قبل عشرة أيام من موعد تجديد جون ماكوش التأمين في مزرعة استأجرها في عقار عائلته الاسكتلندية ، احترق. وافقت شركة التأمين على دفع مبلغ 306،000 جنيه إسترليني بالكامل ، والذي تم التأمين على المبنى من أجله ، ولكن بعد عام من التضخم في مواد البناء والعمالة ، ستكون التكلفة الفعلية لإعادة البناء حوالي 450،000 جنيه إسترليني.
يقول ماكوش ، 46 عامًا ، وهو مساح مؤجر مدرب ، يدير العقار بدوام كامل ، لم يكن هناك أي شيء يمكن أن يفعله. “لا أحد يعود ويعيد النظر في تقدير في منتصف العام – إنه غير ممكن في عقار كبير مثل هذا ، مع العديد من المباني. لقد اتخذنا جميع الخطوات المعقولة لتأمين المبنى بشكل صحيح قبل عام واحد ولكن انتهى بنا الأمر إلى عدم وجود تأمين كافٍ “.
أدى مزيج من التضخم المرتفع وسلسلة من الكوارث الطبيعية إلى زيادة التكاليف والإدارة والخسائر المحتملة بسرعة عند تأمين جميع أنواع العقارات الراقية ، فضلاً عن المحتويات والمجموعات التي تضمها.
منذ بداية الوباء ، ارتفع متوسط الأقساط على المنازل الأمريكية التي تزيد قيمتها عن مليون دولار بنسبة 30 في المائة ، وفقًا لما قاله ميشيل ليونارد ، من معهد معلومات التأمين ، وهو مزود أمريكي لأبحاث التأمين. على مدار العام الماضي وحده ، ارتفعت أقساط التأمين على المنازل عالية القيمة في المملكة المتحدة بنسبة 20 في المائة ، وفقًا لشركة Weatherbys Hamilton ، وهي وسيط تأمين في المملكة المتحدة.
تطرح شركات التأمين أيضًا المزيد من الأسئلة وتستبعد المزيد من العناصر ، كما أن السياسات تستغرق وقتًا أطول لترتيبها ، كما يقول جاك فروست ، من قسم المزرعة والعقارات في Weatherbys Hamilton. أصبحت شركات التأمين أكثر عزوفًا عن المخاطرة ، وتتساءل بتفاصيل أكثر عن المخاطر التي نطلب منها تأمينها. إنه ليس (من أجل) طلب جديد فحسب – بل قد يكون تجديدًا مباشرًا لمنزل الأثرياء (أصحاب الثروات العالية) “.
تتراجع شركات التأمين عن مدفوعات كبيرة وشروط أكثر صعوبة في سوق إعادة التأمين ، حيث يتخلصون من المخاطر. في مايو ، أغلقت Allianz علامتها التجارية Home & Legacy ، وهي إحدى الشركات الرائدة في توفير التأمين للأثرياء في المملكة المتحدة. يقول تشارلز فوستر ، الرئيس التنفيذي لشركة Lycetts ، وسيط التأمين في المملكة المتحدة ، إن الشركات المتبقية تزيد الأسعار وتقلل من تغطيتها.
يقول: “كان ردهم زيادة الأقساط لإنتاج النقد وتشديد الشروط ، وتقييد التغطية وزيادة التجاوزات”.
يتعين على الوسطاء العمل بجدية أكبر للعثور على التغطية التي يتوقعها العملاء ، الذين يواجهون عمليات فحص متزايدة ووثيقة سياسة أطول ، تحتوي على استثناءات أكثر تفصيلاً.
يعيش ألكسندر كرافت بشكل أساسي في موناكو ، لكن يتعين عليه تأمين منازل في بروفانس وباريس وفلورنسا وبرلين ، بالإضافة إلى عدد من المجموعات بما في ذلك السيارات الكلاسيكية والفن والساعات والأثاث من القرن الثامن عشر.
يقول: “بغض النظر عن مكان منزلك ، فقد ارتفعت الأقساط”. “لا بد لي من تقديم المزيد من الوثائق ، وتم تعديل البوالص بشكل عام: فهي أطول بكثير ، مع وجود المزيد من المطبوعات الدقيقة فيها ، حتى بالنسبة للتأمين الذي يفترض أنه بسيط.”
