سدي للإنتاج | ه+ | صور جيتي
سيختار العديد من الأشخاص قريبًا خطط التأمين الصحي الخاصة بهم لعام 2024: نوفمبر هو شهر شائع للتسجيل المفتوح في مكان العمل، ويفتح السوق العام في 1 نوفمبر.
لكن اختيار خطة صحية قد يكون أمرًا صعبًا.
في الواقع، وجدت دراسة أجريت عام 2017 أن العديد من الأشخاص يخسرون المال بسبب الخيارات غير المثالية: اختار 61% منهم الخطة الخاطئة، مما كلفهم في المتوسط 372 دولارًا سنويًا. وقد تناولت هذه الدراسة، التي أعدها اقتصاديون في جامعة كارنيجي ميلون وكلية ويسكونسن لإدارة الأعمال، الاختيارات التي اتخذها ما يقرب من 24 ألف عامل في إحدى الشركات الأمريكية.
المزيد من التمويل الشخصي:
“حشو النقود” قد يتخلى عن “أسهل أموال” يمكنك جنيها
تتمتع بطاقات الائتمان هذه بأسعار مرتفعة “ملحوظة بشكل متزايد”.
يقول خبير اقتصادي: “القدرة على تحمل تكاليف المنزل أمر صعب للغاية”.
تحتوي الخطط الصحية على العديد من الأجزاء المتحركة، مثل الأقساط والخصومات. ولكل منها آثار مالية على المشترين.
وقالت كارولين ماكلاناهان، وهي مخططة مالية معتمدة ومؤسسة شركة Life Planning Partners، ومقرها في جاكسونفيل بولاية فلوريدا، لـ CNBC: “إنه أمر مربك، وليس لدى الناس أي فكرة عن المبلغ الذي يمكن أن يدفعوه”. ماكلاناهان هو أيضًا طبيب وعضو في مجلس الاتحاد الإنجليزي لقناة CNBC.
قد يكون ارتكاب الأخطاء مكلفًا؛ عادة ما يكون المستهلكون مقيدين بالتأمين الصحي الخاص بهم لمدة عام، مع استثناء محدود.
فيما يلي دليل لمكونات التكلفة الرئيسية للتأمين الصحي وكيف يمكن أن تؤثر على فاتورتك.
1. الأقساط
فريدريك سيرو | فوتوالتو | صور جيتي
القسط هو المبلغ الذي تدفعه لشركة التأمين كل شهر للمشاركة في خطة صحية.
ربما يكون هذا هو عنصر التكلفة الأكثر شفافية وسهولة في الفهم في الخطة الصحية – أي ما يعادل سعر الملصق.
بلغ متوسط القسط الذي يدفعه العامل الفردي 1401 دولارًا سنويًا – أو حوالي 117 دولارًا شهريًا – في عام 2023، وفقًا لمسح حول التغطية الصحية التي يرعاها أصحاب العمل من مؤسسة Kaiser Family Foundation، وهي مؤسسة غير ربحية. ودفعت الأسر 6575 دولارًا سنويًا، أو 548 دولارًا شهريًا، في المتوسط.
قد تكون دفعتك الشهرية أعلى أو أقل اعتمادًا على نوع الخطة التي تختارها وحجم صاحب العمل والجغرافيا وعوامل أخرى.
لا تترجم الأقساط المنخفضة بالضرورة إلى قيمة جيدة. قد تكون في مأزق بسبب فاتورة كبيرة لاحقًا إذا ذهبت إلى طبيب أو دفعت مقابل إجراء ما، اعتمادًا على الخطة.
وقالت كارين بوليتز، المديرة المشاركة لبرنامج حماية المرضى والمستهلكين التابع لمؤسسة KFF، لشبكة CNBC سابقًا: “عندما تتسوق للحصول على التأمين الصحي، فإن الناس يتسوقون بشكل طبيعي كما يفعلون بالنسبة لمعظم المنتجات – حسب السعر”.
وقالت: “إذا كنت تتسوق لشراء أحذية تنس أو أرز، فأنت تعرف ما ستحصل عليه” مقابل السعر. “لكن لا ينبغي للناس أن يكتفوا بالتسوق فحسب، لأن التأمين الصحي ليس سلعة.
