مصدر الصورة | فيتا | صور جيتي
توفر استحقاقات التقاعد الخاصة بالضمان الاجتماعي دخلاً شهريًا مضمونًا طوال مدة تقاعدك.
ولكن عندما تموت، تتوقف الشيكات الخاصة بك عن الحضور.
وقال بروس تاناهيل، مدير العقارات وتخطيط الأعمال في MassMutual: “إنك تحصل على الضمان الاجتماعي فقط عندما تكون على قيد الحياة”.
تظهر الاستطلاعات أن المتقاعدين يميلون إلى المطالبة بالمزايا في أقرب وقت ممكن لتحقيق أقصى استفادة من البرنامج.
لكن المستشارين الماليين عادة ما يقترحون العكس – انتظار المطالبة للحصول على أكبر فائدة. بهذه الطريقة، تحصل على أكبر الشيكات الشهرية المتاحة لك.
وقال جيم بلير، نائب رئيس Premier Social Security Consulting ومدير الضمان الاجتماعي السابق: “يحتاج الناس إلى أن يأخذوا في الاعتبار مدى أهمية الضمان الاجتماعي في التخطيط العقاري الخاص بهم”.
المزيد من التمويل الشخصي:
كيف يمكن أن يؤثر إغلاق الحكومة الفيدرالية على الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية
أكبر 3 أخطاء في تجديد التقاعد وكيفية تجنب العقوبات
قد يكون هذا الشراء بمثابة “قنبلة يدوية” لتقاعد جيد التخطيط
على سبيل المثال، إذا كنت تطالب باستحقاقات التقاعد في سن 62 عاما، فسيتم تخفيض فوائدك، وكذلك استحقاقات الباقين على قيد الحياة التي تصبح متاحة عند وفاتك، كما قال بلير. إذا انتظرت للمطالبة بالمزايا حتى سن 70 عامًا، وهو الحد الأقصى للسن الذي يمكنك حتى الوصول إليه تأخير شيكات التقاعد الشهرية للضمان الاجتماعي ورؤية زيادة فوائدك، فسيتم أيضًا زيادة استحقاقات الباقين على قيد الحياة.
علاوة على ذلك، قد يساعدك هذا الدخل الإضافي في الحفاظ على الأصول الأخرى التي يمكنك تركها وراءك.
قال تاناهيل: “ثروتك الأخرى يمكنك نقلها إلى زوجتك وأطفالك الآخرين وأحبائك”.
هناك بعض النقاط الرئيسية التي يجب معرفتها حول ما يحدث لمزايا الضمان الاجتماعي في حالة وفاتك أنت أو أحد أفراد أسرتك.
1. هناك دفعة وفاة لمرة واحدة
قد يتم توفير دفعة وفاة مقطوعة لمرة واحدة بقيمة 255 دولارًا، بشرط استيفاء متطلبات معينة.
على سبيل المثال، قد يكون الزوج الباقي على قيد الحياة مؤهلاً للحصول على دفعة الوفاة إذا كان يعيش مع الشخص المتوفى.
إذا كان الزوج يعيش بعيدًا عن المتوفى، ولكنه كان يتلقى مزايا الضمان الاجتماعي بناءً على سجله، فقد يكون مؤهلاً أيضًا للحصول على مبلغ 255 دولارًا.
إذا لم يكن هناك زوج على قيد الحياة، فقد يكون أطفال المتوفى مؤهلين للحصول على الدفعة، طالما أنهم مؤهلون لتلقي المزايا في سجل والديهم المتوفى عند وفاتهم.
يجب إخطار إدارة الضمان الاجتماعي في أقرب وقت ممكن عند وفاة المستفيد لإلغاء مستحقاته. غالبًا ما تقوم دور الجنازات بإبلاغ الوكالة عن حالة الوفاة. وقال بلير إنه سيكون من الحكمة أيضًا إبلاغ إدارة الضمان الاجتماعي بالأمر.
