إن ارتفاع تكاليف المعيشة والنقص المتزايد في المدخرات أثار قلق العديد من الأميركيين بشأن أمنهم التقاعدي.
كما أن هذه الضغوط المالية تجعل من الصعب على العديد من العمال تمويل حساب التقاعد.
إلى هذه النقطة، لا يساهم 41% بأي أموال على الإطلاق في خطة 401(ك) أو خطة يرعاها صاحب العمل، وفقًا لمسح أموالك الذي أجرته CNBC في أغسطس.
حتى غالبية أولئك الذين يساهمون يقولون إنهم ليسوا على المسار الصحيح مع مدخراتهم السنوية 401 (ك) للتقاعد بشكل مريح.
على الرغم من المزايا العديدة لخطة مكان العمل، يقول الخبراء إن معظم المدخرين يفتقدون هذه المزايا. فيما يلي ثلاثة أخطاء شائعة يرتكبها العمال غالبًا عندما يتعلق الأمر بخططهم 401 (ك).
1. الغياب عن مباراة صاحب العمل
قال جو بورمان، كبير مستشاري التخطيط المالي في eMoney Advisor: “إنها مجموعة فرعية صغيرة إلى حد ما من العمال الذين يعملون على تعظيم الخطط التي يرعاها أصحاب العمل بشكل كامل والتي تسمح لهم ببناء بيضة تالية أكبر”.
على أقل تقدير، يجب على العمال المساهمة بما يكفي في خطة التقاعد في مكان العمل لجني فوائد الشركة، إذا كانت متوفرة.
تقدم معظم خطط 401 (ك) – 98٪ – مساهمات في مدخرات تقاعد العمال، وفقًا لمجلس رعاية الخطة الأمريكية.
ومع ذلك، فإن ما يقرب من 22٪ من المشاركين في الخطة لا يحصلون على المطابقة الكاملة، وفقًا لبيانات من شركة فيديليتي، أكبر مزود لخطة 401 (ك) في البلاد.
المزيد من التمويل الشخصي:
المزيد من أصحاب العمل يقدمون Roth 401 (k)
المزيد من العاملين بدوام جزئي للحصول على خطط التقاعد صاحب العمل
هذه السمات السلوكية تؤدي إلى زيادة مدخرات التقاعد
قال مايك شامريل، نائب رئيس قيادة الفكر في شركة فيديليتي: “هناك الكثير من العاملين الذين لا يدركون حتى ما هي المنافسة التي تقدمها شركتهم”.
في الواقع، كان متوسط تطابق الشركة في خطة 401 (ك) هو 4.7٪ من راتب الموظف في الربع الثالث من عام 2023، وفقًا لشركة فيديليتي، ولكن يمكن أن يتراوح عادةً من 3٪ إلى 6٪.
ولتحقيق هذه الغاية، يمكن للأزواج الذين لديهم خطتان لادخار أصحاب العمل الاستفادة من إعطاء الأولوية للأموال المطابقة لصاحب العمل الأكثر سخاءً 401 (ك).
وأضاف شامريل أنه مع ذلك، يجب على الجميع المساهمة بما يكفي للحصول على المباراة كاملة. اعتمادًا على راتبك والصيغة المطابقة المستخدمة، يمكن أن يترجم ذلك إلى آلاف الدولارات الإضافية التي تذهب إلى بيضك كل عام – “هذا هو أقرب ما سيحصل عليه أي منا للحصول على أموال مجانية”، كما قال.
ولتحقيق ذلك، تنصح شامريل المدخرين بتصعيد المساهمات تلقائيًا، مما سيؤدي إلى زيادة المبلغ الذي توفره كل عام بشكل ثابت.
قامت مصلحة الضرائب مؤخرًا برفع حدود المساهمة في حسابات التقاعد لعام 2024، مما أدى إلى زيادة العتبات إلى 23000 دولار لخطط 401 (ك) و7000 دولار لخطط IRA.
2. الاستفادة من الأموال في الأوقات الصعبة
إن سحب الأموال من حساب التقاعد سيؤدي إلى فقدان قوة الفائدة المركبة. ومع ذلك، فإن المزيد من المدخرين المتقاعدين يسحبون الأموال من خططهم 401 (ك) للبقاء على قيد الحياة وسط فترة طويلة من التضخم المرتفع، حسبما تظهر التقارير الأخيرة.
في أوقات الضغوط المالية، ينصح معظم الخبراء الماليين بعدم مداهمة 401 (ك).