أدت الفيضانات والعواصف وحرائق الغابات الأخيرة إلى زيادة الأقساط بشكل غير متناسب للممتلكات في المواقع المعرضة للخطر ، وفقًا لسكوت تيلر ، مسؤول التأمين التنفيذي الأمريكي في شركة تشب للتأمين ، التي تدعي أنها أكبر وسيط للأثرياء في الولايات المتحدة.
يقول: “لقد كانت عاصفة كاملة من المتغيرات مع التضخم الذي دفع (إعادة بناء) قيم الممتلكات وزيادة الكوارث (الطبيعية)”. “إذا كنت تنتقل إلى منطقة حرائق غابات عالية في كاليفورنيا ، فسوف تدفع أكثر بكثير – إذا كان بإمكانك حتى العثور على تغطية.”
في الولايات المتحدة ، زادت معدلات كارثة الممتلكات في سوق إعادة التأمين ، والتي توفر غطاء لشركات التأمين لخسائر الكوارث الطبيعية مثل الأعاصير والحرائق ، بنسبة تتراوح بين 45 في المائة و 100 في المائة لسياسات الخسائر ، في بداية هذا العام وفقًا للأرقام الصادرة عن Gallagher Re ، وهي وسيط إعادة تأمين ، نُشرت في يناير.
العديد من مواقع المنازل الأكثر شعبية في الولايات المتحدة للأثرياء – بما في ذلك هامبتونز في نيويورك ، بالم بيتش في فلوريدا ومقاطعة أورانج في جنوب كاليفورنيا – معرضة لخطر الفيضانات أو حرائق الغابات.
يلاحظ تيلر: “يحب الأثرياء الفائقون مناظرهم الخلابة على الماء أو أعلى الجبال أو في منتجع التزلج”. “لذا فقد وضعوا أنفسهم في أماكن يكون فيها خطر وقوع كارثة أكبر.”
في أعقاب الوباء ، ازدادت شعبية هذه المنازل. اشترى واحد من كل أربعة عملاء Chubb الأثرياء منزلًا ثانيًا أو إضافيًا بعد تفشي Covid-19 ، بحثًا عن مناطق ريفية أو أقل ازدحامًا للعيش ، وفقًا لـ Teller.
نظرًا لأن شركات التأمين أصبحت أكثر انتقائية بشأن المخاطر التي تتعرض لها ، فقد أصبح تأمين العديد من المنازل القديمة الكبيرة أكثر صعوبة وأكثر تكلفة. تقول نيكولا وايت ، رئيسة الأعمال الفردية في وسيط التأمين في موناكو جوثو هوسون ، إن 80 في المائة من عملائها لديهم منازل كبيرة في الريف الفرنسي المحيط – غالبًا ما تكون مبانٍ تاريخية كبيرة – بالإضافة إلى سكن رئيسي في الإمارة.
“القلاع ، على وجه الخصوص ، تزداد صعوبة تأمينها” ، كما تقول. “المحتويات ذات قيمة منخفضة – وبالتالي لا تهم شركات التأمين كثيرًا – وغالبًا ما تكون مباني قديمة جدًا وليست في أفضل حالة.”
تشكل مجموعات الأثرياء المتزايدة أيضًا تحديًا في مجال التأمين. وفقًا لمسح نايت فرانك السنوي للمصرفيين والمستشارين الآخرين ، زاد واحد من كل أربعة من الأثرياء من إنفاقه على المقتنيات في عام 2021. في عام 2022 ، تم استثمار 5 في المائة من ثروتهم بهذه الطريقة ، وفقًا للشركة.
تقول Laura Doyle ، رئيسة قسم الفنون الجميلة والقيمة في Chubb: “بعد Covid ، مع قضاء المزيد من الوقت في المنزل ، قام العديد من الأشخاص بملء الفجوات في المجموعات الحالية وبدأوا مجموعات جديدة من الساعات والنبيذ والمشروبات الروحية وحقائب اليد الفاخرة والتذكارات الرياضية وما إلى ذلك” مجموعات الأعمال في نيويورك ، الذي يشير إلى أن نمو عمليات الشراء عبر الإنترنت من قبل هواة جمع التحصيلات منذ بداية الوباء زاد من تدقيق شركات التأمين في أصالة العناصر.
