هذه المقالة هي أحدث جزء من FT حملة التثقيف المالي والشمول
لا يستطيع معظم المستهلكين العاديين الوصول إلى مستشار مالي شخصي، ولكن عددًا متزايدًا من خدمات الذكاء الاصطناعي تعد بتغيير ذلك من خلال تقديم أدوات لمساعدة المنفقين على تتبع إنفاقهم وتقديم المشورة حول أفضل السبل لإدارة أموالهم.
على الرغم من استخدام الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية وإدارة المنتجات المالية الأكثر تطورا مثل صناديق الاستثمار المتداولة، إلا أن الذكاء الاصطناعي يستخدم بشكل متزايد في “إدارة المحفظة” اليومية، كما قال فابيان ستيفاني، محاضر الأبحاث في الذكاء الاصطناعي والذي يعمل في معهد أكسفورد للإنترنت. وهذا هو عادةً المكان الذي يتم فيه منح التطبيقات حق الوصول إلى الحساب المصرفي للمستخدم، وتحليل أنماط إنفاقه وتقديم إرشادات مخصصة له.
“يمكنك القول، هذا هو دخلي وفي نهاية الشهر أود توفير مبلغ معين من المال، كيف يمكنني تحقيق ذلك؟” هو قال. “لكنه يمكن أيضًا أن يقارنك بأقرانك الذين لديهم وضع مالي مماثل، ويخبرك إذا كنت تنفق أكثر من ذلك بكثير، على سبيل المثال، على أشياء مثل الطعام أو الملابس.”
بعض الناس في حاجة إلى يد المساعدة لتوجيه جيوبهم. وفقا لهيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة (FCA)، قال 24 في المائة من البالغين الذين شملهم الاستطلاع في العام الماضي إن لديهم ثقة منخفضة في التعامل مع أموالهم؛ وقال 38% أن معرفتهم بالأمور المالية كانت منخفضة.
يمكن لتطبيقات مثل Wally تتبع الشؤون المالية للمستخدم عبر حساباته الحالية وحسابات التوفير وبطاقات الائتمان والاستثمار لتحديد الاتجاهات والتنبؤ بالنفقات القادمة، بالإضافة إلى وضع خطط إنفاق مخصصة يتم إنشاؤها بواسطة برنامج الدردشة الآلية عند تحديد هدف وإطار زمني. تستطيع شركة Cleo، التي تخطط لإعادة إطلاقها في المملكة المتحدة، أن تقرر مقدار المبلغ الذي يمكنك توفيره على أساس شهري ووضعه جانبًا تلقائيًا، بالإضافة إلى فرض غرامة عليك بمبلغ محدد – للذهاب إلى وعاء الادخار – إذا أنفقت الكثير على أشياء غير ضرورية أو المشتريات الفاخرة يساعد Plum المستخدمين على إدارة الديون والسحب على المكشوف من خلال تخصيص مبلغ معقول بمجرد سداده.
أخذ التخصيص خطوة أخرى إلى الأمام، شركة Wallet الناشئة في سان فرانسيسكو. سيقدم الذكاء الاصطناعي، الذي يخطط لإطلاقه في المملكة المتحدة، لمستخدميه رؤى ثاقبة مثل أيام الأسبوع التي من المرجح أن يبالغوا فيها في الإنفاق، و- باستخدام البلوتوث وبيانات الموقع – سواء كانوا يبالغون في الإنفاق في مواقع محددة أو مع أصدقاء معينين.
وقال الرئيس التنفيذي عمر جرين: “نحن نركز على السلوك ونساعدك على إحداث تغييرات سلوكية”. “نريد جميعًا قضاء بعض الوقت مع أصدقائنا، ولكن إذا كانت ميزانيتك محدودة جدًا، فربما يمكنك تأجيل موعد مع هذا الشخص الذي له تأثير سيء على أموالك.”
يستخدم المقرضون مثل Salad Money الذكاء الاصطناعي لمساعدة المقترضين الذين قد يفشلون في تلبية معايير الاكتتاب. تقول المؤسسة الاجتماعية إن استخدامها للذكاء الاصطناعي يضفي طابعًا ديمقراطيًا على إمكانية الحصول على القروض الصغيرة للأشخاص ذوي التصنيف الائتماني الضعيف.
وباستخدام البيانات المصرفية المفتوحة للأفراد والتعلم الآلي لتصنيف عادات الإنفاق الخاصة بهم، تقول الشركة إن 85 في المائة من الطلبات يتم قبولها أو رفضها تلقائيًا، مما يعني أنها تستطيع معالجة المزيد من الطلبات، وتقديم أسعار فائدة أقل مما يمكن لعملائها الوصول إليه عادةً. . تم إنشاؤه كبديل لقروض يوم الدفع، وهو يقدم قرضًا بقيمة 10000 جنيه إسترليني يتم سداده على مدى 18 شهرًا بمعدل نسبة مئوية سنوية تمثيلية (APR) تبلغ 79.5 في المائة.
