افتتاحية: فيما يلي بعض التحركات لتعظيم مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك

يعتقد الكثير من الناس خطأً أنه يجب عليك البدء في الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي بمجرد التقاعد، ولكن هذا ليس هو الحال على الإطلاق.

من الناحية الفنية، يمكنك البدء في تلقي الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من عمر 62 عامًا، على الرغم من سن التقاعد الكامل المحدد حاليًا وهو 67 عامًا.

إذا كنت مريضًا وغير متأكد من أنك ستعيش حتى سن التعادل وهو 80-81 عامًا، فقد يكون الاشتراك في المزايا مبكرًا خيارًا جيدًا بالنسبة لك.

يمكن أيضًا أن يكون بدء مزاياك في سن 62 عامًا خيارًا مفيدًا إذا كنت بحاجة حقًا إلى المال وليس لديك ما يكفي من المدخرات لدعمك حتى سن التقاعد الكامل. ومع ذلك، قد يتعين عليك الانتظار. إليكم السبب:

كن على علم بأن مخصصاتك ستنخفض بشكل دائم إذا بدأت في المطالبة بالضمان الاجتماعي قبل سن التقاعد الكامل (66-67)، لذلك إذا كنت قادرًا على التأجيل حتى ذلك الحين، فسيكون ذلك أفضل لك على المدى الطويل. إذا كان من الممكن الانتظار لفترة أطول، فستستمر فائدتك في الزيادة حتى سن 70 عامًا، وهو أمر مغر حقًا لأولئك الذين هم في مكان للتأجيل. كل عام تنتظره من 67 إلى 70، تزيد فائدتك بنسبة 8%.

سبب آخر لانتظار الحصول على فوائدك هو أنه قد يكون من الصعب الحصول على نفس مستوى العائد في سوق الأوراق المالية كل عام.

في الواقع، إذا انتظرت لبدء تحصيل الضمان الاجتماعي عند سن 70 عامًا وتعيش بعد 80-81 عامًا، فستتلقى في الواقع أموالًا نقدية أكثر من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك مما لو كنت قد بدأت في الحصول على مزاياك في سن التقاعد الكامل.

يتم تحديد عمر التعادل الخاص بك حسب العمر الذي تبدأ فيه قبول المزايا وعدد شيكات الضمان الاجتماعي التي تتلقاها في حياتك. إذا قمت بالاشتراك مبكرًا، فقد تتلقى المزيد من الشيكات طوال حياتك، ولكن كل شيك سيكون أقل مما لو انتظرت حتى سن 70 عامًا لبدء الحصول على المزايا. إذا انتظرت حتى سن 70 عامًا، فسيكون المبلغ النقدي أعلى وستكسب في النهاية المزيد من المال في فترة زمنية أقصر.

عادةً، بحلول عمر 81 عامًا، ستكون قد تلقيت أموالًا من الضمان الاجتماعي في حياتك أكثر مما كنت ستحصل عليه عند بدء مزاياك في وقت مبكر.

ومع ذلك، إذا كانت لديك احتياجات مالية فورية أو حالة صحية من المتوقع أن تقصر من عمرك، فاضبط هذه الإرشادات لتناسب حالتك.

على الرغم من إلغاء العديد من قيود الضمان الاجتماعي في عام 2015، لا يزال بإمكان الأزواج تحسين فوائدهم بعدة طرق. إذا كان كل منكما يتمتع بصحة جيدة جدًا، فمن الأفضل عادةً أن ينتظر كل منكما حتى سن 70 عامًا لبدء المطالبة بمزاياه الخاصة.

ومع ذلك، إذا كنت قلقًا من أن أحدكم قد لا يعيش بعد 80 أو 81 عامًا، ففكر في تأخير صاحب الدخل الأعلى في المطالبة باستحقاقاته حتى سن 70 عامًا، بينما يختار الزوج الآخر الحصول على استحقاقاته في وقت أقرب.

تعمل هذه الإستراتيجية بشكل جيد لأن فوائد الناجين تعمل بشكل مختلف عن فوائد الزوجة. حتى لو توفي صاحب الدخل الأعلى قبل سن 70 عاما، فإن الزوج الحي سيظل يحصل على استحقاق شريكه كما لو كان قد بدأ بالفعل في الحصول عليه.

هناك استراتيجية أخرى يجب أخذها في الاعتبار، إذا كانت الفائدة التي ستحصل عليها كزوج أعلى من منفعتك الخاصة (بمعنى أنك كسبت أقل من زوجك أو أنك لم تعمل بشكل مستمر أو على الإطلاق). في هذه الحالة، يمكنك البدء في المطالبة بالضمان الاجتماعي بناءً على أرباح زوجك في وقت مبكر من عمر 62 عامًا، طالما أن زوجك قدم طلبًا لمصلحته الخاصة أولاً. يعمل هذا بشكل جيد بشكل خاص عندما يكون العامل ذو الدخل الأعلى أكبر من الزوج ببضع سنوات ويمكنه التقديم عند سن التقاعد الكامل أو بعد ذلك. في بعض الأحيان يكون من المنطقي البدء في المطالبة قبل سن السبعين عندما يؤخر ذلك الزوج غير العامل من التمتع بهذه المزايا الزوجية.

إذا كنت مطلقًا ولكنك متزوج من زوج سابق ذو دخل أعلى لمدة 10 سنوات على الأقل، فلا تنس أنه يحق لك الحصول على إعانة الزوجية المسجلة في سجلهم – ولا تحتاج حتى إلى الاتصال بهم من أجل معرفة هذا المبلغ.

للمطالبة بسجلهم، يجب أن يكون عمرك 62 عامًا على الأقل وما زلت غير متزوج، ولكن ليس من الضروري أن يكون شريكك السابق قد قدم طلبًا. في الواقع، بغض النظر عن وقت تقديم الطلب، لن تتأثر مصلحتهم.

إذا كنت مطلقًا وتوفي زوجك السابق، فلا يزال بإمكانك المطالبة باستحقاقات الورثة في سجله في وقت مبكر من عمر 60 عامًا. ويمكن للأرامل والأرامل أيضًا المطالبة باستحقاقات الورثة في نفس العمر.

إحدى المزايا الإضافية للناجين هي أنه يمكنهم أولا المطالبة باستحقاقات الناجين، ثم التحول إلى استحقاقات التقاعد الخاصة بهم بحلول سن 70 إذا كان هذا المبلغ أعلى.

كما ترون، لا يزال هناك عدد لا بأس به من الفروق الدقيقة في تحديد الوقت الأمثل لبدء الحصول على فوائد الضمان الاجتماعي. اعتمادا على حالتك، قد يكون من الأفضل أن تبدأ فوائد التقاعد في وقت مبكر. ومن ناحية أخرى، فإن تأخير استحقاقات التقاعد قد يكون منطقيا من الناحية المالية.

كما هو الحال مع حياتك المهنية، فإن التقاعد ليس مرحلة حياة “مقاس واحد يناسب الجميع”.

المهم هو أن تتخذ القرار الصحيح فيما يتعلق بأموالك ومستقبلك، وغالبًا ما يكون طلب التوجيه المهني خطوة تالية مفيدة للغاية.

— ليا آن نايت، مخططة مالية معتمدة ومالك مشارك وشريك إداري في شركة Better Money Decisions