ستتمكن قريبًا من المساهمة بمزيد من المال في حساب التوفير الصحي الخاص بك.
في الأسبوع الماضي ، أعلنت مصلحة الضرائب الأمريكية عن أكبر زيادة على الإطلاق في الحد الأقصى للمساهمات في مركبات التوفير الشعبية.
في عام 2024 ، سيكون الحد الأقصى لمساهمة HSA هو 4150 دولارًا للفرد و 8300 دولارًا للعائلة ، بزيادة من 3850 دولارًا و 7750 دولارًا على التوالي في عام 2023. أضف 1000 دولار إضافية يمكنك وضعها إذا كان عمرك أكبر من 55 عامًا ، والحد الأقصى للمساهمات 5،150 دولارًا للأفراد و 10،300 دولارًا للأزواج.
هذه صفقة كبيرة للمدخرين على المدى الطويل. هذا لأنه ، إذا تم استخدامه بكامل إمكاناته ، يمكن أن يكون حساب مدخرات الصحة العامة حساب مدخرات تقاعد أكثر قوة من المركبات التقليدية ، مثل 401 (ك) ق وحسابات التقاعد الفردية.
ضع في اعتبارك حسابًا من Blake Hilgemann ، المدرب المالي ومؤلف النشرة الإخبارية “Pathway to Financial Independence”: “كل دولار في HSA تساوي 17.65٪ على الأقل أكثر من الدولار في 401 (k) ،” كتب في تغريدة حديثة.
يعمل حساب Hilgemann بسبب المزايا الضريبية الفريدة لـ HSA. على عكس الأنواع الأخرى من حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية ، فإن مساهمات HSA وأرباح الاستثمار لا تخضع للضريبة أبدًا ، شريطة اتباع القواعد عند الانسحاب من الحساب.
هذا يعني أنك تتجنب دفع ضريبة الدخل على عمليات السحب الخاصة بك ، والتي ، بالمعدلات الحالية ، لا تقل عن 10٪. ولأن أموال HSA لا تخضع لضريبة الرواتب التي يدين بها الموظفون بنسبة 7.65٪ ، فإنك تتقدم بنسبة 17.65٪ على الأقل عندما توفر دفعة واحدة ، كما يقول Hilgemann.
هذا أمر قوي بشكل خاص للأشخاص الذين هم ، أو يتوقعون أن يكونوا في نهاية المطاف ، من أصحاب الدخل المرتفع. قال هيلجمان لقناة CNBC Make It: “إذا كنت في شريحة ضريبية عالية ، فإن HSA هي رمز غش كامل بالنسبة لك”.
فيما يلي نظرة فاحصة على سبب قدرة HSAs على أن تكون أكثر قوة من حسابات التقاعد الأخرى.
ميزة ضريبة HSA
إذا كنت تستثمر في 401 (k) أو IRA تقليديًا ، فستحصل على ميزة ضريبية على الفور: يمكن خصم الأموال التي تستثمرها في هذه الحسابات من دخلك الخاضع للضريبة للسنة التي قدمت فيها المساهمة.
في مقابل الإعفاء الضريبي مقدمًا ، ستدين بضريبة الدخل على أي أموال تسحبها من هذه الحسابات عند التقاعد. وإذا قمت بسحب المال قبل سن 59½ ، فسوف تدين بالضريبة بالإضافة إلى 10٪ غرامة.
لكن الاستثمار في HSA يأتي بميزة ضريبية ثلاثية. كما هو الحال مع 401 (ك) ، يمكن خصم المساهمات في هذه الحسابات من الدخل الخاضع للضريبة. أثناء وجودك في الحساب ، تنمو استثماراتك معفاة من الضرائب. بعد ذلك ، عندما تسحب الأموال ، لن تكون مدينًا بأي ضريبة طالما أنك تخصص المال في النفقات الطبية المؤهلة.
من السهل معرفة سبب تأكيد هيلجمان على أنه يمكنك توفير 17.65٪ “على الأقل” باستخدام حساب هائل سعيد أنعم ، لأنه إذا كنت في شريحة ضريبية أعلى ، يمكنك توفير المزيد من خلال تجنب ضريبة الدخل. في الوقت الحالي ، يدفع أصحاب الطلبات المنفردين الذين يزيد دخلهم عن 578125 دولارًا أعلى معدل ضريبة دخل فيدرالي هامشي بنسبة 37٪.
