أن تصبح بالغًا عاملاً بعد الكلية أو المدرسة العليا أمر مثير … ويمكن أن يكون مرعبًا إلى حد ما إذا كنت تدعم نفسك للمرة الأولى.
طريقة واحدة لكبح المخاوف هي السيطرة على أموالك. بغض النظر عن المبلغ الذي تكسبه أو المبلغ المستحق عليك ، فإن تبني بعض عادات المال الجيدة يضعك الآن في وضع جيد ليس فقط في العشرينات من العمر ولكن لبقية حياتك.
قال شاري جريكو رايشز ، خبير التمويل السلوكي والمستشار المالي ومؤلف كتاب “تعظيم عائدك على الحياة”: “سوف يتطلب الأمر الكثير من الضغط على القرارات المستقبلية”.
فيما يلي بعض الحركات المالية الذكية التي يمكن أن تساعدك على البدء.
من الناحية المثالية ، يجب أن تنفق أقل مما تجنيه وأن تدخر الباقي.
يمنحك القيام بذلك مزيدًا من الحرية لاستثمار طاقتك في الأمور الأكثر أهمية بالنسبة لك – مثل مكان وكيفية العيش والعمل والسفر.
لكن العيش في حدود إمكانياتك ينطوي على اتخاذ خيارات بناءً على أولوياتك (وليس تلك الخاصة بأصدقائك الذين قد يعيشون أكبر مما يمكنك تحمله).
“يمكنك الحصول على أي شيء تريده ، ولكن ليس كل شيء. لذا اختر ما هو الأكثر أهمية ، “قال رايش.
اكتشف مقدار الأموال التي تجلبها ، والمبلغ الذي تنفقه والمقدار الذي تدخره. تعرف أيضًا على ما تنفقه على الأشياء التي تحبها ولكنك لا تحتاجها بالفعل. بهذه الطريقة ستعرف أين يمكنك خفض الإنفاق إذا لزم الأمر.
كمبدأ توجيهي ، يقترح Reiches قاعدة 50/20/30. خذ دخلك الإجمالي وطرح منه جميع ضرائب الدخل الفيدرالية والولائية والمحلية بالإضافة إلى ضرائب الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية المقتطعة من راتبك. (إذا كنت تفعل ذلك على أساس راتب واحد ، ويتم الدفع لك كل أسبوعين ، فاضرب هذه النتيجة في 26 للحصول على رقم سنوي بعد خصم الضرائب لأنك ستتلقى 26 شيك راتب في السنة.)
من هذا الدخل بعد الضريبة ، خصص ما لا يزيد عن 50٪ للنفقات الأساسية (الإيجار ، والمرافق ، ومحلات البقالة ، والنقل ، وما إلى ذلك). 20٪ أخرى تذهب للادخار للأهداف قصيرة وطويلة الأجل ولسداد ديون عالية الفائدة. ويمكن أن تذهب نسبة 30٪ المتبقية إلى الإنفاق التقديري (الملابس ، والترفيه ، وتناول الطعام بالخارج ، والسفر ، والهدايا ، وما إلى ذلك).
لم يتم إصلاح قاعدة 50/20/30. إذا كنت تعيش في منطقة مرتفعة التكلفة ، على سبيل المثال ، فقد يدفعك إيجارك إلى أكثر من 50٪ من الضروريات. في هذه الحالة ، يمكنك اختيار مكان التقليل في مناطق أخرى أو تقليل تكاليف السكن عن طريق العيش مع رفقاء في الغرفة ، على سبيل المثال.
يمكن أن تساعد مزايا موظفيك في العمل في تحمل بعض التكاليف أيضًا – مثل عضويات الصالة الرياضية المدعومة أو الخدمات الطبية المجانية في الموقع وتكاليف النقل المدعومة والخصومات الأخرى.
لقد سمعت أنك ستحصل على مكافأة. أنت تتوقع زيادة. قد يرسل لك شخص ما في عائلتك أموال عيد الميلاد. ولا يزال يتعين على الصديق أن يدفع لك مقابل إجازة العام الماضي. كل هذه الأموال قد تتحقق. ولكن حتى يحدث ذلك ، لا تنفقه مقدمًا لأنه لا يمكنك التحكم في وقت حدوثه أو المبلغ الذي ستحصل عليه.
إذا كنت شابًا ، وتتمتع بصحة جيدة وممتلئًا ماليًا ، فمن المغري التخلي عن التأمين الصحي لأنك تعتقد أن فرص إصابتك بمرض خطير منخفضة. صحيح ، لكنهم ليسوا صفراً. وشبابك ومظهرك الجيد لن يحميك من الإصابة (باهظة الثمن) في دراجة أو حادث سيارة.
نظرًا لأن الأزمة الصحية يمكن أن تكلفك بسهولة 50000 دولار أو أكثر إذا كنت غير مؤمن عليه ، فإن الحصول على تأمين صحي يمكن أن يحميك من عبء الديون غير الصحية لسنوات قادمة.
قال جوناثان كليمنتس ، مؤسس موقع HumbleDollar ، ومحرر الكتاب الجديد “My Money Journey: How 30 People Found Freedom Financial Freedom – and You Cano”: “إنها شبكة الأمان رقم 1 التي تحتاجها”.
