سوق التأمين على المنازل ينهار. هؤلاء أصحاب يدفعون الثمن

ينهار سوق التأمين على المنازل في نيو أورليانز، مما يترك لألفريدو هيريرا خيارات قليلة للتغطية – وأقساط التأمين مرتفعة للغاية.

هيريرا، 35 عامًا، تعمل في مجال التمويل في أحد البنوك المحلية. اشترى منزله الذي تبلغ مساحته 900 قدم مربع في حي وسط المدينة في نيو أورليانز في عام 2020 مقابل 270 ألف دولار، ويعيش هناك مع شريكه.

وفي عام 2022، دفع 1600 دولار سنويًا للتأمين على المنزل. لكن في يوليو/تموز الماضي، ألغت شركة التأمين الخاصة به التغطية، قائلة إنها ستغادر لويزيانا.

في الماضي، لم يكن الحصول على تأمين أصحاب المنازل أو الاحتفاظ به يمثل مشكلة كبيرة.

ولكن مع زيادة تغير المناخ من تواتر وشدة الأحوال الجوية المتطرفة، فإن شركات التأمين – وخاصة تلك الموجودة في المناطق الأكثر تأثرا بالفيضانات والحرائق – ترفع أقساطها، أو تنسحب تماما، مما يؤثر على القدرة على تحمل التكاليف وتوافر التأمين على المنازل والتأمين ضد الحريق.

بحث هيريرا عن خطة جديدة، لكنه وجد صعوبة في العثور على سياسة. وكان مواطنو لويزيانا، شركة التأمين التي تمثل الملاذ الأخير لأصحاب العقارات في الولاية، غير واردين. وكان سيكلف أكثر من 7000 دولار سنويا.

وجد هيريرا في نهاية المطاف سياسة مع شركة صغيرة في الولاية تفرض عليه مبلغ 4930 دولارًا سنويًا، أي بزيادة قدرها 208% عما دفعه في عام 2022.

وقال: “إنه وضع صعب للغاية”. لم يتخيل قط أنه عندما اشترى منزله، ستكون خيارات التأمين الخاص محدودة إلى هذا الحد وستكون شركة التأمين التي تمثل الملاذ الأخير مكلفة للغاية.

قال هيريرا: “نحن في مواجهة الجدار”. “ليس هناك منافسة.”

الجميع يدفع أكثر

قصة تأمين هيريرا شائعة في لويزيانا وأماكن أخرى في جميع أنحاء البلاد المعرضة لخطر متزايد بسبب الطقس القاسي.

كان هناك 28 كارثة مناخية وطقسية بلغت خسائرها الإجمالية أكثر من مليار دولار في العام الماضي في أمريكا، وفقًا للإدارة الوطنية للمحيطات والغلاف الجوي. وبالمقارنة، بين عامي 1980 و2023، كان المتوسط ​​السنوي النموذجي لهذه الأحداث 8.5.

وجد استطلاع أجرته جامعة ولاية لويزيانا العام الماضي أن 17٪ من أصحاب المنازل في لويزيانا أبلغوا أن مقدم الخدمة الخاص بهم ألغى سياستهم. ووجد الاستطلاع أن 63% من حاملي وثائق التأمين قالوا إن تكلفة التغطية التأمينية الخاصة بهم زادت عن العام السابق.

وقال مارك فريدلاندر، المتحدث باسم معهد معلومات التأمين، وهو جمعية صناعية غير ربحية، إن هناك زيادة بنسبة 10٪ إلى 12٪ تقريبًا في تكاليف التأمين لأصحاب المنازل العام الماضي في الولايات المتحدة.

وتتمثل الدوافع الرئيسية في التكاليف المرتفعة التي تواجهها شركات التأمين، بما في ذلك العواصف الشديدة؛ ارتفاع تكاليف الاستبدال. وإعادة التأمين، وهو نوع التأمين الذي تستخدمه شركات التأمين للحد من مخاطرها. يتم تمرير هذه إلى المستهلكين. لذلك، حتى لو كان صاحب المنزل لا يعيش في منطقة عالية الخطورة، فمن المرجح أن يدفع هذا المالك قسطًا أعلى لتغطية الأشخاص في الأماكن الأكثر خطورة.