وأضافت أن “الخطط يمكن أن تكون مختلفة تماما” عن بعضها البعض.
2. الدفع المشترك
لويس ألفاريز | ديجيتال فيجن | صور جيتي
يدين العديد من العمال أيضًا بدفع مبلغ مشترك – رسم ثابت بالدولار – عند زيارتهم للطبيب. “الدفع المشترك” هو شكل من أشكال تقاسم التكاليف مع شركات التأمين الصحي.
يدفع المريض العادي 26 دولارًا لكل زيارة لطبيب الرعاية الأولية و44 دولارًا لزيارة طبيب رعاية متخصص، وفقًا لمؤسسة KFF.
3. التأمين المشترك
قد يدين المرضى بتقاسم التكاليف الإضافية مثل التأمين المشترك، وهي نسبة من التكاليف الصحية التي يتقاسمها المستهلك مع شركة التأمين. تبدأ عملية تقاسم التكاليف بشكل عام بعد أن تدفع المبلغ المقتطع السنوي (وهو مفهوم موضح بشكل أكثر تفصيلاً أدناه).
ويبلغ متوسط معدل التأمين المشترك للمستهلكين 19% للرعاية الأولية و20% للرعاية المتخصصة، وفقًا لبيانات مؤسسة KFF. (تدفع شركة التأمين نسبة 81% و80% الأخرى من الفاتورة على التوالي).
على سبيل المثال: إذا كانت تكلفة الخدمة المتخصصة 1000 دولار، فإن المريض العادي سيدفع 20٪ – أو 200 دولار – وستدفع شركة التأمين الباقي.
قد تختلف عمليات الدفع المشترك والتأمين المشترك حسب الخدمة، مع تصنيفات منفصلة للزيارات المكتبية أو الاستشفاء أو الأدوية الموصوفة، وفقًا لشركة KFF. قد تختلف الأسعار والتغطية أيضًا بالنسبة لموفري الخدمة داخل الشبكة وخارجها.
4. قابل للخصم
سيليكت ستوك | ه+ | صور جيتي
الخصومات هي شكل شائع آخر من أشكال تقاسم التكاليف.
هذا هو المبلغ السنوي الذي يجب على المستهلك دفعه من جيبه قبل أن تبدأ شركة التأمين الصحي في دفع مقابل الخدمات.
تسعون بالمائة من العمال ذوي التغطية الفردية لديهم خصم في عام 2023، وفقًا لـ KFF. ويبلغ متوسط الخصم السنوي العام 1,735 دولارًا.
وينسجم المبلغ القابل للخصم مع أشكال أخرى من تقاسم التكاليف.
فيما يلي مثال يستند إلى رسوم المستشفى البالغة 1000 دولار. يدفع المريض الذي لديه خصم قدره 500 دولار أول 500 دولار من جيبه. يتمتع هذا المريض أيضًا بتأمين مشترك بنسبة 20%، وبالتالي يدفع 100 دولار أخرى (أو 20% من علامة التبويب المتبقية البالغة 500 دولار). سيدفع هذا الشخص إجمالي 600 دولار من جيبه مقابل هذه الزيارة إلى المستشفى.
عندما تتسوق لشراء التأمين الصحي، فمن الطبيعي أن يتسوق الناس كما يفعلون بالنسبة لمعظم المنتجات – حسب السعر.
كارين بوليتز
المدير المشارك لبرنامج حماية المريض والمستهلك في مؤسسة عائلة كايزر
وقال بوليتز إن الخطط الصحية قد يكون لها أكثر من خصم واحد – ربما واحد للرعاية الطبية العامة وآخر لمزايا الصيدلة، على سبيل المثال.
قد تقوم الخطط العائلية أيضًا بتقييم الخصومات بطريقتين: من خلال الجمع بين إجمالي التكاليف النثرية السنوية لجميع أفراد الأسرة، و/أو عن طريق إخضاع كل فرد من أفراد الأسرة لخصم سنوي منفصل قبل أن تغطي الخطة تكاليف ذلك العضو.
