احصل على تحديثات مصرفية وادخار مجانية
سنرسل لك ملف myFT ديلي دايجست التقريب البريد الإلكتروني لأحدث المصرفية والادخار أخبار كل صباح.
تواجه البنوك ضغوطًا لتحسين عروض مدخراتها بعد اتهامها بتخصيص الفرق لمعدلات إقراض أعلى.
ستجتمع هيئة السلوك المالي مع الرؤساء التنفيذيين لأكبر مزودي الخدمات في المملكة المتحدة يوم الخميس حيث تتحدىهم للمضي قدمًا في المدخرات النقدية. واجهت البنوك تساؤلات بشأن صفقات مدخراتها بعد أن رفع بنك إنجلترا سعر الفائدة الرسمي إلى أعلى مستوى في 15 عامًا عند 5 في المائة الشهر الماضي.
اتصل المستشار جيريمي هانت الأسبوع الماضي بالمقرضين في داونينج ستريت بشأن معدلات الادخار وأخبر النواب يوم الاثنين أنه يتوقع اتخاذ إجراء من مقدمي الخدمات. جاء ذلك في أعقاب خطوة مماثلة الشهر الماضي أصر فيها على أن المقرضين يدعمون عملاء الرهن العقاري الذين يعانون من ارتفاع التكاليف.
اتهم أعضاء البرلمان البنوك الكبرى بـ “التربح” وتوسيع هامش الفائدة – الفرق بين عروض الإقراض والادخار – في وقت يعاني فيه الكثيرون من ارتفاع معدلات الرهن العقاري وضغوط تكاليف المعيشة. بلغ متوسط سعر الرهن العقاري لمدة عامين 6.51 في المائة يوم الأربعاء ، وفقًا لمزود البيانات Moneyfacts.
يصر المقرضون على أن المعدلات اللائقة معروضة للودائع طويلة الأجل ، وأن قراراتهم بشأن معدلات الادخار تتأثر بمجموعة من العوامل ، وليس فقط تحركات السعر الأساسي.
ما هي الأسعار المعروضة؟
يبلغ متوسط معدل الادخار الحالي السهل الوصول 2.48 في المائة ، وفقًا لـ Moneyfacts. هذا هو ضعف متوسط السعر المعروض على الحسابات المعادلة من قبل البنوك الأربعة الكبرى – HSBC و Barclays و Lloyds و NatWest – على الرغم من أن بعض البنوك الكبيرة قد كثفت جهودها.
أعلنت نيشن وايد يوم الأربعاء أنها سترفع أسعار الفائدة على حساب الوصول السهل الخاص بها إلى 2.15 في المائة من منتصف يوليو ، بينما قال إتش إس بي سي الأسبوع الماضي إنه سيقدم 1.75 في المائة على حساب التوفير الخاص به.
تقارن هذه مع معدلات تصل إلى 4.25 في المائة من البنوك الأخرى وجمعيات البناء.
سحبت الأسر 4.6 مليار جنيه إسترليني من البنوك وجمعيات البناء في المملكة المتحدة الشهر الماضي حيث قام الأفراد بسحب مدخراتهم لمواجهة التكاليف المتزايدة ، وفقًا لبنك إنجلترا. تم تعويض التدفقات الخارجة جزئيًا عن طريق صافي التدفقات في الحسابات المحددة الأجل وحسابات التوفير الفردية (Isas).
سيكون المدخرون في وضع أفضل لمقدمي التحويل ، لكن الجمود لا يزال يمثل مشكلة ، وفقًا لآنا باوز من موقع Savings Champion للمقارنة. وقالت: “إذا بدأ الناس في نقل أموالهم ، فسيتعين على البنوك أن تفعل شيئًا حيال ذلك”.
ماذا يحدث إذا أصلحت لفترة؟
يمكن لأولئك الذين يصلحون لفترة من الوقت الاستفادة من معدلات أعلى ، حيث يقدم متوسط الحساب الثابت لمدة عام واحد 4.8 في المائة. يقدم بعض مقدمي الخدمات الصغار أسعارًا تصل إلى 6 في المائة ، مع تغطية المدخرات من خلال خطة حماية الودائع البالغة 85000 جنيه إسترليني.