2. يجب إعادة مستحقات شهر الوفاة
على الرغم من أنه قد يكون من الممكن توفير دفعة وفاة لمرة واحدة، إلا أنه يجب إعادة أي مدفوعات استحقاقات تلقاها المتوفى في شهر الوفاة أو بعده، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي.
ومع ذلك، فإن كيفية التعامل مع هذه القاعدة تعتمد على توقيت الوفاة.
يتم دفع شيكات الضمان الاجتماعي مقابل المزايا المكتسبة في الشهر السابق. يعتمد جدول دفعات الضمان الاجتماعي الشهرية على تاريخ ميلاد المستفيد، وغالبًا ما يقع في يوم الأربعاء الثاني أو الثالث أو الرابع.
إذا تلقى شخص ما دفعة الضمان الاجتماعي الشهرية ثم مات، فقد لا تتمكن إدارة الضمان الاجتماعي من استعادة الأموال، وفقًا لبلير.
ولكن إذا مات المستفيد بدلاً من ذلك ثم حصل على شيك الضمان الاجتماعي الشهري، فقد يتعين سداده.
تحذر إدارة الضمان الاجتماعي من صرف أي شيكات أو الاحتفاظ بالودائع المباشرة المستلمة في شهر الوفاة أو بعده.
إذا كان المستفيد المتوفى مستحقًا لشيك الضمان الاجتماعي أو استرداد أقساط Medicare عند وفاته، فيمكن تقديم مطالبة إلى إدارة الضمان الاجتماعي.
3. الأزواج الباقين على قيد الحياة، قد يحق للآخرين الحصول على المزايا
قد يكون بعض أفراد الأسرة مؤهلين للحصول على استحقاقات الباقين على قيد الحياة بناءً على سجل أرباح المستفيد المتوفى بدءًا من شهر وفاتهم، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي.
قد يشمل ذلك الزوج الباقي على قيد الحياة والذي يبلغ عمره 60 عامًا أو أكثر.
عندما يطالب كلا الزوجين بمزايا الضمان الاجتماعي ويموت أحدهما، فالقاعدة الأساسية هي أن المنفعة الأكبر تستمر وتختفي المنفعة الأصغر، وفقًا لجو الساسر، وهو مخطط مالي معتمد ورئيس شركة Covisum، وهي شركة تطالب ببرامج الضمان الاجتماعي.
وأشار إلى أنه قد تكون هناك عيوب، خاصة بالنسبة للأزواج الذين كانوا معًا لسنوات ولكن لم يتزوجوا قط.
ستتعامل بعض الولايات مع هذه الزيجات على أنها زيجات بموجب القانون العام، والتي تعترف بها إدارة الضمان الاجتماعي. ومع ذلك، قد لا يكون لدى الولايات الأخرى مثل هذه الترتيبات، مما يعني أن مزايا الناجين لن تكون متاحة للشريك المعيش في حالة وفاة شريكه المهم.
في كثير من الحالات، قال الساسر إنه يوصي هؤلاء الأزواج بالزواج، خاصة عندما يتمتع أحد الزوجين بمزايا ضمان اجتماعي عالية جدًا والآخر لا يتمتع بها. وقال إنه بالطبع، الزواج ليس دائمًا منطقيًا من الناحية المالية لجميع الأزواج.
وقد يظهر مأزق آخر للأرامل الأصغر سنا اللاتي يتزوجن مرة أخرى في سن 59 عاما، على سبيل المثال.
قال الساسر: “قد يكون هذا أمراً سيئاً للغاية، لأنه يمكن أن يمنعك من الوصول إلى إعانة الأرملة في ظل زوجتك السابقة”.
وبدلاً من ذلك، إذا تزوج شخص ما مرة أخرى بعد سن الستين، فلا يزال يحق له الحصول على إعانة الورثة من الزوج المتوفى، وفقًا لبلير.