في عام 2023، دفع نيل فرنانديز 1700 دولار سنويًا لتغطية تأمين المزارعين لمنزله في سانتا كلاريتا، كاليفورنيا، حيث يعيش مهندس البرمجيات البالغ من العمر 42 عامًا مع زوجته وطفله.

لكن في العام الماضي، قال المزارعون إنهم رفعوا قسطه إلى 3200 دولار. وعندما سأل عن السبب، أشار المزارعون إلى ارتفاع التكاليف وزيادة مخاطر الحرائق في الولاية. وقال فرنانديز إن مخاطر الحريق حول منزله لم تتغير ويعيش على بعد ربع ميل من محطة الإطفاء.

بدأ بالبحث عن وثائق تأمين أخرى، لكنه وجد خيارات محدودة.

وبسبب شعوره بالإحباط بسبب قلة الخيارات، تحول إلى التأمين على المنزل من فئة AAA مقابل 2880 دولارًا سنويًا.

واضطر هو وعائلته إلى تغيير نمط حياتهم لتغطية هذه الزيادة. إنه يقود السيارة بشكل أقل ليوفر على تأمين السيارة. إنهم لا يتناولون الطعام بالخارج كثيرًا، ولا يسافرون، ويؤجلون ترقيات تحسين المنزل.

يتحدى فرنانديز تقييم AAA لقيمة التأمين على منزله، والتي قال إنها مبالغ فيها.

ولم تعلق AAA لشبكة CNN.

وهو قلق بشأن المزيد من المنزل صدمات أسعار التأمين في المستقبل، وهو أمر لم يتوقعه عندما اشترى منزله.

وقال: “باعتباري مالك منزل، أشعر بالقلق دائمًا بشأن أشياء مثل دفع الضرائب للمدارس الجيدة وصيانة المجتمع”. “الآن لا بد لي من القلق بشأن التغطية التأمينية.”

وفي بعض الأماكن الأكثر عرضة لتغير المناخ، توقفت شركات التأمين عن إصدار وثائق التأمين.

في شهر مايو، أعلنت شركة State Farm، وهي أكبر شركة تأمين على المنازل في كاليفورنيا، أنها ستتوقف مؤقتًا عن إصدار وثائق التأمين في تلك الولاية، مشيرة إلى مخاطر حرائق الغابات. اعتبرت شركة Farmers Insurance أن الاستمرار في تأمين المنازل في فلوريدا أمر محفوف بالمخاطر للغاية وانسحبت من السوق هناك بالكامل.

في 20 مارس، قالت شركة State Farm إنها لن تجدد 72000 وثيقة تأمين على المنازل في كاليفورنيا، وهو ما يمثل ما يزيد قليلاً عن 2% من وثائق تأمين الشركة في الولاية. وأشارت الشركة إلى “التضخم والتعرض للكوارث (و) تكاليف إعادة التأمين” من بين الأسباب.

ويتم دفع المزيد من الناس إلى “شركة تأمين الملاذ الأخير” التي تدعمها الدولة، حيث يضطرون عادة إلى دفع المزيد من المال مقابل بوليصة أضيق.

تتطلع المزيد من الولايات إلى بدء شركات التأمين المدعومة من الدولة مع انسحاب الشركات.

في فلوريدا، شهدت شركة Citizens Property Insurance ارتفاعًا في عدد وثائق التأمين التي أصدرتها بنسبة 50% في العام الماضي وحده إلى 1.3 مليون – أي ما يعادل 16% من السوق وأكثر بكثير مما تكتبه أي شركة تأمين وطنية في الولاية.

بدأت لجنة الميزانية بمجلس الشيوخ الأمريكي تحقيقا حول ما إذا كانت شركة التأمين على المنازل والممتلكات المدعومة من الدولة في فلوريدا لديها أموال كافية في البنك لتحمل الكوارث المستقبلية.

