كانت هايلاندز ، نيويورك ، تحت الماء وفي حالة الطوارئ حيث اجتاحت الفيضانات المدمرة المنطقة في نهاية هذا الأسبوع. حذرت الحاكمة كاثي هوشول من “فيضانات تهدد الحياة” ، وشهدت ويست بوينت القريبة هطول أمطار بمعدل 1 من 1000 عام بعد ظهر يوم الأحد ، وبلغ مجموعها ثماني بوصات في ست ساعات. سبح بعض السائقين من سياراتهم إلى بر الأمان ، وانقطع التيار الكهربائي عن 13000 منزل.
لكن أربعة فقط من مالكي العقارات في البلدة بأكملها لديهم بوالص تأمين نشطة ضد الفيضانات.
هذا وفقًا لأحدث البيانات من الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) ، التي تدير البرنامج. هذا يعني أن الغالبية العظمى من مالكي المنازل الذين يقومون بالتنظيف من الفيضانات يكتشفون أن سياسات مالكي منازلهم لن تعوضهم عن الضرر الناجم عن العاصفة الهائلة.
إن كميات الأمطار الهائلة التي تسببت في حدوث فيضانات في الشمال الشرقي – والتنبؤات بطقس أكثر قسوة هذا العام – هي تذكير مميت بأهمية التأمين ضد الفيضانات.
ولكن في حين أن السياسات يمكن أن تكون حيوية في حماية أكبر أصول العديد من الأسر ، لا يزال التأمين ضد الفيضانات غير مفهوم جيدًا وغالبًا ما يتم تجاوزه. إليك ما تحتاج لمعرفته حول هذا الموضوع.
التأمين ضد الفيضانات هو نوع من السياسة التي تحمي المستأجرين وأصحاب المنازل وأصحاب الأعمال من الأضرار الناجمة عن الفيضانات.
لا يتم تضمين هذه السياسات عادةً في تأمين أصحاب المنازل ، ولكنها يمكن أن تغطي الضرر الذي يلحق بسلامة المبنى نفسه وفقدان المتعلقات بالداخل. يغطي التأمين ضد الفيضانات للمستأجرين محتويات منازلهم فقط.
في الولايات المتحدة ، قدمت FEMA بشكل تقليدي جميع خطط التأمين ضد الفيضانات من خلال البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP). هذا يعني أنه حتى خطة من خلال شركة مثل GEICO مدعومة من الحكومة الفيدرالية.
قال ديفيد مورستاد ، كبير المسؤولين التنفيذيين في البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات: “الفيضانات هي أكثر الكوارث شيوعًا في جميع أنحاء أمريكا”. “الناجون المؤمن عليهم أكثر مرونة ويتعافون بسرعة أكبر بعد وقوع كارثة.
بموجب سياسات FEMA ، يتم تحديد تغطية منازل الأسرة الواحدة بمبلغ 250.000 دولار لأضرار المبنى و 100.000 دولار لمحتوياته. بالنسبة للشركات ، يبلغ الحد الأقصى للتغطية 500000 دولار لكل منها.
إذا أضرت الفيضانات بمنزلك بشكل لا يمكن إصلاحه ، فقد لا يكون هذا المبلغ كافياً لإعادة البناء. في هذه الحالة ، قد يكون من المهم النظر في خيارات التأمين الخاص ضد الفيضانات. في السنوات القليلة الماضية ، حقق هؤلاء المزودون مكانة في سوق التأمين ضد الفيضانات من خلال تقديم المزيد من التغطية وحدود أعلى من الخطط الفيدرالية.
يمكن لكل مالك عقار تقريبًا في الولايات المتحدة الحصول على تأمين ضد الفيضانات من FEMA ، ولكن قد يُطلب من أولئك الذين يعيشون في مناطق عالية الخطورة شراء خطة.
على سبيل المثال ، يعتبر جزء كبير من ميامي منطقة خاصة لخطر الفيضانات. في تلك الأماكن ، يكون التأمين ضد الفيضانات إلزاميًا لأي مالك عقار برهن عقاري مدعوم اتحاديًا. ومع ذلك ، هناك العديد من الأشخاص الذين يعيشون في مناطق الفيضانات أو المناطق ذات المخاطر المتوسطة والذين يختارون إما عدم الحصول على تأمين ضد الفيضانات أو يختارون ترك سياستهم تنقضي.
وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، تمثل مجموعة تجارية صناعية ، فلوريدا ولويزيانا وتكساس 40 ٪ من جميع وثائق التأمين ضد الفيضانات على الصعيد الوطني.
لكن ليست الدول الساحلية وحدها هي التي تحتاج إلى توخي اليقظة.
قالت لورا لايت بودي ، مديرة تحديث الطاقة والمجتمعات المستعدة للفيضانات في Pew Charitable Trusts: “نميل إلى التركيز على الأعاصير الكبيرة التي تتصدر عناوين الأخبار ، ولكن الفيضانات الداخلية متكررة مثل الفيضانات الساحلية”.
وقالت: “منذ بداية عام 2022 ، استحوذت الولايات الداخلية على 6 من أفضل 10 ولايات شهدت أكثر الكوارث المتعلقة بالفيضانات”.
عادةً ما يغطي تأمين مالكي المنازل الرياح والحرائق والسرقة ، لكنه لا يشمل الفيضانات والزلازل.
قال مايكل باري ، المتحدث باسم معهد معلومات التأمين: “كان يُنظر إلى هذين الأخيرين على أنهما مخاطر تحدث بشكل عشوائي وتتسبب في خسائر فادحة لدرجة أن الصناعة بمرور الوقت باعت هذه السياسات بشكل منفصل”.
يمكن إرجاع أصل هذا الاستبعاد إلى قانون التأمين الوطني ضد الفيضانات لعام 1968 ، الذي أنشأ NFIP. في ذلك الوقت ، وفقًا لباري ، لم تكن شركات التأمين الخاصة قادرة على تسعير السياسات التي تعكس المخاطر بشكل صحيح ، لذلك تدخلت الحكومة الفيدرالية لدعمها.
تمكنت الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) من خفض أسعار السياسات مقارنةً بما ستفرضه الشركات الخاصة.
مثل أنواع التأمين الأخرى ، تزيد هذه الأقساط جنبًا إلى جنب مع المخاطر المتصورة. على سبيل المثال ، في ميامي ، يمكن للتأمين ضد الفيضانات أحيانًا أن ينافس المبلغ الذي يدفعه الناس للتأمين على المنازل ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين. ومع ذلك ، يمكن أن تصل مدفوعات الأشخاص المشمولين بالتغطية إلى عشرات الآلاف من الدولارات.
في المناطق التي يقل فيها احتمال حدوث الفيضانات بشكل عام ، قد يكون التأمين أرخص. هذا لا يعني أن هذه المناطق مقاومة للفيضانات.
قال لايت بودي: “وفقًا للأبحاث ، فإن أكثر من 14 مليون عقار معرضة لخطر حدوث (100 عام فيضان) ، أي ما يقرب من ضعف ما تصنفه وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA) على أنها” منطقة خاصة لخطر الفيضانات “.
هل يجب أن أحصل على تأمين ضد الفيضانات؟
وفقًا لـ FEMA ، يمكن أن يتسبب بوصة واحدة من مياه الفيضانات في أضرار تصل قيمتها إلى 25000 دولار.
تحتفظ الوكالة بقاعدة بيانات خرائط قابلة للبحث تحدد مجتمعات معينة على أنها عالية أو منخفضة المخاطر. تحدد الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) المنطقة عالية الخطورة بأنها منطقة بها فرصة على الأقل 1 من 4 للفيضانات في مرحلة ما خلال فترة الرهن العقاري التي تبلغ 30 عامًا.
لكنها تحذر أيضًا من أن الفيضانات يمكن أن تحدث في أي مكان ولأسباب عديدة ، بما في ذلك البناء القريب وسوء صيانة المجاري.
وفقًا لـ Lightbody ، فإن خريطة FEMA “ليست تنبؤية. إنها نوعًا من لقطة في الوقت المناسب حيث يمكنهم نمذجة حيث توجد مخاطر “. وأضافت أن هذا الخطر كان من الممكن أن يزداد أيضًا في العقد الماضي بسبب تغير المناخ والنمو السكاني والتطورات الجديدة في المدن والبلدات.
وأشار لايت بودي إلى أنه “كلما زاد عدد المباني والهياكل والمنازل ، قلّت المساحات الخضراء لامتصاص مياه الفيضانات”. “إذا لم يكن لهذه المياه مكان آخر تذهب إليه ، فسوف تذهب إلى المنازل.”