ومع ذلك، إذا كان المشاركون بحاجة إلى الوصول إلى مدخراتهم 401 (ك) من خلال قرض أو سحب، فإن العمال في كثير من الأحيان لا يعرفون ما هي الخطوة الأكثر منطقية من الناحية المالية، كما قال شامريل.
وقال: “في كثير من الأحيان يتم جمع هذين الاثنين معًا”.
مع قرض 401 (ك)، يمكن للعمال اقتراض ما يصل إلى 50٪ من رصيد حسابهم، أو 50 ألف دولار، أيهما أقل، دون عقوبة طالما تم سداد الأموال في غضون خمس سنوات. قد تكون هناك شروط أخرى أيضًا، وإذا تم تسريحك من عملك أو العثور على وظيفة جديدة، فسيطلب معظم أصحاب العمل سداد رصيدك المستحق في إطار زمني أقصر.
وبخلاف ذلك، يمكن للعمال إجراء سحب، ولكن أولئك الذين تقل أعمارهم عن 59 عامًا سيكونون مدينين عمومًا بغرامة ضريبية بنسبة 10٪.
في الظروف الأكثر تطرفًا، قد يحصل المدخرون على توزيع المشقة دون تكبد رسوم السحب المبكر بنسبة 10٪ إذا كان هناك دليل على أن الأموال يتم استخدامها لتغطية مصاعب مؤهلة، مثل النفقات الطبية أو الخسارة الناجمة عن الكوارث الطبيعية أو شراء مسكن أساسي أو منع الإخلاء أو حبس الرهن.
صور نصف نقطة | لحظة | صور جيتي
وقال شامريل من شركة فيديليتي إنه في بعض الحالات، قد يكون القرض 401 (ك) أفضل من البدائل الأخرى.
وقال: “هناك أوقات قد تكون فيها القروض اتجاهًا أكثر صحة، بدلاً من وضعها على بطاقتك الائتمانية”.
وأضاف أنه في حالات أخرى، خاصة بالنسبة للمستهلكين الذين يعانون من ضائقة مالية ويعيشون من راتب إلى راتب، قد يكون من المنطقي أكثر تغطية تكلفة حالة الطوارئ دفعة واحدة من خلال سحب المشقة، بدلاً من الاستفادة من القرض الذي يتم سداده بعد ذلك. يتم خصمها من راتبك المنزلي.
من الآن فصاعدا، هناك خيار آخر من المقرر أن يدخل حيز التنفيذ في عام 2024 والذي سيسمح للمدخرين بإجراء سحب واحد يصل إلى 1000 دولار سنويا لتغطية نفقات الطوارئ الشخصية أو العائلية. ويهدف هذا الإجراء إلى توفير شريان الحياة لأولئك الذين هم في حاجة عاجلة.
3. أخذ نظرة قصيرة المدى
وقال بورمان: في نهاية المطاف، فإن مفتاح الاستثمار على المدى الطويل هو “التأكد من أن لديك توزيع مناسب للأصول والمساهمة في الأسواق الجيدة والأسواق السيئة”..
بعد بعض التقلبات الشديدة في السوق، فقدت أرصدة الحسابات 401 (ك) ما يقرب من ربع قيمتها في عام 2022. ومع ذلك، يبلغ متوسط الرصيد الآن 107.700 دولار، بزيادة 11٪ عن العام الماضي، وفقًا لشركة فيديليتي – مما يؤكد أهمية الحفاظ على دورة.
وجدت شركة فيديليتي أن العمال الذين ظلوا في خطتهم لمدة 15 عامًا على التوالي لديهم متوسط رصيد أعلى بكثير يبلغ 448.800 دولار، مقارنة بـ 56.300 دولار فقط في عام 2008.
وقال شامريل إنه على الرغم من أن كل أسرة لديها مجموعة فريدة من الظروف الخاصة بها، إلا أن بعض المبادئ التوجيهية المستندة إلى العمر يمكن أن تساعد المدخرين على البقاء على المسار الصحيح في فترات عدم اليقين.
وحذر قائلاً: “لا ينبغي عليك إجراء تغييرات على 401 (ك) الخاص بك بناءً على تحركات السوق قصيرة المدى”. “أنت تريد التأكد من أنك لا تخسر فرص النمو المحتملة، أو بدلاً من ذلك، تعرض نفسك لمخاطر غير ضرورية.”
اشترك في قناة سي إن بي سي على اليوتيوب.