يقول ويت ، الذي يشير إلى السيارات الخارقة ، إن أقساط التأمين على العناصر عالية القيمة آخذة في الازدياد وتشديد القيود على استخدامها. “في السيارات ذات القيمة الأعلى ، تطلب شركات التأمين متعقبين متخصصين على المركبات – تلك التي تم تركيبها من قبل الشركات المصنعة غير مقبولة. لكن بعض العملاء لا يحبون فكرة أن يتم تعقبهم ، “كما تقول.
يقول فوستر إنه يقضي المزيد من الوقت في إقناع شركات التأمين بإسقاط المتطلبات الصارمة بشكل غير معقول في السياسات. يمتلك أحد عملائه منزلاً في مدينة تشيلسي بلندن تستخدمه أسرته خلال الأسبوع ، ومنزلًا ريفيًا لقضاء عطلات نهاية الأسبوع ، يحتوي كل منها على مجموعات فنية تزيد قيمتها عن 20 مليون جنيه إسترليني. طلبت شركة التأمين مؤخرًا تزويد كل منزل بالموظفين بالكامل في جميع الأوقات لزيادة الأمن. وهذا من شأنه أن يضيف ، حسب تقديرات فوستر ، 100000 جنيه إسترليني من تكاليف التوظيف السنوية للعائلة – أكثر بكثير من تكلفة قسط 60 ألف جنيه إسترليني.
يقول: “لقد تراجعنا”. “من الواضح أنهم لا يستطيعون العيش في كلا المنزلين في وقت واحد – لقد كان ذلك عقابيًا وغير واقعي”.
في مواجهة هذه الشروط الأكثر صرامة والأقساط الأعلى ، يختار الكثيرون التأمين الذاتي. تقول وايت ، هذا العام ، اختار المزيد من عملائها الذين يمتلكون سيارات فائقة السرعة شراء الغطاء الذي يتطلبه القانون فقط. تؤمن شركة كرافت ذاتيًا مجموعة الساعات الخاصة به بعد أن علم أنه لم يكن مغطىً بسرقة حديثة. يقول: “لقد تعرضت للاقتحام ، ووفقًا لقانون مورفي ، كان ذلك اليوم هو اليوم الذي أخرجت فيه عدة ساعات من الخزنة ولم أعيدها”.
بعد أن سُرقت 12 ساعة من أصل 60 ساعة – تبلغ قيمة كل منها ما بين 20000 و 500000 يورو – ، علم أن سياسته تغطي فقط ساعتين سرقتا من خزنته. يقول: “لقد دفعت أقساطًا سنوية في الأرقام الخمسة لأكثر من عقد من أجل التأمين الذي كان عديم الفائدة بالشكل الذي اتخذته”.
بالنسبة للبنود المؤمن عليها ، يجب أن يكون العملاء متيقظين لزيادة التقييمات أو مخاطر عدم التأمين. تنصح سارة ويلوبي ، مديرة الفن والعملاء الخاصين في Ecclesiastical Insurance في المملكة المتحدة ، العملاء بإعادة تقييم العناصر سريعة التقدير ، بما في ذلك المجوهرات والساعات ، كل ثلاث سنوات ، وتلك التي تتمتع بقيم أكثر استقرارًا ، بما في ذلك الفنون الجميلة والخزف والتحف ، كل خمس سنوات .
وتقول إنه بدون تقييم محدث ، قد يتلقى العملاء أقل في حالة المطالبة. “تقع على عاتقهم مسؤولية تأمين العناصر للقيمة الصحيحة.”
أظهرت الفيضانات المفاجئة في وسط لندن في يوليو 2021 الخطر المرتبط بالأقبية – وهي سمة شائعة بشكل متزايد للمنازل عالية القيمة في العاصمة – وما تم الاحتفاظ به فيها.
تقول Annmarie Camp ، رئيسة خدمات المخاطر الشخصية في Chubb في أوروبا: “لقد تعرض تخزين المجموعات لمزيد من التدقيق: قد يبدو الأمر سخيفًا ، ولكن إذا كان لديك مجموعة فنية رائعة ، فلا تضعها في بيئة جوفية”. تشير إلى إعصار ساندي ، في عام 2012 ، عندما دمرت المياه المتصاعدة أعمالًا في صالات العرض ومستودعات الفنون في جميع أنحاء نيويورك بقيمة مئات الملايين من الدولارات.
