ال المحكمة العليا من المقرر أن تستمع إلى المرافعات الشفهية يوم الثلاثاء في قضية تتعلق بدستورية مكتب حماية المستهلك المالي والتي قد تترك هيئة مراقبة الخدمات المالية تواجه مستقبلًا غامضًا.
ال مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) تأسست في عام 2011 في أعقاب الأزمة المالية والركود الكبير. تم إنشاء CFPB كوكالة مستقلة داخل مجلس الاحتياطي الفيدرالي بموجب قانون دود-فرانك، والذي حدد أنه سيتم تمويل الوكالة من خلال الرسوم التي يجمعها بنك الاحتياطي الفيدرالي وليس من خلال عملية الاعتمادات السنوية للكونجرس. يتمتع CFPB بسلطة تنظيمية على معظم الكيانات العاملة في القطاع المالي، بدءًا من البنوك والاتحادات الائتمانية إلى شركات الأوراق المالية ومقدمي خدمات الرهن العقاري ومقرضي يوم الدفع وجامعي الديون.
وسوف تنظر المحكمة العليا في الطعن في دستورية آلية التمويل تلك الذي أثارته مجموعات الصناعة المالية، التي كانت لها الغلبة عندما نظرت محكمة الاستئناف بالدائرة الخامسة في القضية، في حين كانت الغلبة لـ CFPB أمام الدائرة الثانية. وجدت الدائرة الخامسة أن هيكل CFPB ينتهك بند المخصصات الدستورية لأن هيكل تمويل الوكالة “معزول بشكل مزدوج” عن سيطرة الكونجرس لأنه يتلقى تمويلًا من بنك الاحتياطي الفيدرالي ولا يخضع للرقابة.
وكتبت الدائرة الخامسة في حكمها: “حتى بين الوكالات الممولة ذاتيًا، فإن المكتب فريد من نوعه”. “إن هيكل التمويل الدائم والموجه ذاتيًا والمزدوج المعزول للمكتب يخطو خطوة كبيرة أبعد من تلك التي تتمتع بها الوكالات الأخرى المعروضة”، مع الإشارة إلى أن مراقب العملة وإدارة الاتحاد الائتماني الوطني والوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان يتمتعون باستقلالية في الميزانية. . “لا تتمتع أي من الوكالات المذكورة أعلاه بسلطة تنفيذية أو تنظيمية يمكن مقارنتها عن بعد بالسلطة التي قد يمارسها (المكتب) في جميع أنحاء الاقتصاد”.
قواعد القاضي الفيدرالي ضد جهود CFPB لمكافحة التمييز
وبموجب عملية إعداد الميزانية الخاصة به، يقوم CFPB بإبلاغ احتياجاته التمويلية إلى بنك الاحتياطي الفيدرالي كل عام، ويتعين على بنك الاحتياطي الفيدرالي تحويل التمويل المطلوب طالما أن المبلغ لا يتجاوز 12٪ من نفقات تشغيل بنك الاحتياطي الفيدرالي، وفقًا لخدمة أبحاث الكونجرس.
وقال فريد بيرنسايد، الشريك في ديفيس، رايت، تريمين، لـ FOX Business: “إن المخاطر بالنسبة لـ CFPB لا يمكن أن تكون أعلى”. “الأمر يتعلق بما إذا كانت الوكالة نفسها تتمتع بالشرعية أم لا، وما إذا كان يمكنها المضي قدمًا بدون هيكلها كهيكل دستوري أم لا، وإذا لم يكن دستوريًا، فإن النظام الذي أقروه أو القاعدة التي أصدروها في السنوات الأخيرة قد يكون باطلا”.
انتقد بيرنسايد التناقضات في إجراءات وضع القواعد وإجراءات التنفيذ في CFPB والتي تتغير مع تغير أيدي البيت الأبيض بين الطرفين.
وأوضح: “أعتقد أن البنوك والاتحادات الائتمانية ليس لديها مشكلة في التنظيم، فهم يريدون فقط معرفة ما هي قواعد الطريق وهل سيبقون على حالهم”. “والمشكلة هي غياب بعض التمويل، وآلية الاعتمادات لإجراء بعض التدقيق عليها، وسوف تتغير إدارة إلى إدارة فيما يتعلق بما هو مقبول أو غير مقبول، ولا يمكنك إدارة المؤسسات المالية بهذه الطريقة.”
الصناعة المصرفية تتراجع عن تحذير CFPB بشأن استخدام AI Chatbots
ال إدارة بايدن ويدعو المشرعون الديمقراطيون إلى دعم آلية تمويل CFPB، محذرين من أن اعتبارها غير دستورية يمكن أن يقوض الجهود التنظيمية في مجالات أخرى.
وقال “مستقبل CFPB على المحك في قرار المحكمة هذا، إلى جانب مستقبل كل جهة تنظيمية مصرفية أخرى”. السيناتور إليزابيث وارين، ديمقراطي من ماساشوستس، الذي ساعد في إنشاء CFPB منذ أكثر من عقد من الزمن، في تصريحات الأسبوع الماضي. “والتداعيات المحتملة لا تتوقف عند هذا الحد. فالضمان الاجتماعي والرعاية الطبية يعملان أيضًا خارج الاعتمادات السنوية. وأي قرار سيء من قبل المحكمة العليا يمكن أن يدمر الأمن المالي لملايين الأسر ويقلب اقتصادنا رأسًا على عقب”.
ال الاحتياطي الفيدرالي والمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) من بين الهيئات التنظيمية الممولة خارج عملية الاعتمادات. ويولد بنك الاحتياطي الفيدرالي الدخل من خلال عمليات السوق المفتوحة ــ شراء وبيع الأوراق المالية الحكومية ــ في حين تدفع البنوك أقساط مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية على التأمين على الودائع.
يتم النظر في كل من الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية برامج الإنفاق الإلزامية من قبل الكونغرس ودفع الفوائد من الإيرادات المستلمة من خلال ضرائب الرواتب.
إدارة بايدن تعلن عن قاعدة لإزالة الفواتير الطبية من تقارير الائتمان
قالت ميشا تسيتلين، الشريكة في Troutman Pepper والتي كتبت ملخصًا صديقًا نيابة عن جمعية معالجي الدفع من الطرف الثالث التي تعارض هيكل تمويل CFPB، لـ FOX Business: “إذا وجدت المحكمة العليا أنه غير دستوري، فإن السؤال الكبير التالي سيكون: : هل ستقدم المحكمة العليا علاجًا مجديًا؟”
وأشار تسيتلين إلى أنه على الرغم من أن المحكمة العليا وجدت سابقًا أن القاعدة التي تنص على أنه لا يمكن عزل مدير CFPB إلا لأسباب من قبل الرئيس كانت غير دستورية، إلا أنها لا تزال تسمح للوكالة بمواصلة العمل بطريقة تسعى إلى إصلاح الانتهاك.
وأوضح أن المحكمة سيكون لديها القدرة على النظر في مجموعة متنوعة من العلاجات إذا وجدت أن هيكل تمويل CFPB غير دستوري. وتتراوح هذه من إخضاعها لرقابة متزايدة من الكونجرس إلى تعليق عملية وضع القواعد الحالية أو حتى إبطال القواعد السابقة.
ومن المرجح أن تصدر المحكمة العليا حكمها في هذه القضية العام المقبل قبل انتهاء مدتها نهاية يونيو 2024.