يمكن أن يختلف متوسط المبلغ القابل للخصم بشكل كبير حسب نوع الخطة: 1,281 دولارًا أمريكيًا في خطة منظمة المزود المفضل (PPO)؛ 1,200 دولار في خطة منظمة الصيانة الصحية (HMO)؛ 1,783 دولارًا أمريكيًا في خطة نقطة الخدمة (POS)؛ و2,611 دولارًا أمريكيًا في خطة صحية عالية الخصم، وفقًا لبيانات مؤسسة KFF حول التغطية الفردية. (توجد تفاصيل عن أنواع الخطط بمزيد من التفاصيل أدناه.)
5. الحد الأقصى للخروج من الجيب
راولستوك | لحظة | صور جيتي
معظم الناس لديهم أيضًا “الحد الأقصى من الجيب”.
هذا هو الحد الأقصى لإجمالي التكلفة المشتركة التي يدفعها المستهلكون خلال العام – بما في ذلك الدفع المشترك والتأمين المشترك والخصومات.
قال بوليتز: “لا يمكن لشركة التأمين أن تطلب منك دفعًا مشتركًا عند الطبيب أو الصيدلية، أو أن تضربك لمزيد من الخصومات”. “هذا كل شيء؛ لقد أعطيت رطل اللحم الخاص بك.”
حوالي 99٪ من العمال ذوي التغطية الفردية هم في خطة بحد أقصى من الجيب في عام 2023، وفقًا لـ KFF.
يمكن أن يكون النطاق كبيرًا. على سبيل المثال، 13% من العمال الذين لديهم تغطية فردية لديهم حد أقصى من الجيب أقل من 2000 دولار، ولكن 21% لديهم حد أقصى يبلغ 6000 دولار أو أكثر، وفقًا لبيانات KFF.
لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى للنفقات الخارجية للخطط الصحية التي تم شراؤها من خلال سوق قانون الرعاية الميسرة 9100 دولار للأفراد أو 18200 دولار للعائلة في عام 2023.
6. الشبكة
تتعامل شركات التأمين الصحي مع الخدمات والتكاليف بشكل مختلف بناءً على “شبكتها”.
يشير مصطلح “داخل الشبكة” إلى الأطباء ومقدمي الخدمات الصحية الآخرين الذين يشكلون جزءًا من الشبكة المفضلة لشركة التأمين. تقوم شركات التأمين بتوقيع العقود والتفاوض على الأسعار مع مقدمي الخدمة داخل الشبكة. هذا ليس هو الحال بالنسبة لمقدمي الخدمات “خارج الشبكة”.
وإليك سبب أهمية ذلك: قال ماكلاناهان إن الخصومات والحد الأقصى من الجيب يكون أعلى بكثير عندما يطلب المستهلكون الرعاية خارج شبكة شركات التأمين الخاصة بهم – بشكل عام حوالي ضعف المبلغ الموجود في الشبكة.
علاوة على ذلك، في بعض الأحيان لا يوجد حد أقصى على الإطلاق للتكاليف السنوية للرعاية خارج الشبكة.
وقال بوليتز: “إن التأمين الصحي يدور حول الشبكة”.
وأضافت: “مسؤوليتك المالية عن الخروج من الشبكة يمكن أن تكون كبيرة جدًا حقًا”. “يمكن أن يعرضك لبعض الفواتير الطبية الخطيرة.”
لا تسمح بعض فئات الخطط بتغطية الخدمات خارج الشبكة، مع استثناءات محدودة.
على سبيل المثال، تعد خطط HMO من بين أرخص أنواع التأمين، وفقًا لـ Aetna. ومن بين المقايضات: تتطلب الخطط من المستهلكين اختيار أطباء من الشبكة وطلب الإحالات من طبيب الرعاية الأولية قبل رؤية أخصائي.
وبالمثل، تتطلب خطط EPO أيضًا خدمات داخل الشبكة للتغطية التأمينية، ولكنها تأتي بشكل عام مع خيارات أكثر من صناديق المرضى.
