ابق على اطلاع بالتحديثات المجانية
ببساطة قم بالتسجيل في قطاع العقارات myFT Digest – يتم تسليمه مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك.
رحب سماسرة الرهن العقاري بقرض الإسكان “المبتكر” الذي يستهدف المشترين لأول مرة، والذي يتطلب إيداع مبلغ 5000 جنيه إسترليني فقط للمنازل التي تصل قيمتها إلى 500000 جنيه إسترليني.
الرهن العقاري، الذي أطلقته شركة أكورد هذا الأسبوع، وهي ذراع لجمعية يوركشاير للبناء، موجه لأولئك الذين يتطلعون إلى شراء منزل أول ولكنهم يكافحون من أجل توفير وديعة.
الرهن العقاري على الوديعة بقيمة 5000 جنيه إسترليني هو إصلاح لمدة خمس سنوات بمعدل فائدة 5.99 في المائة – وهو أكثر تكلفة من متوسط المنتجات لمدة خمس سنوات التي عادة ما تكون أعلى بقليل من 5 في المائة.
وأشاد أندرو مونتليك، العضو المنتدب في شركة كوريكو لوساطة الرهن العقاري، بإطلاق المخطط “المبتكر”. وقال: “من خلال تقديم رهن عقاري بإيداع قدره 5000 جنيه إسترليني، فإن هذا سيفتح الأبواب أمام المزيد من المشترين الذين بدأوا يتخلون عن الأمل في التملك في المستقبل القريب”.
بلغ متوسط الوديعة التي دفعها المشترون لأول مرة في عام 2023 66.029 جنيهًا إسترلينيًا، وفقًا لبيانات من هاليفاكس، أي ما يعادل 24 في المائة من قيمة المنزل. وبلغ متوسط قيمة العقار الذي يشتريه المشتري لأول مرة 270.602 جنيهًا إسترلينيًا.
بالنسبة لأولئك المستأجرين، أصبح الادخار للشراء تحديا أكبر مع ارتفاع الإيجارات بشكل حاد في السنوات الأخيرة. ارتفعت الإيجارات في المملكة المتحدة بنسبة قياسية بلغت 9 في المائة الشهر الماضي، وفقا لمكتب الإحصاءات الوطنية. ولا يزال الطلب على المنازل المستأجرة قويا، في حين يواجه أصحاب العقارات ارتفاع فواتير الرهن العقاري مع ارتفاع أسعار الفائدة.
وقال مارك هاريس، الرئيس التنفيذي لشركة وساطة الرهن العقاري SPF Private Clients، إن قرض الاتفاق كان موضع ترحيب في وقت ترتفع فيه الإيجارات.
وأضاف: “من الناحية المثالية، لن تكون هناك حاجة للمقترضين إلى الحصول على مستويات عالية من الاقتراض”. “ومع ذلك، لا يستطيع الجميع الوصول إلى بنك أمي وأبي، وهل من العدل أنه إذا لم تكن في هذا الموقف، فلن تتمكن أبدًا من الناحية الواقعية من الحصول على سلم الإسكان، ولكن يجب عليك الإيجار إلى أجل غير مسمى؟”
وسيظل يتعين على المقترضين اجتياز اختبارات القدرة على تحمل التكاليف لإظهار قدرتهم على سداد الأقساط الشهرية حتى لو ارتفعت أسعار الفائدة في المستقبل. بالنسبة لصفقة الاتفاق، فإن معدل “الإجهاد” المزعوم المستخدم لاختبار قدرة العملاء على الدفع هو 8 في المائة.
أطلق مقرضون آخرون منتجات للمشتري لأول مرة في السنوات الأخيرة. يسمح الرهن العقاري الخاص بـ Skipton's Track Record للمقترضين باستخدام دليل على دفع الإيجار المنتظم عند الحكم على ما إذا كانوا قادرين على تحمل الرهن العقاري. وهو يحدد أقساط السداد بما لا يزيد عن متوسط الإيجار الشهري الذي دفعه المشتري خلال الأشهر الستة الماضية.
تقدم شركة Perenna، الوافد الجديد نسبياً إلى السوق، قروضاً عقارية تصل إلى 95 في المائة من قيمة القرض إلى القيمة بسعر فائدة ثابت لمدة تصل إلى 40 عاماً. لا يقتصر الأمر على المشترين لأول مرة، فطول فترة الإصلاح يعني أنه يمكن للمشترين اقتراض ما يصل إلى ستة أضعاف دخلهم.
تنازلت شركة Accord عن رسوم المنتج أو الترتيب في صفقتها الجديدة. القرض غير متاح على أساس الفائدة فقط ولن تكون هناك شقق أو مباني جديدة مؤهلة.
تتقاضى البنوك رسومًا أعلى مقابل الرهون العقارية ذات القيمة المرتفعة للقرض إلى القيمة، نظرًا للمخاطر الأعلى التي يتعرض لها المقرض في حالة وقوع العقار في حقوق ملكية سلبية. لكن كريس سايكس، المستشار في شركة برايفت فاينانس للوساطة المالية، قال إن الحد الأدنى للإصلاح لمدة خمس سنوات سيسمح للمقترضين بالوقت للتعامل مع أي تقلبات قصيرة الأجل في أسعار العقارات وانخفاض رصيد الرهن العقاري مع أقساطهم الشهرية.
وقال: “من المرجح أن يزيد هذا من احتمال أن يكون الرهن العقاري بقيمة أقل من القرض إلى القيمة ويمكن إعادة تمويله في نهاية فترة الخمس سنوات، وبالتالي التخفيف من مخاطر الأسهم السلبية”.
تتميز مدة القرض بالمرونة: يمكن سداده على مدى 40 عامًا كحد أقصى، طالما أن المقترض يسدده قبل سن 70 عامًا. وتؤدي فترات الأجل الأطول إلى تقليل أقساط الرهن العقاري الشهرية، لكن المقترض سيدفع فائدة أكبر بشكل إجمالي على مدى مسار القرض.
