غاري بورشيل | صور جيتي
أصبح المزيد من الأزواج أصحاب المنازل قبل عقد قرانهم.
ويشكل الأزواج غير المتزوجين 18% من جميع مشتري المنازل لأول مرة، مقارنة بـ 4% فقط في عام 1985، وفقًا لتقرير عام 2022 الصادر عن الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين.
أرسلت المنظمة استطلاعًا بالبريد في يوليو 2022 وتلقت ما مجموعه 4854 ردًا من مشتري المنازل الذين اشتروا مسكنًا أساسيًا بين يوليو 2021 ويونيو 2022.
وقالت جيسيكا لاوتز، نائبة رئيس الأبحاث في الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ومقرها واشنطن العاصمة: “لقد كان عدد الأزواج غير المتزوجين في ارتفاع (كمشتري منازل) وهم الآن في أعلى نقطة سجلناها”.
يعد شراء منزل التزامًا أكبر من الإيجار، لذلك في حين أن هؤلاء الأزواج قد يكونون متحمسين لامتلاك منزل، إلا أن هناك بعض الأشياء التي يجب عليهم مراعاتها قبل شراء عقار معًا.
“القدرة على تحمل تكاليف السكن هي في الحقيقة صراع”
يعيش العديد من الأزواج الشباب غير المتزوجين معًا، غالبًا لأسباب مالية. يعيش حوالي 3 من كل 5 أزواج غير متزوجين في الولايات المتحدة مع شركائهم، وفقًا لتقرير صادر عن مركز علم النفس المزدهر.
إن تقسيم تكلفة السكن، والذي يمكن أن يشكل جزءًا كبيرًا من ميزانيتك، أمر منطقي.
ومع ذلك، وعلى عكس مشتري المنازل المتزوجين، فإن ما يقرب من نصف غير المتزوجين – 46٪ – قدموا تضحيات مالية، بما في ذلك الحصول على وظائف ثانوية، لتمويل شرائهم، حسبما وجد تقرير NAR.
وقال لاوتز، وهو أيضًا نائب كبير الاقتصاديين في NAR: “إن القدرة على تحمل تكاليف السكن تمثل صراعًا حقيقيًا، لذا فإن تجميع مواردك المالية معًا كزوجين غير متزوجين يمكن أن يكون له معنى كبير للمضي قدمًا في هذه الصفقة”.
كان الزوجان غير المتزوجان النموذجيان اللذان اشتريا منزلاً معًا للمرة الأولى يبلغان من العمر 32 عامًا تقريبًا، ويبلغ متوسط دخل الأسرة مجتمعة 72.500 دولار، وفقًا لـ لاوتس. بالإضافة إلى ذلك، كان هؤلاء المتسوقون أكثر احتمالاً من المتزوجين للحصول على القروض – 4% مقابل 3% – أو الحصول على هدايا مالية من الأصدقاء والعائلة – 12% مقابل 7%.
قالت ميليسا كوهن، نائب الرئيس الإقليمي لشركة William Raveis Mortgage، إن أحد الأسباب التي قد تجعل الأشخاص غير المتزوجين يقررون شراء منازل مع شركائهم هو قوة الأعداد التي تقترن بالعروض عندما يتعلق الأمر بالتأهل للحصول على التمويل، حيث تظل أسعار العقارات وأسعار الفائدة مرتفعة. في نيويورك.
في حين يمكن للمرء أن يجادل بأن الأزواج يجب أن يتزوجوا ببساطة إذا كانوا يستثمرون بالفعل في منزل، فقد يختار بعض الأشخاص إبقاء الأشياء، مثل ممتلكاتهم، منفصلة.
وأشار كوهن إلى أن “هناك أسباب تجعل الناس لا يتزوجون، وهذا ليس أمرًا تلقائيًا هذه الأيام”.
لكن يجب على الأزواج غير المتزوجين أن يتعاملوا بعناية مع الالتزام بهذا الحجم.
وقال كوهن إنه لا توجد في كثير من الأحيان أي حماية قانونية يمكن أن يلجأوا إليها. وأضافت أنه إذا قرر أحد الأشخاص المغادرة، فقد يكون الآخر مثقلًا بالرهن العقاري بأكمله وقد لا يكون قادرًا على تحمله.
كيفية تأمين استثمارات بعضنا البعض
وقال كوهن: “من أجل الابتعاد عن الزواج، عليك أن تحصل على الطلاق، لذلك هناك المزيد من القوة للبقاء”. “إذا كنتما زوجين غير متزوجين، فليس لديك أي التزام قانوني تجاه ذلك الطرف الآخر.”
وأضافت أنه من غير البديهي أن يتوقف أي شخص عن سداد أقساط الرهن العقاري – لأن ذلك سيدمر ائتمانه.
