لماذا العمل لفترة أطول هو خطة تقاعد سيئة

يعد العمل لفترة أطول من بين أفضل الطرق لضمان عدم تجاوز مدخرات التقاعد الخاصة بك. المشكلة هي أنه لا يمكنك الاعتماد عليها كاستراتيجية.

عندما يتعلق الأمر بسن التقاعد، هناك فجوة كبيرة بين التوقعات والواقع. تظهر الأبحاث أن الأمريكيين يتقاعدون عمومًا في وقت أبكر مما هو مخطط له، وغالبًا ما يرجع ذلك إلى عوامل خارجة عن سيطرتهم، مثل سوء الحالة الصحية أو فقدان الوظائف.

وفي عام 2022، بلغ متوسط ​​سن التقاعد المتوقع 66 عاما، وفقا لاستطلاع أجرته مؤسسة غالوب. لكن سن التقاعد الفعلي كان 62 عامًا في المتوسط. وقالت غالوب إنه في حين أن المتوسطات تباينت إلى حد ما على مر السنين، فقد كانت هناك فجوة ثابتة تبلغ حوالي خمس سنوات بين سن التقاعد المتوقع والفعلي منذ عام 2002.

وقالت بلانشيت إن تأخير التقاعد لبضع سنوات فقط يمكن أن يكون له تأثير مالي إيجابي “دراماتيكي”.

يستمر هؤلاء الأشخاص في الحصول على رواتب منتظمة، لذلك لا يضطرون إلى العيش على مدخراتهم. وفي الوقت نفسه، لديهم وقت إضافي للادخار ولنمو أصولهم (كما نأمل). علاوة على ذلك، من المحتمل أن يؤخروا المطالبة باستحقاقات الضمان الاجتماعي، مما يضمن دفع تعويضات شهرية أعلى لبقية حياتهم.

لكن الخبراء يقولون إن التقاعد في وقت أبكر مما كان متوقعا يمكن أن يكون له تأثير عكسي.

ويؤثر هذا إلى حد كبير بشكل غير متناسب على الأشخاص الذين يخططون للتقاعد في أوائل الستينيات من العمر أو في وقت لاحق، وفقًا لبحث بلانشيت.

ووجد أن أولئك الذين يستهدفون سن التقاعد بعد 61 عاما ينتهي بهم الأمر إلى الوصول إلى نصف الحد المتوقع. على سبيل المثال، الشخص الذي يهدف إلى التقاعد عند عمر 69 عامًا سيتقاعد فعليًا عند عمر 65 عامًا تقريبًا.

ومع ذلك، فإن الاتجاهات التعويضية تدفع العمال إلى التقاعد في وقت لاحق.

لقد تم تأجيل سن التقاعد الكامل للضمان الاجتماعي تدريجيا، إلى سن 67 عاما لأي شخص ولد في عام 1960 أو بعده. يعيش الأمريكيون حياة أطول، مما يعني أنهم بحاجة إلى جمع المزيد من المدخرات لتمويل أنماط حياتهم في سن الشيخوخة.

وقال ريتشارد جونسون، زميل بارز في المعهد الحضري، إن التحول من خطط المعاشات التقاعدية إلى خطط من النوع 401 (ك) يعد عاملاً أيضًا. وقال إن المعاشات التقاعدية تقدم عمومًا حافزًا لبدء تحصيل المزايا في سن معينة، في حين لا يوجد مثل هذا المحفز في خطط 401 (ك).

يتوقع ثلث العمال التقاعد عند سن 70 عامًا أو أكثر – أو لا يتقاعدون على الإطلاق، وفقًا لمعهد EBRI. لكن 6% فقط من المتقاعدين قالوا إنهم تقاعدوا عند سن السبعين.

في عام 2023، قال 35% من الأشخاص الذين قالوا إنهم تقاعدوا في وقت أبكر مما هو مخطط له، فعلوا ذلك بسبب مصاعب مثل مشكلة صحية أو إعاقة، وفقًا لـ EBRI. وقام 31% آخرون بذلك بسبب التغييرات في شركتهم.

وقالت بلانشيت: “المفتاح هو أن هذه الأشياء لن تتمكن من السيطرة عليها”.

وبطبيعة الحال، قالت نسبة كبيرة – 35٪ – إنهم قادرون على تحمل تكاليف التقاعد المبكر، حسبما وجد EBRI. وقال ما يقرب من نصف المتقاعدين إنهم تمكنوا من التوقف عن العمل في الوقت الذي خططوا له تقريبًا.

يتم طرد أكثر من النصف، 56٪، من العاملين بدوام كامل في أوائل الخمسينيات من عمرهم من وظائفهم (بسبب ظروف مثل تسريح العمال) قبل أن يكونوا مستعدين للتقاعد، وفقًا لورقة بحثية نشرها المعهد الحضري عام 2018.

وقال جونسون، أحد مؤلفي التقرير: “إن فقدان الوظيفة في الأعمار المتقدمة له عواقب وخيمة حقًا”. وهو يعزو الكثير من ديناميكية مكان العمل إلى التمييز على أساس السن.

وقالت دراسة المعهد الحضري إن 10% فقط ممن عانوا من الانفصال القسري عن العمل في أوائل الخمسينيات من العمر يكسبون نفس القدر في الأسبوع بعد الانفصال كما كان قبل ذلك. وبعبارة أخرى، قال جونسون إن 90% يكسبون أقل – “في كثير من الأحيان أقل بكثير”.

قد لا يتمكن الكثيرون من العثور على وظيفة جديدة تمامًا.

يُظهر بحث جونسون أنه في أعقاب الركود الكبير (من عام 2008 إلى عام 2012)، كان العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 50 إلى 61 عامًا والذين فقدوا وظائفهم أقل عرضة لإعادة التوظيف بنسبة 20٪ مقارنة بالعمال في العشرينات وأوائل الثلاثينيات من العمر. وكان الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر أقل عرضة بنسبة 50٪ للحصول على وظيفة جديدة.

وقال جونسون: “العمل لفترة أطول هو من الناحية النظرية خيار جيد لدعم مدخرات التقاعد الخاصة بك”. “لكن عندما يستعد العمال للتقاعد، لا ينبغي عليهم المراهنة على قدرتهم على البقاء في وظائفهم للمدة التي يريدونها”.

وقال جونسون إن سوق العمل القوي اليوم يعني أنه قد يكون من الأسهل على العمال الأكبر سنا العثور على وظيفة جديدة. ومع ذلك، فمن غير الواضح إلى متى ستستمر هذه القوة.

وقال الخبراء إنه قد يكون من الأسهل أيضًا بالنسبة للعديد من المتقاعدين اليوم، وخاصة أولئك الذين يمكنهم العمل من المنزل، العثور على وظائف بدوام جزئي للمساعدة في تخفيف التأثير المالي للتقاعد المبكر من العمل بدوام كامل.