يستخدم المتسوقون نظام الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) للاقتراض وإنفاق الكثير؛ كما أنهم يواجهون صعوبة في مواكبة مدفوعات الديون، وفقًا لاستطلاع أجرته شركة Morning Consult مؤخرًا.
أكثر من ثلث (37%) البالغين من الجيل Z استخدموا BNPL في أغسطس. كما قام حوالي ثلث جيل الألفية (32٪) بشراء BNPL في أغسطس. يعتمد جيل X وجيل طفرة المواليد بشكل أقل على منتج الديون، حيث اختار 16% فقط استخدام BNPL.
على الرغم من أن العديد من هؤلاء المستهلكين لديهم دخل يزيد عن 50 ألف دولار سنويًا، إلا أنهم أكثر احتمالًا من المستهلك العادي للعيش في أسر ذات معدلات ديون أعلى في جميع المجالات، بما في ذلك الخدمات الطبية وبطاقات الائتمان والسيارات والطلاب والرهن العقاري وقروض المنازل والقروض الشخصية. دَين. علاوة على ذلك، قال ثلثهم إنهم استخدموا بطاقاتهم الائتمانية لسداد القروض الآن، وسداد القروض لاحقًا، “مما قد يخلق حلقة مفرغة يصعب التغلب عليها”، حسبما قال خايمي توبلين، محلل الخدمات المالية في Morning Consult.
أكثر من اثنين من كل خمسة مستخدمين يقومون بالشراء الآن، وسداد الديون لاحقًا، وربعهم لم يسددوا دفعة الشهر الماضي. وقال 25% آخرون إنهم دفعوا الرسوم المتأخرة، وشهد 27% انخفاضًا في درجاتهم الائتمانية وتفاعل 22% مع أحد محصلي الديون.
وقال توبلين: “إذا تفاقم وضع ديونهم الشخصية، فقد ترتفع هذه الأرقام، مما يخلق مشاكل حقيقية لهؤلاء المستخدمين في وقت تكون فيه أسعار الفائدة مرتفعة بالفعل”.
إذا كنت تعاني من ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة، فيمكنك التفكير في سدادها بقرض شخصي بسعر فائدة أقل. تفضل بزيارة موقع “موثوق” لمقارنة الخيارات من مختلف المقرضين دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
تخفيضات الضمان الاجتماعي: قد يواجه المتقاعدون أكثر من 17000 دولار من خسائر المزايا السنوية
يتمتع مستخدمو BNPL بدرجات ائتمانية أقل
إن درجات الائتمان لمستخدمي BNPL، في المتوسط، أقل بحوالي 50 نقطة من غير المستخدمين، وفقًا لأبحاث الاحتياطي الفيدرالي. سجل المقترض العادي من BNPL في فئة الرهن العقاري (580-669)، في حين بلغ متوسط درجات الائتمان لغير المستخدمين على أنه قريب من الرئيسي (670-739)، وفقًا لتقرير منفصل لمكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).
تؤدي درجات الائتمان المنخفضة إلى ارتفاع أسعار الفائدة على المنتجات الائتمانية التقليدية، مما يجعل بنك BNPL بديلاً جذابًا. على سبيل المثال، كان المقترضون ذوو التصنيف الائتماني الثانوي سيواجهون أسعار فائدة تتراوح بين 19% و23% سنويًا إذا اختاروا الشراء باستخدام بطاقة الائتمان بدلاً من منتج بدون فائدة مثل BNPL، وفقًا لـ CFPB.
يتعاون مقدمو خدمات BNPL مع تجار التجزئة للسماح للمتسوقين بتقسيم تكلفة مشترياتهم عبر الإنترنت إلى أقساط متعددة عند الدفع. جزء من الجاذبية هو أن دفعات الأقساط، والتي تبدأ عادةً في غضون أسابيع قليلة من الشراء، تكون بدون فوائد. ومع ذلك، يمكن أن تؤدي الدفعات الفائتة إلى فرض رسوم متأخرة وعقوبات أخرى.
إذا كنت تواجه صعوبة في سداد دفعاتك الشهرية وإدارة ميزانيتك، فيمكنك التفكير في سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة مثل بطاقات الائتمان من خلال قرض شخصي. قم بزيارة موقع Credible للتحدث مع أحد خبراء القروض الشخصية والحصول على إجابات لأسئلتك.
الطقس الشديد يؤثر على كيفية تسوق المشترين للمنازل: ZILLO
تخطط CFPB لتنظيم مشغلي BNPL
وقالت الوكالة في تقرير لها إن CFPB لا يشرف حاليًا على مقدمي خدمات BNPL ولكن لديه خطط لإصدار إرشادات أو قواعد من شأنها أن تجعل القطاع يتماشى مع المعايير التي وضعها الكونجرس بالفعل لبطاقات الائتمان. وكجزء من هذه المراجعة، ستضمن الوكالة أيضًا أن مقرضي BNPL، مثل شركات بطاقات الائتمان، يخضعون لفحوصات إشرافية مناسبة.
يشعر CFPB بالقلق من أن سهولة الوصول إلى هذا المنتج التمويلي قد تجعل المستهلكين معرضين لخطر الإفراط في التوسع بسرعة وقد يدفعهم إلى مزيد من الديون.
وقال روهيت شوبرا، مدير CFPB: “بما أن الشراء الآن والدفع لاحقًا يشبه أشكال الائتمان الأخرى، فإننا نعمل على ضمان حصول المقترضين على حماية مماثلة وأن الشركات تلعب وفقًا لقواعد مماثلة”.
يقدم مقدمو خدمات BNPL أيضًا خدمات تضع الرفاهية المالية للمستهلكين في مركز الاهتمام.
وقال توبلين: “إن بعض مقدمي الخدمات، مثل Affirm، يقومون بالفعل بزيادة الشفافية في الاكتتاب، الأمر الذي قد يكون له تأثير على الحد من الغمس المزدوج للديون”. “ولكن يمكن لمقدمي الخدمات أيضًا المضي قدمًا بمفردهم من خلال ميزات مثل زر “الدفع الآن” في Klarna، والذي يتيح للمستخدمين الدفع من خلال التطبيق دون الحصول على قرض. وإلا، فقد يهرب المستخدمون أثناء قيامهم بتسوية شؤونهم المالية، خاصة أثناء الأزمة الاقتصادية المحتملة”. الانكماش أو تراجع الإنفاق.”
إذا كنت تبحث عن أشكال بديلة من الائتمان للمساعدة في تمويل عملية شراء كبيرة، فيمكنك التفكير في استخدام قرض شخصي. تفضل بزيارة موقع “Credible” للتأكد من حصولك على أفضل الأسعار والمقرض الذي يلبي احتياجاتك.
قد يتم فرض ضريبة على إعفاء بايدن من ديون الطلاب في هذه الولايات الخمس
هل لديك سؤال متعلق بالتمويل، ولكن لا تعرف من تسأل؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى خبير الأموال الموثوق به على [email protected] وقد يتم الرد على سؤالك من خلال موقع Credible في عمود Money Expert الخاص بنا.