ولحماية استثماراتهم في العقار، يجب على الأزواج غير المتزوجين أن يفكروا بعناية في كيفية تسميته. ويساعد ذلك في تحديد الحقوق القانونية والملكية لكل شريك، بالإضافة إلى ما يحدث للمنزل في حالة وفاة أحدهم.
تحدث إلى محامٍ حول خياراتك. قد تشمل هذه الخيارات تمليك العقار باعتباره إيجارًا مشتركًا مع حقوق البقاء على قيد الحياة، إذا كانت الملكية متساوية، أو كإيجار مشترك إذا كان أحد الشركاء يساهم بشكل أكبر ماليًا.
واقترح كوهن أن الأزواج قد يفكرون أيضًا في استخدام شركة ذات مسؤولية محدودة أو كيان آخر. وقالت: “من خلال الحصول على حق الملكية في كيان مثل شركة ذات مسؤولية محدودة أو شراكة، يمكنك توضيح وتحديد المسؤول عن أي جزء بشكل أفضل”.
يمكنهم أيضًا حماية حصتهم من الاستثمارات من خلال تحديدها في اتفاقية الملكية. وأضاف كوهن أنه يحدد من المسؤول عن الرهن العقاري، والمبلغ الذي يدفعه كل شخص في الدفعة الأولى، ومن يدفع تكاليف التأمين وإصلاحات المنزل.
وأضافت أن هذه قد تكون فكرة جيدة إذا كان دخل أحد الأشخاص أعلى من الآخر.
أربعة عوامل يجب على مشتري المنازل غير المتزوجين مراعاتها
فيما يلي أربعة أشياء تقول المخططة المالية المعتمدة كاثي كيرتس، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Curtis Financial Planning، في أوكلاند، كاليفورنيا، إنه يجب على الأزواج غير المتزوجين التفكير فيها قبل الشراء الممتلكات معا:
1. قم بدراسة حسابات التقاعد بعناية للحصول على دفعة مقدمة: وقال كيرتس، وهو أيضًا عضو في مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC، إنه على الرغم من أن السحب من صناديق التقاعد ليس أفضل فكرة بشكل عام، إلا أنه لا يزال أمام جيل الألفية سنوات للتعافي. “الحقيقة هي أنه بالنسبة لمعظم جيل الألفية، هذا هو المكان الذي يحدث فيه معظم الادخار.”
يمكن استخدام الأموال الموجودة في حساب IRA التقليدي لشراء منزل لأول مرة، بحد يصل إلى 10000 دولار على مدى الحياة. وقال كيرتس إنه سيتم فرض ضريبة على المبلغ بالمعدلات العادية في العام المسحوب، لكنه لن يتعرض لغرامة بنسبة 10٪ إذا كان شراء منزل لأول مرة.
وقال كيرتس إنه يمكن الوصول إلى Roth IRAs أيضًا، ولكن يجب اتباع القواعد عن كثب. يمكنك عادةً سحب المساهمات في أي وقت دون تكبد ضرائب أو غرامات، ولكن هناك متطلبات عمرية ووقتية للاستثمارات المسحوبة ليتم احتسابها كتوزيع مؤهل.
تسمح العديد من الشركات للموظفين بالاقتراض من خطط 401 (ك). يمكن للموظف اقتراض 50% من رصيده المستثمر، بحد أقصى 50,000 دولار. وقال كيرتس: “إذا كان لدى الشخص 100 ألف دولار أو أكثر، فيمكنه اقتراض 50 ألف دولار”. “إذا كان لديهم 70 ألف دولار فقط، فيمكنهم اقتراض ما يصل إلى 35 ألف دولار”.
يجب سداد القروض على مدى خمس سنوات أو بالكامل إذا انتهى التوظيف.
2. قم بمراجعة التقارير الائتمانية والنتائج للتأكد من حصولك على أفضل سعر ممكن للرهن العقاري: تأكد من عدم وجود أي معلومات غير دقيقة، وادفع فواتيرك بجدية في الوقت المحدد وقلل مستويات ديونك قدر الإمكان قبل الشراء. ضع في اعتبارك أن المقرضين سوف ينظرون إلى نتائج كلا الشريكين إذا كان كلاهما مدرجًا في طلب الرهن العقاري.
3. حافظ على النشاط الائتماني منخفضًا: تجنب إجراء أي عمليات شراء كبيرة باستخدام بطاقات الائتمان، وكذلك فتح أو إغلاق خطوط ائتمان جديدة لأن أيًا من ذلك قد يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
4. توفير المال في حساب توفير عالي العائد: بدلاً من الاحتفاظ بمدخرات الدفعة الأولى في سوق الأوراق المالية، فكر في استخدام حساب توفير عالي العائد. وأضاف كيرتس: “يمكن للسوق أن تنخفض عندما تكون هناك حاجة إلى الأموال”. “ولحسن الحظ، فإن الأسعار جيدة جدًا الآن.”
