائتمانية على الهاتف أو في الفروع:” تشعر بشعور أفضل للأشخاص عندما تقابلهم وجهاً لوجه “.
تم الاستيلاء على Evlo من قبل المقرضين ، بقيادة صندوق الائتمان Alcentra ، عندما انخفض NSF ، ولكن تم تأجيل المستثمرين الآخرين من هذه الصناعة من خلال موجة من التعويض عن الإقراض الماضي التي تحكم عليها خدمة أمين المظالم المالي. عقدت وزارة الخزانة لجنة إدراج مالي لأرقام الصناعة للعثور على إجابات.
يعتقد بندر ، عضو في اللجنة ، أن المملكة المتحدة يجب أن تتولى زمام المبادرة من برنامج قروض الدولار الصغير الأمريكي من خلال منح المقرضين ميناء آمن للقروض الصغيرة بشروط محددة. هذا يمكن أن يجذب المزيد من البنوك من خلال حمايتها من المخاطر التنظيمية ومطالبات التعويض المستقبلية. بدون بعض التدخل ، سيبقى الكثير من الناس مستبعدين مالياً.
كانت حملة الإقراض عالية التكلفة التي بدأت في عام 2014 مع أغطية أسعار تنظيمية فعالة في القضاء على سوء المعاملة في السوق الخاضعة للتنظيم ، لكن الأمر استغرق الكثير من الصناعة معها. غيرت EVLO اسمها ولكن الطلب على القروض التي توفرها قد نما فقط.
