ثلاث طرق يمكن من خلالها إعفاء المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية من ديونهم – بدون المحكمة العليا

ترك قرار المحكمة العليا بمنع خطة الرئيس جو بايدن لإسقاط ما يصل إلى 20 ألف دولار من ديون الطلاب لكل مقترض فيدرالي ، ملايين الأمريكيين يتعاملون مع أكثر من تريليون دولار من الديون بأنفسهم.

في قرار 6-3 يوم الجمعة ، وجد القضاة أن بايدن ليس لديه السلطة لإلغاء 430 مليار دولار من ديون الطلاب بموجب قانون فرص إعانة التعليم العالي للطلاب لعام 2003.

قد يقول البعض إن الإعفاء من قرض الرئيس كان بعيد المنال في المقام الأول ، لكن التخفيف كان سيأتي أسهل من مسارات الإعفاء من القرض المتاحة حاليًا.

الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF) ، الإعفاء من قرض المعلم ، والتسامح من خلال السداد القائم على الدخل (IDR) هي ثلاث طرق لا يزال بإمكان مقترضي قروض الطلاب الفيدراليين تجنب سداد باقي قروضهم. لكن لكل منها تكلفة – سواء أكان عقدًا أو أكثر من العمل أو 20 عامًا بدفعات شهرية متفاوتة.

فيما يلي نظرة على الطرق المتاحة لكسب الإعفاء من قرض الطالب وما إذا كانت تستحق ذلك من أجلك.

• الالتزام بالوقت: 10 سنوات
• متطلبات الدفع: يجب أن يكون على خطة سداد مدفوعة بالدخل (IDR)
• متطلبات العمل: يجب أن يعمل في الخدمة العامة

تم تصميم برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة لدعم العمال الذين يحافظون على الدولة تعمل ، بما في ذلك موظفي الحكومة الفيدرالية والمحلية والمعلمين والممرضات وغيرهم. يسمح البرنامج للمقترضين الذين يشغلون مناصب مؤهلة بتصفية أرصدة قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بهم بعد 120 دفعة شهرية مؤهلة.

ومع ذلك ، ليس من السهل التأهل. بينما لا يتعين عليك البقاء في نفس الوظيفة لمدة 10 سنوات ، إلا أنه يتعين عليك البقاء في منظمة أو منصب مؤهل لتلك الفترة. وعلى الرغم من وجود مجموعة متنوعة من الصناعات والوظائف للاختيار من بينها ، إلا أن العديد منها ، مثل المعلمين والممرضات ، يتقاضون رواتب منخفضة تاريخيًا.

قد يعني ذلك أن دفعة قرض الطالب الشهرية ستكون منخفضة ، أو حتى 0 دولار. في خطة IDR – المطلوبة لأولئك الذين يسعون إلى PSLF – إذا كنت تكسب أقل من 150 ٪ من خط الفقر الفيدرالي ، أو 21،870 دولارًا أمريكيًا كعائلة مكونة من شخص واحد في عام 2023 ، فسيكون لديك دفعة شهرية قدرها 0 دولار.

ولكن اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه والتزاماتك المالية الأخرى ، قد يكون من الصعب تغطية نفقاتك براتب منخفض نسبيًا.

• الالتزام بالوقت: 5 سنوات
• متطلبات الدفع: يجب أن يكون على خطة سداد مدفوعة بالدخل (IDR)
• متطلبات العمل: يجب أن يكون مدرسًا “على درجة عالية من الكفاءة” في مدرسة تخدم الطلاب ذوي الدخل المنخفض

على غرار PSLF ، يحفز الإعفاء من قرض المعلم المعلمين على العمل في المناطق المحرومة من الخدمة من أجل رؤية بعض أو كل ديون الطلاب التي يتم إعفاؤها. يمكن أن يحصل المعلمون المؤهلون على ما يصل إلى 17500 دولار من الديون الفيدرالية التي تم إلغاؤها بعد العمل لمدة خمس سنوات متتالية في مدرسة مؤهلة أو وكالة خدمات تعليمية.

