مع استئناف مدفوعات القروض الطلابية هذا الشهر، شهد أكثر من 43 مليون أمريكي يحملون هذا الدين نهاية أكثر من ثلاث سنوات من الإعفاء من المدفوعات الشهرية. لكن المشهد المالي الذي يستأنفون فيه المدفوعات قد تغير.
قال جوناثان جلاتر، الأستاذ في جامعة بيركلي للقانون والمؤسس المشارك لمبادرة قانون القروض الطلابية، إن الباحثين ما زالوا يعملون على فهم تأثير التوقف المؤقت على الموارد المالية للمقترضين.
وقال جلاتر: “الأشخاص الذين كانوا غير مستقرين في البداية… سيكونون أيضًا أكثر خطورة من الناحية المالية عندما تُستأنف التزامات السداد”.
وقال: “نحن قلقون بشأن آثار هذا الاستئناف لالتزام السداد”. “بالطبع، هناك الآن خطط سداد أكثر سخاء، لذا نأمل أن تخفف هذه الخطط من استئناف الالتزام بسداد عبء الديون هذا.”
وعلى وجه الخصوص، من المتوقع أن تؤدي خطة SAVE التي أطلقتها إدارة بايدن، والتي تم إطلاقها هذا الصيف، إلى خفض المدفوعات لملايين المقترضين. لن يُطلب من المقترضين المسجلين في برنامج SAVE والذين يقل دخلهم عن 32800 دولار سنويًا سداد دفعات شهرية. بالإضافة إلى ذلك، فإنه يضمن عدم نمو الأرصدة للمقترضين المسجلين في الخطة والذين يقومون بسداد الدفعات الشهرية المطلوبة.
منذ عام 2003، أصبحت ديون الطلاب هي الشكل الأسرع نموًا لديون الأسر، حيث زادت بأكثر من 500٪ على مدار العقدين الماضيين، وهو ما يزيد بكثير عن الزيادات في ديون الرهن العقاري وديون السيارات التي حدثت خلال نفس الفترة، وفقًا لبيانات من بنك نيويورك الفيدرالي. بنك احتياطي.
خلال فترة التوقف المؤقت، تباطأ نمو ديون قروض الطلاب: من الربع الثاني من عام 2020 إلى الربع الثاني من عام 2023، زاد عبء ديون الرهن العقاري وقروض السيارات بما يقرب من 20٪، في حين نما ديون قروض الطلاب بنسبة 2٪ فقط في نفس الفترة. فترة.
إن تباطؤ النمو لا يعكس المزيد من الناس الذين يسددون ديونهم التعليمية. في الربع الأول من عام 2020، كان أكثر من 16 مليون مقترض ملتزمين بسداد أقساط القروض الطلابية، وفقًا لبيانات وزارة التعليم. وبحلول الربع الثالث، كان ما يزيد قليلاً عن 300 ألف شخص يواصلون سداد المدفوعات في الوقت المحدد.
ولكن تم تحديد أسعار الفائدة عند الصفر، لذلك ظلت معظم الديون المستحقة راكدة. وفي هذه الأثناء، كانت أسعار السيارات والمنازل آخذة في الارتفاع، مما يجعلها تشكل جزءا أكبر من إجمالي ديون الأسر، كما قال قسطنطين يانيليس، الأستاذ المساعد في التمويل في كلية بوث للأعمال بجامعة شيكاغو.
مع انتهاء فترة التوقف الوبائي، من الممكن أن يظل نمو ديون الطلاب المستحقة بطيئًا، خاصة بالنسبة لأولئك المسجلين في خطة SAVE، الأمر الذي سيحد من تراكم الفائدة للعديد من المقترضين.
إن الغالبية العظمى من حاملي ديون الطلاب يدينون بأقل من 40 ألف دولار، وما يقرب من ثلثهم يدينون بأقل من 10 آلاف دولار. أكبر أرصدة القروض هي من بين أولئك الذين اقترضوا الديون للالتحاق بكلية الطب أو كلية الحقوق. تُظهر البيانات الأولية لمجلس الكلية من العام الدراسي 2021-2022 أن متوسط مبلغ القروض الفيدرالية المدعومة وغير المدعومة لكل مقترض من المرحلة الجامعية كان أكثر من 6000 دولار بينما بالنسبة لطلاب الدراسات العليا، كان المتوسط ما يقرب من ثلاثة أضعاف هذا المبلغ.
ويظل تركيز ديون القروض الطلابية أيضًا غير متساوٍ بين الخطوط الديموغرافية. شهد المقترضون السود نمو ديونهم بشكل أسرع في السنوات الأخيرة. وقال يانيليس إنهم أكثر عرضة للحصول على قروض وديونهم المستحقة أكبر في المتوسط.
وقال يانيليس: “عندما يقومون بالدفع، يكون لدى المقترضين السود والبيض أرصدة مماثلة”. “لكن المقترضين السود يسددون قروضهم بوتيرة أبطأ.”
وأضاف يانيليس أن هذا يرجع على الأرجح إلى الاختلافات في سوق العمل. في عام 2021، بلغ متوسط الدخل لحاملي درجة البكالوريوس من البيض 65 ألف دولار، بينما كان أقل بقليل من 50 ألف دولار لحاملي درجة البكالوريوس من السود، وفقًا لبيانات وزارة التعليم.
كان عدد الأشخاص الجانحين أو المتخلفين عن السداد ثابتًا قبل الوباء
وصل عدد السكان في سن الدراسة الجامعية إلى ذروته في السنوات الأخيرة، وفقًا ليانيليس. ومع دخول المزيد من المقترضين الجدد في عملية السداد، ومع نضال أصحاب الديون الحاليين لسداد قروضهم، زاد عدد الأميركيين الذين لديهم ديون طلابية مستحقة.
بعد الركود الكبير والزيادة الفيدرالية الأخيرة في حدود اقتراض الطلاب في عام 2008، كان هناك ارتفاع مماثل في نسبة المقترضين المتخلفين عن السداد أو التأخر في السداد، بدءا من عام 2012. ومنذ ذلك الحين، ارتفعت نسبة المقترضين المتخلفين عن السداد إلى أكثر من 10%. %، وانخفضت بشكل حاد خلال فترة التوقف، عندما تم تجميد المدفوعات والأرصدة.
وقال جيسون ديلايل، زميل أول غير مقيم في مركز بيانات وسياسات التعليم في المعهد الحضري: “أعتقد أن فقاعة القروض الطلابية التي أعقبت الركود الكبير لا تزال في مرآة الرؤية الخلفية في هذه المرحلة”.
وقال جلاتر إنه من الصعب التنبؤ بكيفية تغير هذه الأرقام مع انتهاء فترة التوقف المؤقت للدفع. ووجد فريقه أن مقاييس الضائقة المالية انخفضت بين المقترضين في كاليفورنيا في بداية الوباء. وأضاف أنه في حين أن خطة السداد الجديدة لإدارة بايدن قد تحسن ظروف المقترضين المسجلين، فقد يكون آخرون قد تعرضوا لضربة مالية خلال الوباء. في غضون ذلك، قدمت إدارة بايدن فترة مؤقتة: حتى 30 سبتمبر 2024، لن يتم اعتبار المقترضين الذين يتخلفون عن الدفع خلال هذه الفترة متخلفين عن السداد، على الرغم من أن فوائدهم قد تستمر في النمو.
