بينما ينتجون حوالي ثلث ما نأكله ، كافح المزارعون أصحاب الحيازات الصغيرة في العالم لتأمين القروض. هذا ، مع ذلك ، آخذ في التغير. بفضل نهج “التمهيد على الأرض” واستخدام تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي ، يتم تطوير نماذج إقراض جديدة يمكنها توسيع نطاق الوصول إلى التمويل في المناطق الريفية.
بالنسبة للمقرضين التقليديين ، فإن تقديم الائتمان لأصحاب الحيازات الصغيرة ليس بالأمر السهل. يجب أن يتعاملوا مع متغيرات تتراوح من ارتفاع أسعار الفائدة للبنك المركزي إلى المخاطر المتعلقة بالطقس والتكلفة العالية لإدارة القروض الصغيرة.
يقول إيلي بولاك ، الرئيس التنفيذي لشركة Apollo Agriculture ، وهي شركة تكنولوجيا زراعية مقرها كينيا . “بشكل أساسي ، هياكل التكلفة الخاصة بهم مناسبة لعميل أكبر بكثير.”
ومع ذلك ، يمكن لـ Apollo تقييم قدرة المزارعين على سداد القروض من خلال تطبيق التعلم الآلي للذكاء الاصطناعي على مصادر البيانات التي تشمل صور الأقمار الصناعية ، والتصنيفات الائتمانية لجهات خارجية ، والمعلومات التي تم جمعها من خلال شبكة من الوكلاء قوامها 5000 شخص يعملون بالعمولة.
ثم يقدم قروضًا في شكل قسائم يمكن إنفاقها على مدخلات المزارع – مثل البذور والأسمدة.
وقد ساهم التقدم في بيانات المراقبة بشكل كبير في هذه النماذج الجديدة للإقراض الزراعي الصغير. يقول بولاك: “تاريخيًا ، لرؤية ما كان يحدث في مزرعة ، كان عليك الذهاب إلى هناك”. “الآن ، تتيح لنا أدوات التعلم الآلي إنشاء رؤى حقيقية من بيانات الأقمار الصناعية.”
يمكن للأقمار الصناعية من الجيل التالي إنشاء صور عالية الدقة لأي جزء من الأرض بالتفصيل ، غالبًا في الوقت الفعلي تقريبًا. ويمكن أن تساعد هذه المقرضين في إجراء تقييمات أفضل لواحد من أكبر المخاطر التي يتعرض لها المزارعون: تقلبات الطقس.
على سبيل المثال ، تعمل شركة البرمجيات النرويجية Sensonomics مع مؤسسة التمويل الأصغر غير الربحية Opportunity International ووكالة الفضاء الأوروبية لتطوير خدمة تجارية للمقرضين الزراعيين تسخر التقاط البيانات وتحليلات البيانات والمحاكاة المتقدمة لتحسين تقييمات العائدات المستقبلية.
عندما يتعلق الأمر بالإقراض الصغير التقليدي ، يمكن للتكنولوجيا أن تساعد في التغلب على عائق آخر: عملية الموافقات المطولة التي يمكن أن تصنع أو تكسر المزارع الصغيرة.
في أوغندا ، يمكن لوكلاء شركة Opportunity International المجهزين بأجهزة iPad الوصول إلى بطاقات الأداء الائتماني والتحليلات السلوكية لإجراء فحوصات الائتمان أثناء التواجد في المزرعة. وقد أدى هذا إلى خفض أوقات الموافقة على القروض من 60 يومًا إلى أربعة أيام ، كما يقول تيموثي سترونج ، الرئيس العالمي للتمويل الزراعي في شركة Opportunity.
كان الحاجز الإضافي أمام التمويل الأصغر الزراعي هو الحاجة إلى الضمانات – الأراضي أو المركبات أو المباني – كأساس للحصول على قرض. نادرًا ما يمتلك المزارعون أصحاب الحيازات الصغيرة – أو يستطيعون إثبات – الملكية الكاملة لهذه الأصول.
ولكن في غانا وكينيا ، يعالج تطبيق إنشاء القروض والائتمان Mfarmpay المشكلة من خلال تطبيق التعلم الآلي على صور الأقمار الصناعية ومقاييس المناخ والمعلومات التي يوفرها المزارعون عن محاصيلهم ومساحة أراضيهم.
باستخدام هذه البيانات لتقييم مخاطر المزارعين لفشل المحاصيل ومقاومة المناخ لممارساتهم الزراعية ، يولد Mfarmpay درجة ائتمانية يمكن لأصحاب الحيازات الصغيرة استخدامها كبديل للضمانات.
ومع ذلك ، فإن القروض ليست هي التسهيلات الوحيدة اللازمة لزيادة دخل المزارعين.
تقول نيكول فان دير توين ، كبيرة مسؤولي التحليلات في صندوق Accion Opportunity Fund التابع لمجموعة التمويل الأصغر: “أنت بحاجة إلى اتباع نهج شامل”. وتقول: “إن مجرد إيجاد أسعار أفضل للقروض للمقرضين لا يبدو أنه ينطلق كنموذج أعمال مستقل”.
على سبيل المثال ، بالإضافة إلى تقديم القروض للمزارعين ، توفر Apollo البذور والأسمدة ومنتجات التأمين والخدمات الاستشارية.
وبالمثل ، في Mfarmpay ، يشتمل النموذج المجمع على خدمات استشارية رقمية ومعلومات عن السوق. يوضح المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي Elorm Allavi: “مقابل كل قرض ، يتم ضمان الحصول على السلعة”.
وهذا بدوره يسهل على المزارعين الحصول على الائتمان. يقول العلاوي: “إنها تزيل مخاطر تسهيلات القروض وتحفز البنوك بشكل أكبر”.
في الهند ، تستخدم شركة Harvesting Farmer Network التي تعتمد على التأثير في التكنولوجيا المالية مزيجًا من التكنولوجيا والمعرفة على أرض الواقع. لتوسيع نطاق استخدام المعلومات الاستخبارية التي تعتمد على البيانات والمطلوبة لتوسيع نطاق الوصول إلى الائتمان ، تعمل HFN على إنشاء تعاونيات زراعية من الجيل التالي.
على عكس نظيراتها التقليدية ، فإن تعاونيات HFN هذه ليست بالضرورة قريبة ماديًا ولكن يمكن توصيلها رقميًا. ونتيجة لذلك ، يتمتع أكثر من 3.7 مليون مزارع في الشبكة بنفس القوة من حيث العدد: زيادة قدرتهم الشرائية ونفوذهم التفاوضي عند بيع المحاصيل.
تجمع HFN بين فهمها المباشر لاقتصاديات المزارعين مع تقنيات مثل الاستشعار عن بعد والذكاء الاصطناعي وبيانات الجوال لإنشاء ما تسميه “محرك الذكاء” – وهي أداة يمكن للبنوك التي تشارك معها استخدامها لتوسيع نطاق الإقراض الصغير.
يقول روشيت جارج ، مؤسس الشركة ورئيسها التنفيذي: “تمكن بياناتنا البنوك من تقديم خدمة أفضل لهؤلاء المزارعين”. “نحن نركز على جعل المعلومات أكثر دقة وشفافية وأرخص أو مجانية. إذا كان بإمكانك جعل هذه المعلومات متاحة بسهولة ، يمكنك إضفاء الطابع الديمقراطي على الوصول إلى التمويل “.