مدرسو الرياضيات والعلوم في المدارس الثانوية ، بالإضافة إلى معلمي التربية الخاصة ، مؤهلون للحصول على ما يصل إلى 17500 دولار كإغاثة ، ولكن يمكن لمعلمي المدارس الابتدائية والثانوية المؤهلين تأهيلا عاليا والذين يقومون بتدريس مواد أخرى الحصول على ما يصل إلى 5000 دولار.

يمكنك الحصول على إعفاء من خلال كل من الإعفاء من قرض المعلم و PSLF ، ولكن ليس لنفس فترة التدريس. هذا يعني أنك إذا أمضيت خمس سنوات في منصب تدريسي مؤهل وحصلت على إعفاء من الديون من خلال برنامج تسامح قرض المعلم ، فإن أي مدفوعات قمت بسدادها خلال تلك السنوات الخمس لا يتم احتسابها ضمن 120 دفعة شهرية مطلوبة لـ PSLF.

• الالتزام بالوقت: 20 أو 25 سنة
• متطلبات الدفع: بشكل عام من 10٪ إلى 20٪ من دخلك التقديري
• متطلبات العمل: لا أحد

جميع الطلاب المقترضين الفيدراليين مؤهلون لواحد أو أكثر من خطط السداد المدفوعة بالدخل (IDR). تتوفر حاليًا أربعة خيارات IDR مع متطلبات أهلية متباينة: مراجعة الدفع حسب ربحك (REPAYE) ، والدفع حسب أرباحك (PAYE) ، والسداد على أساس الدخل (IBR) والسداد المشروط بالدخل (ICR).

المقترضون الذين يسددون مدفوعات على خطة IDR مؤهلون للحصول على أي أرصدة متبقية معفاة في نهاية مدة القرض. تشتمل الخطط على شروط القرض التالية:

• خطة REPAYE: 20 عامًا للمقترضين الجامعيين ؛ 25 عامًا لمقترضي الدراسات العليا والمهنية
• خطة الدفع: 20 سنه
• خطة IBR: 20 عامًا إذا كنت مقترضًا جديدًا في 1 يوليو 2014 أو بعده ؛ 25 عامًا إذا لم تكن مقترضًا جديدًا في هذا التاريخ أو بعده
• خطة ICR: 25 سنة

لا يزال الوقت الذي تقضيه في تأجيل المصاعب الاقتصادية أو سداد مدفوعات خطة سداد أخرى يُحتسب ضمن مدة القرض. بالإضافة إلى ذلك ، في أي وقت يؤهلك فيه دخلك لدفع 0 دولار شهريًا يتم احتسابه ضمن مدة القرض.

جميع المقترضين الذين لديهم قروض فيدرالية مؤهلون لخطة REPAYE. تستخدم هذه الخطة دخلك وحجم عائلتك لتحديد مدفوعاتك الشهرية ، والتي لا تتجاوز 10٪ من دخلك التقديري. دخلك التقديري هو أي أموال تجنيها سنويًا تزيد عن 150٪ من خط الفقر الفيدرالي.

قد تكون خطط IDR طريقة رائعة للحصول على بعض الإعفاء من الديون دون التقيد بوظيفة أو مجال معين. ولكن على عكس خطة السداد القياسية ، ستتغير مدفوعاتك الشهرية على خطة IDR اعتمادًا على دخلك. هذا يعني أنه كلما زادت الأموال التي تجنيها ، زادت دفعتك الشهرية.

لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً ونجاحًا في استخدام أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!

احصل على CNBC مجانًا دليل وارن بافيت للاستثمار، والتي تلخص أفضل نصيحة للملياردير رقم 1 للمستثمرين العاديين ، ما يجب فعله وما لا يجب فعله ، وثلاثة مبادئ استثمار رئيسية في دليل واضح وبسيط.