في أحد الأكشاك التي تبيع مياه جوز الهند الطازجة في سوق شارع ساو باولو المزدحم، يتوفر للعملاء ثلاثة خيارات للدفع: نقدًا أو بالبطاقة أو بيكس.
وهذا الأخير عبارة عن أداة لتحويل الأموال بشكل فوري، وقد أحدثت تحولاً في المعاملات اليومية في البرازيل بعد طرحها قبل ثلاث سنوات تقريبًا.
يقول أمين الصندوق كليبر دي جيسوس، بينما يقوم أحد زملائه بإحداث ثقب في إحدى الثمار: “إنه أفضل بكثير – إنه أسرع وأسهل ويفشل بشكل أقل بكثير”.
يقوم بإدخال المبلغ على جهاز البطاقة، وينتج رمز الاستجابة السريعة على شاشته. يفتح العميل تطبيقًا للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، ويمسح الصورة ضوئيًا ويضغط على “تأكيد”. المال يهبط في ثوان.
وسط طفرة في إطلاق التكنولوجيا المالية في جميع أنحاء أمريكا اللاتينية، والتي جلبت الخدمات المصرفية الأساسية للملايين للمرة الأولى، تتمتع Pix بمطالبة قوية بالتصنيف بين الابتكارات الأكثر تأثيرًا.
لاستخدامها، يلزم وجود حساب لدى أحد البنوك أو شركات التكنولوجيا المالية أو مزود المحفظة الرقمية. يتم الوصول إلى الخدمة بشكل أساسي باستخدام الهواتف الذكية.
إنه مجاني للأفراد وقد استخدمه حوالي ثلثي سكان البرازيل – حوالي 140 مليون شخص – منذ أن أطلقه البنك المركزي في البلاد في نوفمبر 2020.
وتعد “بيكس” الآن أكثر أشكال الدفع شيوعًا في أكبر اقتصاد بالمنطقة من حيث عدد المعاملات، حيث تمثل 29 في المائة من التحويلات في عام 2022، وفقًا لبيانات البنك المركزي حول الطرق غير النقدية.
وفي هذا الشهر، سجلت رقما قياسيا في يوم واحد بلغ 153 مليون معاملة نقلت 76 مليار ريال برازيلي (15.3 مليار دولار).
تُستخدم هذه الأداة الرقمية في الغالب لإرسال مبالغ صغيرة نسبيًا، ويُعزى إليها الفضل في تعزيز الشمول المالي وخفض تكلفة ممارسة الأعمال التجارية للقوى العاملة غير الرسمية الكبيرة في البرازيل.
يقول سيريس ليسبوا، كبير المحللين في وكالة التصنيف الائتماني موديز: “يعتمد الكثير من الأشخاص في شريحة الدخل المنخفض، أو المؤسسات الصغيرة، أو أصحاب المشاريع الصغيرة كثيراً على بيكس”. “لقد جلب المزيد من الناس إلى النظام المالي.”
على الصعيد العالمي، يُصنف Pix باعتباره ثاني أكثر أنظمة التحويل الإلكتروني في الوقت الفعلي استخدامًا، بعد واجهة المدفوعات المتحدة في الهند، وفقًا لتقرير صادر عن ACI Worldwide.
وقد تم تطويره كحل للقطاع العام لأوجه القصور في طرق تحويل الأموال التقليدية التي يقدمها القطاع المصرفي في البرازيل. غالبًا ما تفرض هذه الرسوم رسومًا، ولا يتم تسويتها على الفور، وتعمل فقط خلال ساعات العمل. بيكس متاح 24/7.
يقول أنجيلو دوارتي، رئيس قسم المنافسة وهيكل السوق المالية في بنك بانكو سنترال دو برازيل، إنه في حين تخلفت البرازيل عن الدول الأخرى في اعتماد نظام الدفع السريع، فإن بيكس “انتهى به الأمر إلى أن تصبح رائدة في عدد من المعاملات. لقد فوجئنا جميعًا هنا في البنك المركزي بسرعة اعتماده.
يوضح دوارتي أن أحد أهداف Pix كان تقليل استخدام النقد والتكاليف المرتبطة به في منطقة شاسعة مثل البرازيل. وفي هذه العملية، ساعدت في توسيع الخدمات المالية للمستهلكين الذين كانوا يعانون من نقص الخدمات في السابق.
يقول: “بدأت المؤسسات – سواء شركات التكنولوجيا المالية أو البنوك التقليدية – في معرفة هؤلاء الأشخاص بشكل أفضل من حيث الدخل، وبعد فترة، بدأت تقدم لهم منتجات الائتمان والتأمين والاستثمار”.
ويقول المؤيدون إن الأداة وسعت أيضًا الوصول إلى التسوق عبر الإنترنت، نظرًا لأن العديد من مواقع التجارة الإلكترونية البرازيلية لا تقبل بطاقات الخصم.