إذا كان عمرك أقل من 26 عامًا ويمكنك البقاء على خطة صحية مدعومة من قبل صاحب العمل ، فإن ذلك سيوفر لك المال.
إذا لم تكن مشتركًا في خطة أحد الوالدين وكنت تعمل بشكل مستقل أو متعاقدًا ، فاحصل على تغطية كارثية أو خطة من المستوى البرونزي في سوق التأمين الصحي. (إذا كان دخلك منخفضًا بدرجة كافية ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبي لتعويض التكلفة.) إذا حصلت على 40 ألف دولار ، على سبيل المثال ، فإن متوسط قسط الخطة البرونزية هو 103 دولارات شهريًا لغير المدخنين ، وفقًا لهذه الآلة الحاسبة من KFF.
إذا كنت تعمل بدوام كامل لدى صاحب عمل واحد ، فاختر خيارًا ميسور التكلفة من الخطط المدعومة المعروضة.
يصبح تتبع جميع مشترياتك والنفقات الأخرى أمرًا صعبًا عند استخدام طرق دفع متعددة (بطاقات الخصم البنكية ، وبطاقات الائتمان ، وتطبيقات الدفع ، وما إلى ذلك)
إذا كان ذلك ممكنًا ، فقم بتبسيط ما تستخدمه لتسديد المدفوعات.
توصي Clements بالحصول على بطاقتي ائتمان فقط: واحدة ذات حد ائتماني منخفض (على سبيل المثال ، 1000 دولار إلى 2000 دولار) والتي تستخدمها كبطاقة “التجول” الخاصة بك للمشتريات. الثانية ، بحد أعلى (على سبيل المثال ، 5000 دولار) ، يجب الاحتفاظ بها في المنزل واستخدامها فقط في حالات الطوارئ وعند السفر.
بهذه الطريقة تحدد المبلغ الذي تتقاضاه (مما يسهل عليك دفع فواتيرك الشهرية حتى لا تتأثر بالرسوم المتأخرة ومعدلات الفائدة العقابية). بالإضافة إلى أنه يساعد في درجة الائتمان الخاصة بك لأنك لن تتقاضى نسبة عالية جدًا من إجمالي حد الائتمان الخاص بك. (يلاحظ كليمنتس أنه لكي تستمر بطاقة الحد الأعلى في الاحتساب من إجمالي حد الائتمان الخاص بك ، يجب عليك استخدامها من حين لآخر لإجراء عملية شراء صغيرة بحيث يتم إبلاغ مكاتب الائتمان ببعض الأنشطة المتعلقة بهذه البطاقة. سداد أكثر من خط ائتمان واحد في بشكل كامل وفي الوقت المحدد كل شهر يساعد أيضًا في إثبات جدارتك الائتمانية.)
إذا كنت تستخدم تطبيقات الدفع ، فاختر واحدًا لاستخدامه ، وليس عدة تطبيقات. قال إنه إذا كان لديك iPhone وتستخدم Apple Pay ، فيمكن أن تتضاعف كبطاقة “التجول”.
مع أي حظ سوف تكبر – أكبر بكثير. (لا ، ليس الثلاثينيات من عمرك. أكثر مثل الستينيات والسبعينيات والثمانينيات من العمر.)
قال كليمنتس: “احتفظ بفكرة لنفسك في المستقبل لأنك يومًا ما ستكون ذلك الشخص”.
وسيقدر هذا الشخص كثيرًا امتلاكه ما يكفي من المال لدفع تكاليف السكن والرعاية الصحية وأسلوب الحياة الذي تريده بعد العمل الجاد لعقود من الزمن.
قد لا تكسب الكثير الآن ولكن لديك أفضل مورد لتكديس الثروة: عقود من الوقت للادخار.
هذا يعني أنه حتى ادخار مبالغ صغيرة جدًا الآن يمكن أن يتحول إلى أموال حقيقية على مر السنين.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك توفر 100 دولار فقط في الشهر – أي ما يقرب من 3.33 دولار في اليوم. إذا كنت تكسب عائدًا متوسطه 7٪ سنويًا على مدار 40 عامًا (والتي تفترض استراتيجية استثمار أكثر تحفظًا من أي شخص في عمرك) ، فقد تحصل على 264،112 دولارًا بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى الستينيات من العمر ، وذلك بفضل قوة المضاعفة.
بالطبع ، من المرجح أن ينمو راتبك – وقدرتك على توفير المزيد – بمرور الوقت.
والمكافأة: إذا قدم صاحب العمل خطة 401 (k) ، فستتوافق شركتك مع بعض مساهماتك. ستؤتي هذه الأموال “المجانية” الإضافية ثمارها بمرور الوقت ، لذا تأكد من المساهمة بما يكفي في خطتك حتى تحصل على المباراة الكاملة.
اشتراك في سي إن إن لمرحلة البلوغ ، لكن سلسلة النشرة الإخبارية أفضل. يحتوي دليلنا المكون من سبعة أجزاء على نصائح لمساعدتك في اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن التمويل الشخصي والوظيفي والعافية والعلاقات الشخصية.