المرائب تحت الأرض ، التي يحبها الأثرياء لتخزين مجموعات السيارات الكلاسيكية والسيارات الخارقة ، تعتبر أيضًا خطرة ، وفقًا لهانا كلوك ، أستاذة الهيدرولوجيا في جامعة ريدينغ. وتقول: “يمكنك تحريك السيارات إذا كان هناك تحذير كافٍ ، ولكن في حالة هطول الأمطار الغزيرة المفاجئة ، قد لا يكون لديك الوقت”. “غالبًا ما يموت الناس وهم يحاولون إنقاذ الممتلكات.”
يتم الاتصال بها بشكل متزايد من قبل شركات التأمين من جميع أنحاء أوروبا ، في محاولة لفهم الأحداث المناخية المتطرفة ، مثل الفيضانات في ألمانيا في عام 2021 التي أودت بحياة أكثر من 180 شخصًا. لكنها تقول إن التنبؤ الدقيق صعب.
“لقد صدمت الفيضانات في ألمانيا شركات التأمين وشركات إعادة التأمين – إنهم يطرحون العديد من الأسئلة حول طبيعة هذا الخطر المتغير. لكن من الصعب تحديد الفيضانات الناجمة عن رشقات الأمطار الغزيرة بنماذج الكمبيوتر لدينا.
بالعودة إلى اسكتلندا ، يواجه ماكوش تحديات أخرى إلى جانب إعادة بناء المزرعة التي دمرتها النيران في فبراير. تضاعفت القيمة المؤمن عليها على الممتلكات الرئيسية للعقار – منزل حجري مترامي الأطراف مكون من ثماني غرف نوم ، تم بناؤه عام 1881 ، ويعيش فيه مع أسرته – عندما أعيد تقييمه قبل بضعة أشهر إلى عدة ملايين من الجنيهات الإسترلينية ؛ زادت أقساطه من 1066 جنيه إسترليني إلى 2622 جنيه إسترليني.
بالنسبة للعقارات التي يستخدمها للإيجارات القصيرة ، لم يتمكن من الحصول على تأمين لتغطية إلغاء الضيف بسبب المرض ، منذ وقت مبكر من الوباء. برنامج متجدد لتعديل وتجديد المساكن المؤجرة للعقار ، للامتثال لمتطلبات شهادة أداء الطاقة في اسكتلندا (EPC) ، يعني أن بعض منازله المؤجرة غير مأهولة. ويضيف أن تأمين هؤلاء أصبح الآن أصعب بكثير.
“بالنسبة للبعض ، تتضاعف أقساط هذه المباني ، أو كان علينا الذهاب إلى شركة تأمين متخصصة. بالنسبة للمباني الشاغرة ، أصبحت شركات التأمين متوترة “.
سيتعين عليه العثور على 150 ألف جنيه إسترليني إذا كان سيعيد بناء المزرعة المدمرة. لكنه لا يشعر بالارتياح أكثر من ذلك: فقد حاولت شركة التأمين أن تجادل بأن الأمر يتطلب إعادة بناء جزئية فقط ، مما يعني أنها كانت ستدفع جزءًا فقط من مبلغ التأمين.
اليوم ، أكثر من أي وقت مضى ، من الضروري العثور على وسيط تأمين جيد ، يقوم بالدفاع نيابة عن العميل في حالة حدوث مثل هذه الخلافات ، كما يقول.
“أفضل الوسطاء يقبلون التزامك ويخوضون المعركة نيابة عنك. سيجلس الآخرون على السياج بينك وبين شركة التأمين “.
لكنه يقول إنه مع ارتفاع التضخم وتقلب شركات التأمين ، هناك بعض المخاطر – مثل التضخم المتفشي الأخير في تكاليف إعادة البناء – التي لا يستطيع السماسرة المساعدة فيها.
“لقد كانت قصة تحذيرية حول مدى سهولة أن تجد نفسك غير مؤمن عليه بدون سبب لائق.”
هذه المقالة جزء من FT Wealth، وهو قسم يوفر تغطية متعمقة للأعمال الخيرية ورجال الأعمال والمكاتب العائلية ، فضلاً عن الاستثمار البديل والتأثير
