هل أنت مستعد لمشاركة حياتك المالية بأكملها عبر الإنترنت؟ يُطلق عليها اسم “الخدمات المصرفية المفتوحة” وقد خطت خطوة كبيرة للأمام في أكبر سوق في العالم.
وفي الشهر الماضي، أعلنت الهيئات التنظيمية الأمريكية عن إجراءات تسمح بمشاركة البيانات المالية للمستهلكين بسهولة، في أعقاب إصلاحات مماثلة في أوروبا وأستراليا تجعل من الأسهل تبديل الحسابات المصرفية والاشتراك في مجموعة من المنتجات المالية.
ويشير فيليب بنتون، المحلل في مجموعة أبحاث التكنولوجيا أومديا وأحد المحللين، إلى أن البنوك “تعرف في كل مرة تنقر فيها على بطاقتك، أنها تستقل (القطار)، وتذهب لإحضار قهوتك، وتنفق أموالك هناك”. خبير في الخدمات المصرفية الرقمية. “إنهم (بالفعل) لديهم كل تلك البيانات. (لذا) فإن الهدف الأساسي من الخدمات المصرفية والتمويل المفتوح هو فتح ذلك على النظام البيئي الأوسع.
وقد أصبح هذا ممكنا في الولايات المتحدة من خلال مكتب الحماية المالية للمستهلك بموجب قاعدة جديدة لحقوق البيانات المالية الشخصية والتي ستضمن، لأول مرة، للأميركيين الوصول إلى بياناتهم المحفوظة في أحد البنوك أو أي مزود آخر دون أي رسوم. ونتيجة لذلك، سيتمكن العملاء من مشاركة تلك البيانات مع أطراف ثالثة – والتي ستخضع لقيود على كيفية استخدامها – أو إلغاء الوصول إلى البيانات في أي وقت.
يقول روهيت شوبرا، مدير CFPB: “مع وجود الحماية المناسبة للمستهلك، فإن التحول نحو الخدمات المصرفية المفتوحة واللامركزية يمكن أن يؤدي إلى زيادة المنافسة، وتحسين المنتجات والخدمات المالية، وتثبيط الرسوم غير المرغوب فيها”.
هذا الحق في التحكم في بياناتك هو أحد الأسباب التي تجعل تغيير البنوك في المملكة المتحدة، على سبيل المثال، أسهل بكثير من تغييرها في الولايات المتحدة. يلاحظ جون بيتس، الرئيس العالمي للسياسة في شركة fintech Plaid الأمريكية، والمسؤول السابق في CFPB: “إن ملكية الحساب أمر صعب في الولايات المتحدة، حيث من المرجح أن تحصل على الطلاق بدلاً من تبديل الحسابات المصرفية”.
يقول بيتس إن قابلية نقل البيانات الشخصية هذه ستسمح أيضًا للمستهلكين بانتقاء واختيار “المنتجات المختلفة التي لا يقدمها البنك الذي يتعاملون معه أو (يقدمها) لكن شخصًا آخر يقدم نسخة تناسب احتياجاتك بشكل أفضل”. سيكون العميل قادرًا على استخدام تلك المنتجات الأكثر ملاءمة دون مغادرة البنك الرئيسي الخاص به.
بدأت الخدمات المصرفية المفتوحة كمبادرة من حكومة المملكة المتحدة في عام 2018، كجزء من الجهود المبذولة على مستوى أوروبا لتعزيز المنافسة والابتكار، وكسر القبضة الخانقة لمقدمي الخدمات القديمة على التمويل الشخصي. واضطرت أكبر البنوك البريطانية إلى مشاركة بيانات عملائها مع أطراف ثالثة مثل شركات التكنولوجيا المالية لأول مرة، بموجب ترخيص من هؤلاء العملاء.
وبعد خمس سنوات، تختلف النتائج. التقدم في تحقيق أهداف التوجيه الثاني لخدمات الدفع في أوروبا، الذي نفذ الخدمات المصرفية المفتوحة في الاتحاد الأوروبي، كان “متباينا”، وفقا لدانييل جونز، الشريك في شركة المحاماة أوريك المتخصصة في التكنولوجيا والتمويل.
ويقول: “أعتقد أن هناك العديد من الولايات القضائية في الاتحاد الأوروبي التي لا تلبي التوقعات التي حددها القانون”.
وحتى البلد الذي بدأ كل هذا لم يذهب إلى أبعد من ذلك. يقول جونز إن الإصلاحات في المملكة المتحدة كان لها تأثير فقط على الحسابات المصرفية وبطاقات الائتمان. ويضيف جونز: “لا يزال يتعين علينا إطلاق الإمكانات الحقيقية، وهي القدرة على مقارنة أشياء مثل الرهون العقارية أو المعاشات التقاعدية”.
وبالتالي فإن ما يحدث في الولايات المتحدة يخضع للمراقبة الشديدة. وفي حين أن هناك بالفعل استخدام واسع النطاق لتطبيقات التكنولوجيا المالية التي تستفيد من بيانات العملاء من الشركات المالية الأخرى، فإنه غالبا ما يتم جمع هذه المعلومات من خلال “مسح الشاشة”، حيث تقوم الروبوتات بنسخها من موقع على شبكة الإنترنت باستخدام تفاصيل تسجيل الدخول الخاصة بالعميل. يمكن أن يكون هذا غير موثوق به وينطوي على مخاطر، بما في ذلك الحصول على بيانات أكثر من اللازم من قبل الطرف الثالث.