تتطلب خطط نقاط البيع إحالات لزيارة متخصصة ولكنها تسمح ببعض التغطية خارج الشبكة. تحمل خطط PPO عمومًا أقساطًا أعلى ولكنها تتمتع بمرونة أكبر، مما يسمح بزيارات خارج الشبكة وزيارات متخصصة دون إحالة.
وقال ماكلاناهان: “الخطط الأرخص لها شبكات أكثر نحافة”. “إذا كنت لا تحب الأطباء، فقد لا تحصل على خيار جيد وتضطر إلى الخروج من الشبكة.”
كيفية تجميع كل ذلك معًا
فات كاميرا | ه+ | صور جيتي
تعد الميزانية من بين أهم الاعتبارات، حسبما صرحت ويني صن، المؤسس المشارك والمدير الإداري لشركة Sun Group Wealth Partners في إيرفين، كاليفورنيا، في وقت سابق لـ CNBC. وهي أيضًا عضو في مجلس الاتحاد الإنجليزي لقناة CNBC.
على سبيل المثال، هل ستواجه صعوبة في دفع فاتورة طبية بقيمة 1000 دولار إذا كنت بحاجة إلى رعاية صحية؟ إذا كان الأمر كذلك، فإن الخطة الصحية ذات القسط الشهري الأكبر والخصم الأصغر قد تكون أفضل رهان لك، كما يقول صن.
وعلى نحو مماثل، قد يحسن كبار السن الأميركيين أو أولئك الذين يحتاجون إلى قدر كبير من الرعاية الصحية كل عام ــ أو الذين يتوقعون إجراء عملية مكلفة في العام المقبل ــ أن يختاروا خطة ذات قسط شهري أكبر ولكن مع تقاسم التكاليف بشكل أفضل.
وقال ماكلاناهان إن الأشخاص الأصحاء الذين لا ينفقون الحد الأقصى على الصحة كل عام قد يجدون أنه من الأرخص عمومًا أن يكون لديهم خطة عالية الخصم.
الخطط الأرخص لها شبكات أكثر نحافة. إذا كنت لا تحب الأطباء، فقد لا تحصل على خيار جيد وسيتعين عليك الخروج من الشبكة.
كارولين ماكلاناهان
مخطط مالي معتمد ومؤسس Life Planning Partners
وقال المستشارون إن المستهلكين الذين يسجلون في خطة عالية الخصم يجب أن يستخدموا مدخراتهم الشهرية على أقساط التأمين لتمويل حساب التوفير الصحي. تتوفر HSAs للمستهلكين الذين يسجلون في خطة عالية الخصم.
وقال ماكلاناهان: “افهم الدولارات الأولى والدولارات المحتملة الأخيرة عند اختيار التأمين الخاص بك”، في إشارة إلى الأقساط المقدمة وتقاسم التكاليف الخلفية.
وقال بوليتز إن كل خطة صحية لديها “ملخص للفوائد والتغطية”، والذي يقدم معلومات رئيسية عن تقاسم التكاليف وتفاصيل الخطة بشكل موحد عبر جميع التأمين الصحي.
وقالت: “أود أن أحث الناس على قضاء بعض الوقت مع هيئة الإذاعة والتلفزيون السودانية”. “لا تنتظر حتى ساعة قبل الموعد النهائي لإلقاء نظرة. فالمخاطر كبيرة.”
علاوة على ذلك، إذا كنت تستخدم حاليًا طبيبًا أو شبكة من مقدمي الخدمة الذين تفضلهم، فتأكد من تغطية هؤلاء المزودين بموجب خطة التأمين الجديدة الخاصة بك إذا كنت تنوي التبديل، كما قال ماكلاناهان. يمكنك استشارة الدليل عبر الإنترنت الخاص بشركة التأمين أو الاتصال بطبيبك أو مزود الخدمة الخاص بك للسؤال عما إذا كانوا يقبلون التأمين الجديد الخاص بك.
وينطبق نفس الأساس المنطقي على الأدوية الموصوفة، حيث قال صن: هل ستتغير تكلفة الوصفات الطبية الحالية في ظل خطة صحية جديدة؟