لكن تغير المناخ ليس العامل الوحيد الذي يؤدي إلى ارتفاع التكاليف. وتشير شركات التأمين أيضاً إلى ارتفاع تكاليف استبدال المساكن، مع ارتفاع التضخم في لوازم البناء والعمالة إلى عنان السماء.

وتقول صناعة التأمين إن تكاليف إعادة البناء والاستبدال ارتفعت بنسبة 55% بين عامي 2019 و2022. لكن التكاليف انخفضت منذ ذلك الحين. وارتفعت معدلات إعادة التأمين بنسبة تتراوح بين 30% و40% بعد سنوات من الخسائر في الصناعة، وفقًا لماثيو كارليتي، محلل صناعة التأمين لدى JMP Securities.

لا يستطيع أصحاب المنازل الذين لديهم رهن عقاري الاستغناء عن تأمين أصحاب المنازل لأن خدمة الرهن العقاري الخاصة بهم ستتطلب حساب ضمان للتأمين. ولكن بالنسبة لأولئك الذين سددوا ثمن منازلهم أو اشتروها نقدا، فإن التكاليف الإضافية المرتفعة للتأمين على أصحاب المنازل والتحدي المتمثل في الحصول عليها يمكن أن تدفع البعض إلى استغلال فرصهم بدونها.

اختار حوالي 6 ملايين من أصحاب المنازل التخلي عن التأمين على أصحاب المنازل، وفقًا لتقرير صادر عن اتحاد المستهلكين الأمريكي. ويمثل هذا حوالي 7.4% من إجمالي أصحاب المنازل في البلاد، ويصل إلى حوالي 1.6 تريليون دولار من القيمة غير المحمية.

وحذر معهد المحللين الماليين المعتمدين من أن مشكلة المنازل غير المؤمن عليها من المرجح أن تزداد سوءا في السنوات المقبلة ما لم يتم إجراء استثمارات كبيرة في التكيف مع تغير المناخ ورقابة أقوى على صناعة التأمين.

ديانا تروكسيل وزوجها غير متأكدين من كيفية دفع الزيادة السنوية في الأقساط بنسبة 250% لمنزلهم المصنّع في منطقة كوتونوود الريفية في كاليفورنيا. الآن، يحصلون على المساعدة من العائلة لدفع ثمن البقالة والغاز.

يعمل تروكسيل، البالغ من العمر 76 عامًا، موسميًا كرسام للوجه في معرض المقاطعة. وتعتمد هي وزوجها في المقام الأول على الضمان الاجتماعي لتدبير أمورهما.

لقد عاشوا في منزلهم لمدة 19 عامًا وكان لديهم بوليصة تأمين مع شركة Foremost Insurance، حيث يدفعون حوالي 1910 دولارًا سنويًا.

لكن قبل كل شيء أخبرهم العام الماضي أن سياستهم لن يتم تجديدها بسبب التعرض لحرائق الغابات.

قالت: “لقد دخلنا في حالة صدمة”. “لم نتمكن من معرفة ما يجب القيام به.”

لقد كانوا يتطلعون إلى بيع منزلهم والإيجار في كاليفورنيا، لكنهم لم يستطيعوا تحمل تكاليفه.

ومع عدم توفر خيارات تأمين أخرى، لجأوا إلى خطة California FAIR Plan، وهو برنامج حكومي للمقيمين والشركات الذين لا يستطيعون الحصول على التأمين من خلال شركة تأمين عادية. في عام 2021، شكلت خطة FAIR 3٪ من سياسات الولاية في عام 2021، أي ما يقرب من ضعف الحصة من عام 2018.

وهم الآن يدفعون حوالي 6660 دولارًا سنويًا من خلال خطة FAIR.

“نحن في وضع “كيف سنفعل هذا”؟” قالت. “نحن نعيش من شهر لآخر.”

ساهمت إيلا نيلسن من سي إن إن في كتابة هذا المقال.