وفي الولايات المتحدة، سوف تتطلب القاعدة المصرفية المفتوحة الجديدة، كما هو الحال في المملكة المتحدة، أن تقوم البنوك بتوفير واجهات برمجة التطبيقات (APIs)، والتي تسمح بمشاركة البيانات بسهولة. يقول CFPB إن قاعدته “ستتطلب من موفري البيانات إنشاء وصيانة واجهة مطور لأطراف ثالثة للوصول إلى البيانات المصرح بها للمستهلك”.
وفي المملكة المتحدة، وقعت التكلفة الهائلة لتنفيذ التغييرات التكنولوجية على البنوك الكبرى فقط، وليس على شركات التكنولوجيا المالية التي كانت ستستفيد من القدرة على الوصول إلى شبكاتها – وهو ما تسبب في الصراع.
يقول جونز: “أنا على علم ببعض البنوك الكبيرة التي تتلقى الودائع والتي أنفقت أكثر من نصف مليار (جنيه استرليني)”.
وفي الولايات المتحدة تكمن المشكلة في أنه في حين تستطيع مؤسسات وول ستريت تحمل التكاليف، فإن الآلاف من مقدمي الخدمات الصغيرة والمتوسطة الحجم قد يواجهون صعوبات. يشير CFPB إلى أن “هناك أكثر من 9000 بنك واتحاد ائتماني في جميع أنحاء البلاد، يعمل معظمها كمزودي بيانات، كما تفعل العديد من المؤسسات المالية غير الوديعة”. ومن المرجح أن يكون جعل كل تلك المؤسسات المالية تعمل معا بسلاسة مهمة شاقة.
وفقا للنشرة الإخبارية لـ Fintech Brain Food، التي كتبها المعلق سايمون تايلور، فإن حقيقة أن قاعدة CFPB لا تسمح للبنوك بفرض رسوم مقابل الوصول إلى واجهة برمجة التطبيقات “ستعزز التصور بأن الخدمات المصرفية المفتوحة ليس لها أي جانب إيجابي على الشركات القائمة، وكلها جوانب سلبية”. وهو يقترح شكلاً ما من أشكال تقاسم الإيرادات، حيث يمكن للبنوك أن تحصل على رسوم معاملات صغيرة عندما يستخدم العملاء الخدمات المصرفية المفتوحة عبر أطراف ثالثة.
ومع ذلك، رحبت جمعية المصرفيين الاستهلاكيين، التي تمثل بنوك التجزئة، بالقاعدة الجديدة، التي تسعى أيضًا إلى تنظيم شركات التكنولوجيا المالية. وأشار التقرير إلى أن “العديد من هذه الكيانات التي تقوم بجمع وتخزين وبيع معلومات المستهلك هذه لا تخضع لنفس معايير أمن البيانات والخصوصية الصارمة مثل المؤسسات المالية الخاضعة للتنظيم والإشراف الجيد”.
وتقول جمعية التكنولوجيا المالية – مجموعة الضغط التابعة لشركات التكنولوجيا المالية – إن القاعدة ستقرب المستهلكين “خطوة واحدة من الحصول على حق قوي في التحكم في بياناتهم المالية”.
بالإضافة إلى ذلك، ينبغي للتغييرات التنظيمية أن تجعل الولايات المتحدة أقرب إلى الرؤية الأوسع للتمويل المفتوح: أن تكون حياتك المالية بأكملها – والتي تشمل حساب الودائع الخاص بك، والمعاشات التقاعدية، والرهن العقاري، والتأمين، ومحفظة الأسهم – متاحة على الفور في مكان واحد، ويمكن نقلها بسهولة إلى مقدمي خدمات مختلفين. ويشير بينتون إلى أن أستراليا بدأت بهذه الفكرة، وهي قاعدة البيانات المفتوحة التي من شأنها أن تتوسع لتشمل كل شيء.
ولكن لا تزال هناك حواجز شديدة الانحدار أمام التمويل المفتوح بالكامل.
الأول هو “قضية ثقة ضخمة” بين البنوك التقليدية والأطراف الثالثة، كما يقول جونز. أحد الأسئلة التي لم تتم الإجابة عليها هو من المسؤول في حالة الاحتيال أو فقدان البيانات. ويقول جونز إن ما نحتاجه هو إما تشريع واضح أو “تطبيق قاتل”.
وفي استطلاع أجرته شركة Omdia مؤخرًا حول الخدمات المصرفية المفتوحة، كانت الأولويات القصوى للبنوك هي الأمن عبر الإنترنت والحماية من الاحتيال.
ويوافق بيتس على أن مسألة الثقة هي المفتاح. يقول: “عندما أفكر في البنك، فإن الصورة بالنسبة لي هي قبو – والقبو ينقل الثقة بطريقة ذات معنى عميق”. “أعتقد أنك بحاجة إلى نفس المستوى من الثقة في الخدمات المصرفية المفتوحة، وهذا يعني التنظيم والسياسات والإجراءات المناسبة عندما يتعلق الأمر بالاحتيال والخصوصية.”
