401 (ك) هي خطة لتقاسم الأرباح تسمح للأمريكيين بتوفير المال للتقاعد مع الحفاظ على وضعهم العملي في العقود السابقة للتقاعد. يساهم الموظفون بأجزاء من أجورهم في الحساب، وفي كثير من الأحيان، تتطابق الشركات مع نسبة معينة من المساهمات.
في حين أن الكثيرين يدركون جيدًا الوظيفة الأساسية 401 (ك)، إلا أن هناك العديد من الجوانب الأقل شهرة التي يمكن أن تؤثر بشكل كبير على الحالة المالية للموظف.
دعونا نقرأ عن الفوائد الخفية لخطة 401 (ك) التي ربما استعصت على تفكيرك.
1. مطابقة صاحب العمل 401 (ك).
2. المزايا الضريبية لـ 401 (ك)
3. مساهمات روث 401 (ك).
4. الاستفادة من القروض من 401 (ك)
5. 401(ك) حماية الدائنين
6. تخفيض الدخل الخاضع للضريبة
7. مساهمات اللحاق بالركب
ما هي خطة التقاعد 401 (ك)؟
1. مطابقة صاحب العمل 401 (ك).
إلى جانب مجرد المساهمة في خطة 401 (ك)، غالبًا ما يكون هناك عنصر يُعرف باسم مطابقة صاحب العمل. هذه أموال مجانية يقدمها صاحب العمل، وهي تعادل جزءًا من مساهماتك.
“اعتمادًا على شروط خطة 401 (ك)، قد يختار صاحب العمل مطابقة مساهماتك بالدولار مقابل الدولار أو تقديم تطابق جزئي. وقد يقدم بعض أصحاب العمل أيضًا مساهمات غير متطابقة 401 (ك)،” كما جاء في فوربس.
لا تضيف مباراة صاحب العمل هذه قيمة إلى حزمة التعويضات الإجمالية الخاصة بك فحسب، بل تعمل أيضًا بمثابة حافز قوي، مما يشجع الموظفين على المشاركة بنشاط في تأمين مستقبلهم المالي.
2. المزايا الضريبية لـ 401 (ك)
في حين أن المزايا الضريبية للمساهمة في 401 (ك) معروفة جيدا، فإن الترتيب الكامل للكفاءة الضريبية قد يفاجئك.
يتم تقديم المساهمات في 401 (ك) التقليدية بدولارات ما قبل الضريبة، مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام. علاوة على ذلك، فإن النمو داخل حساب 401 (ك) يتم تأجيله من الضرائب حتى الانسحاب عند التقاعد، مما يسمح لاستثماراتك بالتراكم بشكل أكثر فعالية.
ألا يعتبر الحصول على 401(K) منفعة بمثابة كسر للصفقات بالنسبة للموظفين الجدد؟
3. مساهمات روث 401 (ك).
قد لا يدرك الكثيرون أن بعض خطط 401 (ك) تقدم خيار روث.
إذا اخترت توفير المال في Roth 401(k)، فيجب تخصيص المساهمات المطابقة لحساب 401(k) تقليدي منفصل. وذلك لأن قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية تتطلب منك دفع ضريبة دخل منتظمة على مساهمات صاحب العمل عند سحبها – ولا تخضع عمليات سحب روث 401 (ك) للضريبة في جميع الحالات باستثناء حالات قليلة.
يتم تقديم المساهمات في Roth 401 (k) بالدولار بعد خصم الضرائب، مما يعني أنها لن تقلل من دخلك الحالي الخاضع للضريبة. ومع ذلك، فإن الجمال الحقيقي يكمن في حقيقة أن عمليات السحب المؤهلة عند التقاعد، بما في ذلك الأرباح، معفاة تمامًا من الضرائب.
4. الاستفادة من القروض من 401 (ك)
الحياة لا يمكن التنبؤ بها، وقد تنشأ الاحتياجات المالية بشكل غير متوقع. ما لا يدركه الكثيرون هو أن بعض خطط 401 (ك) تسمح بقروض المشاركين.
في حين أنه من المستحسن عمومًا تجنب الاستفادة من مدخرات التقاعد الخاصة بك قبل الأوان، فإن وجود خيار للحصول على قرض يمكن أن يوفر شبكة أمان في أوقات الحاجة الحقيقية، مما يوفر نهجًا أكثر مرونة لإدارة التحديات المالية غير المتوقعة.
حدود المساهمة الأعلى قادمة لـ 401(K)S وIRAS في العام المقبل
“غالبًا ما يُنظر إليه على أنه طريق سلبي يجب اتباعه، لأنه يعني استنفاد الأموال التي تدخرها وتستثمرها من أجل مستقبلك. ولكن عندما يتم اتباعها بالطريقة الصحيحة – عادة ما يمكن اقتراض ما يصل إلى 50 ألف دولار، ويجب سدادها – فإن أموالك لا ينبغي أن تتأثر مدخرات التقاعد سلبًا، وفقًا لموقع Investopedia.com.
5. 401(ك) حماية الدائنين
في حالة مواجهة صعوبات مالية، غالبًا ما يكون قانون 401 (ك) الخاص بك محميًا من الدائنين. يمكن أن تكون هذه الحماية فائدة بالغة الأهمية، حيث توفر طبقة من الأمان لمدخراتك التقاعدية حتى في مواجهة الصعوبات المالية غير المتوقعة.
يفترض الكثيرون أن صناديق التقاعد الخاصة بهم محمية من الدائنين، ولكن اعتمادًا على نوع حساب التقاعد لديك والدولة التي تعيش فيها، قد لا يكون هذا هو الحال.
يقول موقع Investopedia.com: “إن حسابات التقاعد المؤهلة بموجب قانون ضمان دخل التقاعد للموظفين (ERISA) محمية بشكل عام من الدائنين وإجراءات الإفلاس والدعاوى المدنية”.
6. تخفيض الدخل الخاضع للضريبة
كل مساهمة تقدمها إلى 401 (ك) الخاص بك هي زيادة خفية في الراتب.
من خلال تحويل جزء من دخلك إلى مدخرات التقاعد الخاصة بك، يمكنك تقليل دخلك الخاضع للضريبة بشكل فعال. هذه طريقة دقيقة لتعزيز حزمة التعويضات الإجمالية الخاصة بك دون أي تأثير فوري على راتبك المنزلي.
تقديم روث 401 (ك)
7. مساهمات اللحاق بالركب
بالنسبة لأولئك الذين يجدون أنفسهم متأخرين في مدخراتهم التقاعدية، يمكن أن تكون مساهمات التعويض المسموح بها للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر أداة قوية.
تتيح هذه المساهمات الإضافية اتباع نهج أكثر سرعة في بناء صندوق التقاعد الخاص بك، والتعويض عن أي وقت ضائع في السنوات السابقة.
بالنسبة لعام 2024، فإن الحد السنوي لمساهمات الموظفين في 401 (ك) هو 23000 دولار سنويًا للعاملين تحت سن 50 عامًا. ومع ذلك، يمكن لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق تقديم مساهمة تعويضية بقيمة 7500 دولار، وفقًا لموقع Investopedia.com.