كيفية الادخار للتقاعد باستخدام هائل سعيد أنعم
للمساهمة في HSA ، يجب أن تكون مسجلاً في خطة ادخار ذات خصومات عالية ، وهو نوع من التأمين الصحي مع خصم (المبلغ الذي يجب أن تدفعه من جيبك قبل أن تبدأ شركة التأمين الخاصة بك في تغطية التكاليف) بما لا يقل عن 1500 دولار لنفسك فقط تغطية و 3000 دولار لتغطية الأسرة.
كما هو الحال مع حساب الإنفاق الأكثر مرونة ، يمكنك تقديم مساهمات تلقائية قبل الضرائب من راتبك للمساعدة في تمويل تكاليف الرعاية الصحية. ولكن بخلاف FSA ، لا تأتي HSAs مع شرط “استخدمها أو تخسرها”.
بدلاً من ذلك ، يتم الاحتفاظ بالأموال في حساب خاص بك. وبمجرد أن يكون في حسابك ، يمكنك استثماره كما تراه مناسبًا – في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة وأنواع أخرى من الأوراق المالية. كلما طالت مدة استثمار استثماراتك ، كلما طالت مدة استثمار استثماراتك في تحقيق عوائد مركبة بمرور الوقت.
يقول كيفن روبرتسون ، نائب الرئيس الأول ومدير الإيرادات في بنك HSA: “أهم جانب في HSA ، حتى أكثر من أهمية من المدخرات الضريبية الثلاثية ، هو قابلية التكيف لاستخدامه خلال المراحل المختلفة من حياة الشخص”. “كل أمريكي ، في مرحلة ما من حياته ، سيكون منفقًا أو مدخرًا لاحتياجات الرعاية الصحية.”
لتتمكن من استخدام HSA كوسيلة ادخار تقاعد بنفس الطريقة التي تستخدم بها 401 (k) أو IRA ، على الرغم من ذلك ، يجب أن تكون مرتاحًا لتغطية نفقات الرعاية الصحية من جيبك – على الأقل حتى تصل إلى المبلغ المقتطع الخاص بك كل عام.
إذا كان لديك تكاليف رعاية صحية عالية باستمرار ، فقد يصبح ذلك مكلفًا بسرعة ، وقد تكون الخطة ذات الخصم الأقل أكثر ملاءمة لك.
إذا كان بإمكانك تغطية تكاليفك على المدى القصير ، فيمكنك بناء مدخرات تقاعد قوية معفاة من الضرائب.
تذكر أن المال معفى من الضرائب فقط إذا كنت تستخدمه لتغطية النفقات الطبية. ولكن إذا كنت استراتيجيًا حيال ذلك ، فيجب أن يكون ذلك سهلاً. لسبب واحد ، من المحتمل أن يكون لديك فواتير طبية تحتاج إلى الدفع عند التقاعد. في عام 2022 ، سيحتاج الزوجان المتقاعدان البالغان من العمر 65 عامًا إلى ما يقرب من 315000 دولار لتغطية نفقات الرعاية الصحية عند التقاعد ، وفقًا لـ Fidelity.
علاوة على ذلك ، لا يجب أن تكون نفقاتك الطبية معاصرة حتى يتم احتسابها عند سحب الأموال. على مدار السنوات التي تغطي فيها نفقاتك من جيبك ، تأكد من حفظ الإيصالات رقميًا.
قال جيريمي فنجر ، المخطط المالي المعتمد ومؤسس شركة Riverbend Wealth Management ، لشبكة CNBC Make It: “هذه النفقات لا تتعثر أبدًا. يمكن أن يكون لديك 20 عامًا من النفقات ، وبعد ذلك تريد أن تأخذ إجازة رائعة في التقاعد”. “يمكنك أخذ 15000 دولار من HSA الخاص بك واستخدام هذه الإيصالات لجعل عملية السحب معفاة من الضرائب.”
بمعنى آخر ، ما دمت لديك إيصالات للنفقات الطبية ، يمكنك تعويض نفسك واستخدام المال لأي شيء تريده. إنها ليست عملية بيروقراطية حيث سيتعين عليك تقديم النفقات لإخراج الأموال أيضًا.
يقول روبرتسون: “كل هذا مدعوم بأدلة ذاتية”. “إنها بينك وبين مصلحة الضرائب الأمريكية طالما أن لديك الإيصالات لدعم مطالباتك في حال تم تدقيقها في أي وقت.”
لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً ونجاحًا في استخدام أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!
احصل على تقرير CNBC المجاني ، 11 طريقة لمعرفة ما إذا كنا في حالة ركودو حيث تستعرض كيلي إيفانز أهم المؤشرات التي تدل على أن الركود قد بدأ أو بدأ بالفعل.
الدفع: لماذا لا يشعر الكثير من الناس الذين يكسبون 100000 دولار سنويًا بالثراء