عادةً ما يفرض مقدمو الخدمة غرامة على عمليات السحب من حساب محدد المدة. يمكن أن يتراوح هذا من 90 يومًا من الفائدة على صفقة مدتها عام واحد إلى 360 يومًا لصفقة مدتها خمس سنوات.
تقدم بعض البنوك الآن حسابات محددة الأجل تسمح للمدخرين بإجراء عدد محدود من عمليات السحب قبل تطبيق العقوبات. باراغون ، على سبيل المثال ، يسمح للعملاء بإجراء ثلاث عمليات سحب على حساب التوفير الثابت لمدة عام واحد قبل خفض الأسعار إلى 1.5 في المائة بعد السحب الرابع.
هل توجد بدائل؟
رفعت NS&I ، المشغل المدعوم من الدولة ، معدل الجائزة على السندات الممتازة المعفاة من الضرائب الأسبوع الماضي إلى 4 في المائة من أغسطس ، مما أدى إلى تحسين احتمالات الفوز حيث تتطلع إلى زيادة الودائع بعد التباطؤ في بداية السنة المالية الحالية .
هذا هو أعلى سعر يتم تقديمه على السندات المميزة منذ عام 2007. ويشير إلى تحول في استراتيجية المزود: في العام الماضي ، ركز على دفع جوائز أكبر لنفس العدد من الأشخاص كل شهر ، ولكنه يزيد الآن عدد الفائزين .
تحذر سارة كولز ، رئيسة قسم التمويل الشخصي في Hargreaves Lansdown ، من أن أولئك الذين لديهم ودائع أكبر من المرجح أن يفوزوا بجوائز ، بينما قد يخسر الباقون أسعار الفائدة المضمونة المعروضة في أماكن أخرى.
ماذا يحدث إذا بقيت مع مقدم الخدمة الخاص بي؟
أعرب قليلون عن ثقتهم في أن الأسعار التي تقدمها البنوك الأربعة الكبرى ستتحسن بشكل ملحوظ بعد اجتماع يوم الخميس ، خاصة وأن تدفق الودائع خلال الوباء عزز الميزانيات العمومية للبنك ، مما قلل من الحاجة إلى التنافس على أعمال الادخار الجديدة.
تدرس هيئة السلوك المالي (FCA) إجراء تحسينات على كيفية قيام البنوك بإيصال تغيرات الأسعار مع العملاء. قد يعني هذا إبلاغهم بالعروض الجديدة ، لكن بعض الشخصيات الصناعية دفعت البنوك إلى المضي قدمًا وإشارة خدمات التحويل.
طرح المنظمون في السابق فكرة معدل وصول واحد سهل لجميع مقدمي الخدمات ، لكنهم أوقفوا العمل مؤقتًا في عام 2020 لإعطاء الأولوية للتعامل مع تأثير الوباء على المستهلكين. كانت الإجراءات ستمكّن مقدمي الخدمات من تقديم أسعار تمهيدية لمدة 12 شهرًا للمساعدة في جذب عملاء جدد.
هل يجب أن أحذر من أي ضرائب؟
تعني الحدود الضريبية المجمدة أن المزيد من الأشخاص الذين يجلسون على النقد يمكن أن يفاجأوا ، خاصة إذا كانت هذه مبالغ كبيرة يتم الاحتفاظ بها للاستثمار في المستقبل أو لسداد قرض عقاري.
قال كولز: “ربما تخلى الناس عن عادة التفكير في ضريبة المدخرات”. وقالت إن إيساس النقدي كان يستقطب دافعي الضرائب بمعدل إضافي ، لكن المعدلات كانت أقل بشكل عام من حسابات التوفير المكافئة.
يقدم عيسى نقدًا ثابتًا لمدة عام واحد 4.49 في المائة في المتوسط مقارنة بـ 4.8 في المائة في حسابات التوفير الثابتة لسنة واحدة ، وفقًا لـ Moneyfacts.
بدل الادخار الشخصي الحالي هو 1،000 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب بالمعدل الأساسي ، ويتناقص إلى 500 جنيه إسترليني و 0 جنيه إسترليني لمعدل أعلى ودافعي معدل إضافي ، على التوالي.