يشمل الآخرون الذين قد يكونون مؤهلين للحصول على المزايا في سجل المستفيد المتوفى ما يلي:
- الزوج الباقي على قيد الحياة يبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر ويعاني من إعاقة
- الزوج المطلق الباقي على قيد الحياة إذا كان يستوفي مؤهلات معينة
- الزوج الباقي على قيد الحياة الذي يرعى طفل المتوفى الذي يقل عمره عن 16 عامًا أو الذي يعاني من إعاقة
- طفل غير متزوج للمتوفى يقل عمره عن 18 عامًا، أو حتى 19 عامًا إذا كان طالبًا بدوام كامل في المدرسة الابتدائية أو الثانوية، أو يبلغ من العمر 18 عامًا فما فوق ويعاني من إعاقة بدأت قبل سن 22 عامًا.
وقال الساسر: “إن إعانات الأرملة المطلقة هي في الواقع واحدة من أكثر المزايا التي يفتقدها الناس لأنهم لا يعرفون أنها متاحة”.
على سبيل المثال، إذا كان عمرك 70 عامًا وتم طلاقك منذ 20 عامًا، فقد لا تعلم أن شريكك السابق قد مات، ولا تفكر في مراجعة إدارة الضمان الاجتماعي لمعرفة ما إذا كانت فوائده ستكون أعلى.
وقال الساسر إن الأهم من ذلك أن إدارة الضمان الاجتماعي لن تخطرك بهذه المزايا المتاحة.
في ظروف معينة، قد يكون أفراد الأسرة الآخرون مؤهلين للحصول على استحقاقات الباقين على قيد الحياة، بما في ذلك الأطفال المتبنين، أو أبناء الزوج، أو الأحفاد، أو أحفاد الزوج.
قد يكون الآباء الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكبر مؤهلين أيضًا للحصول على المزايا إذا كانوا معالين للمتوفى لنصف إعالتهم على الأقل.
يحدد الحد الأقصى للأسرة مقدار المبلغ الذي يمكن جمعه عندما يكون هناك العديد من أفراد الأسرة يطالبون بسجل واحد، مثل الأم الباقية على قيد الحياة وثلاثة أطفال، وفقًا للساسر. ومع ذلك، نادرا ما يؤثر هذا على المتقاعدين، لأن السابقين لا يعتبرون جزءا من الحد الأقصى للعائلة.
بالإضافة إلى ذلك، في بعض الحالات، قد يؤدي حد اختبار الأرباح إلى تعويض مبلغ المزايا التي تتلقاها إذا كنت قد حصلت أيضًا على دخل.
نصائح مهمة يجب على الناجين أخذها في الاعتبار:
- قد يرغب المطالبون في تقديم طلب مقيد. من الممكن المطالبة باستحقاقات الأرملة مع السماح بزيادة استحقاقات التقاعد الخاصة بك، أو العكس، وفقا للساسر. على سبيل المثال، يمكنك المطالبة باستحقاقات الأرملة عند سن 60 عاما، ثم التبديل إلى استحقاقات التقاعد الخاصة بك عند سن 70 عاما.
- يمكن أن يوفر الضمان الاجتماعي “مصفوفة المزايا” لمقارنة خيارات المزايا. قد يوضح لك المستند كيفية مقارنة مخصصاتك الشهرية ومزايا الناجين. “نحن دائمًا نخبر الأشخاص، إذا كانوا يتطلعون إلى تحديد أفضل مسار للعمل بين مصلحتهم الخاصة و/أو استحقاق الزوج الباقي على قيد الحياة، فاتصل بـ SSA واحصل على تقرير مصفوفة المزايا الذي سيعطيك المعلومات التي تحتاجها لاتخاذ قرار، “ قال مارك كينر، رئيس شركة Premier Social Security Consulting.
- لن يخبرك الضمان الاجتماعي بالاستراتيجية التي ستمنحك أقصى قدر من الفوائد مدى الحياة. قال الساسر إنه بينما قد يخبرك موظفو الضمان الاجتماعي بكيفية الحصول على أعلى فائدة في اليوم الذي تزور فيه مكتبًا أو تتصل به، فلن يخبروك بالضرورة بكيفية الحصول على أقصى استفادة على مدار حياتك. وبالتالي، فمن الأفضل طلب مشورة خارجية أكثر تخصيصًا لتحديد أفضل استراتيجية لموقفك.