ومع ذلك، فهي ليست المبادرة الوحيدة لتغيير المدفوعات في البرازيل. وأطلق واتساب أداة لتحويل الأموال في البلاد في عام 2020، ولكن تم تعليقها مؤقتًا من قبل الجهات التنظيمية بسبب مخاوف تشمل المنافسة وخصوصية البيانات. يرفض المسؤولون فكرة أن هذا كان من أجل تفضيل الإطلاق اللاحق لـ Pix بعد أشهر.
ومع ذلك، بالنسبة لدافعي الضرائب، أثبت مشروع Pix أنه رخيص نسبيًا: حيث كلف تطويره 4 ملايين دولار و8 ملايين دولار لتشغيله في عام 2022، وفقًا لبنك الأعمال البرازيلي.
يجب على جميع المؤسسات التي لديها أكثر من 500000 عميل أن تقدم الآن Pix، وعلى الرغم من أنها مجانية للمستهلكين، إلا أنه يمكن فرض رسوم على الشركات. ومع ذلك، بالنسبة لسائقي سيارات الأجرة والباعة الجائلين، عادة ما يكون ذلك أرخص من استخدام أجهزة البطاقات اللاسلكية، والتي قد تكون أيضًا غير موثوقة.
يقوم المستخدمون بإنشاء رقم هوية Pix، أو “مفتاح”، مرتبط برقم هاتفهم المحمول أو عنوان بريدهم الإلكتروني أو رمز الضريبة، والذي من خلاله يتواجدون في النظام.
ليس من غير المألوف رؤية مفاتيح Pix هذه مكتوبة على لافتات تطلب التبرعات في مدينة ساو باولو المترامية الأطراف، العاصمة المالية للبرازيل، منذ أن بدأ التشرد في الارتفاع بعد جائحة كوفيد – 19.
تسمح منصة المدفوعات أيضًا بالسحب المادي للنقود من المؤسسات التجارية المشاركة أو أجهزة الصراف الآلي. وستعمل ميزة قادمة على تمكين نوع من الخصم المباشر للفواتير المتكررة، ويقول البنك المركزي إنه في المستقبل، يمكن للأداة تمكين المدفوعات عبر الحدود.
لقد كان Pix بمثابة نعمة لرواد الأعمال الرقميين، وفقًا لبرونو دينيز، المؤسس المشارك لشركة Spiralem لاستشارات الابتكار المالي. ويقول: “لقد سهّل ذلك ازدهار العديد من شركات التكنولوجيا المالية”، مستشهدًا بالمقامرة عبر الإنترنت وتبادل العملات المشفرة كأمثلة. “لقد استعرض البعض شعبية Pix بل ووضعوها باسمهم.”
وفي بلد تنتشر فيه جرائم العنف والاحتيال، استولت عليه العصابات المنظمة. وقد تم تسليط الضوء على ذلك من خلال سلسلة من عمليات الاختطاف التي أُجبر فيها الضحايا على تحويل مبالغ كبيرة من المال إلى الجناة باستخدام Pix.
ردا على ذلك، فرض البنك المركزي حدا للتحويل قدره 1000 ريال برازيلي في المساء – والذي يمكن تغييره يدويا مع تأخير – ونفذت العديد من البنوك تدابير السلامة الخاصة بها. يقول دوارتي إن البنك المركزي البرازيلي يخصص الموارد لمعالجة الحسابات الاحتيالية وتحسين الأمن.
ومع ذلك، على الرغم من الاعتماد السريع على نظام Pix، إلا أنه لا يزال يمثل 12 في المائة فقط من قيمة التحويلات المالية غير النقدية في العام الماضي.
لا تزال أشكال الدفع الأخرى، بما في ذلك بطاقات الخصم والائتمان، شائعة – وهذه الأخيرة بسبب خيار الدفع بالتقسيط. ويشير المحللون إلى أن التحويلات المصرفية التقليدية لا تزال تهيمن على الأحجام الإجمالية وغالباً ما تفضلها الشركات مقابل مبالغ أكبر.
عموماً، إذن، لم يكن تأثير بيكس على المقرضين الراسخين ضاراً كما توقع البعض. وقدرت وكالة موديز في البداية أنها ستؤدي إلى انخفاض دخل الرسوم المصرفية بنسبة 8 في المائة، لكن كبير المحللين لشبونة يقول إن هذا لم يحدث. وتقول: “بينما تكتسب شركة Pix المزيد من الاهتمام، تقوم البنوك بإنشاء خدمات حولها ستستمر في التعويض عن خسارة هذه الرسوم التي كانت تتحملها على التحويلات”. “في النهاية، الأمر أكثر إيجابية من كونه سلبيا بالنسبة للبنوك التقليدية.”