وقد أقرضت أكثر من 47.5 مليون جنيه إسترليني إلى 35221 عميلاً على مدى السنوات الأربع الماضية. ما يقل قليلا عن نصف عملائها هم من العاملين في هيئة الخدمات الصحية الوطنية، في حين أن 71 في المائة من عملائها من الإناث.
وقال الرئيس التنفيذي تيم روني: “هذا يعني أنه يمكننا اتخاذ قرارات ائتمانية أفضل بشأن الأفراد الذين عادة ما يتم رفضهم بسبب تأخرهم في السداد، أو صدور حكم من محكمة المقاطعة، أو تعرضوا للإفلاس في السنوات الست الماضية”. “نحن ندفع ذلك جانباً ونسأل: هل يستطيع هذا الشخص تحمل التزام ائتماني؟” بناءً على قدرتهم على خدمتها وميلهم إلى دفع الفواتير والديون”.
لدى بعض الخبراء مخاوف بشأن مخاطر الذكاء الاصطناعي في التمويل الشخصي، مثل ما إذا كان من الممكن استخدام الرؤى السلوكية الناتجة عن بيانات المعاملات والذكاء الاصطناعي لدفع الناس إلى إنفاق المزيد.
وقال روني: “قد تكون هناك بعض الاستخدامات السيئة للذكاء الاصطناعي المرتبط بالتمويل الشخصي ومن ثم الوصول إليه من قبل أطراف ثالثة لاقتراح المستهلكين الضعفاء ما يجب عليهم فعله بعد ذلك”.
تقدم العديد من التطبيقات اشتراكات مدفوعة الأجر، ولكنها تقدم أيضًا خدمات مجانية. قال ميك ماكاتير، المدير المشارك لمركز الشمول المالي، إنه يشعر بالقلق من أنه إذا كانت للتطبيقات علاقات تجارية مع المقرضين أو مقدمي خدمات التأمين، فقد يتم توجيه نصائحهم المستهدفة نحو الترويج لخدماتهم.
وقال: “من غير الواضح كيف يمكنهم تحقيق الدخل من هذه التطبيقات، لذا يجب على الأشخاص أن يكونوا حذرين حقًا فيما يشتركون فيه”. “قد ينتهي بك الأمر إلى أن تجد نفسك مقيدًا بدلاً من توسيع خياراتك.”
على الرغم من أن الشركات ذات السمعة الطيبة قد يكون لديها سياسات بيانات تتطلب منها حذف البيانات وإخفاء هويتها، فإن المستخدمين الذين ليس لديهم فكرة واضحة عن كيفية عمل الذكاء الاصطناعي قد يكونون أقل ميلاً للتسجيل في خدمات إضافية تعتمد على التكنولوجيا إذا كانوا يخشون استخدامها لأغراض شائنة.
تقول هيئة الرقابة المالية إنها تدرس حاليًا كيف يمكن للتنظيم أن يعزز الاستخدام الآمن والمسؤول للذكاء الاصطناعي في مجال التمويل، وتشير إلى واجب المستهلك، الذي ينص على أنه يجب على الشركات إنشاء منتجات وخدمات توفر نتائج جيدة للعملاء كإطار ستستخدمه لمعالجة المشكلة. القضايا الناشئة عن الذكاء الاصطناعي.
هناك أيضًا خطر من أن الخدمات المالية التي تعتمد على الذكاء الاصطناعي يمكن أن تستبعد الأشخاص الذين لا يتمتعون بالذكاء الرقمي. تستخدم البنوك بشكل متزايد برامج الدردشة الآلية لتوجيه طلبات المساعدة. في حين أن هذه يمكن أن تتعامل مع أسئلة متزايدة التعقيد، إلا أنها غالبًا ما تقدم إجابات محدودة ومحددة مسبقًا، مما يثير إحباط العملاء المحتملين الذين يبحثون عن المساعدة في شؤونهم المالية.
تقول هولي ماكاي، الرئيسة التنفيذية لموقع Boring Money الإلكتروني المخصص للمستهلكين، إن الذكاء الاصطناعي يمكن أن يكون مفيدًا في التعامل مع أسئلة الأشخاص الواقعية، مثل ما إذا كان بإمكانهم الحصول على أموال نقدية وأسهم، ولكن للحصول على المزيد من النصائح الموضوعية، قد لا يرغب المستهلكون في تلقي المشورة المالية. من الآلات.
“لا يزال الناس يثقون بالناس بشكل كبير وسيستغرق الأمر عدة سنوات حتى يتغير ذلك. . . أعتقد أن هذا تطور مدته خمس سنوات وليس ثورة فورية.
