افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
بعد سنوات من الزيادات التضخمية الطفيفة في أقساط التأمين، يتلقى العديد من أصحاب المنازل الآن مفاجأة غير مرحب بها عندما يفتحون أحدث فواتيرهم. في المملكة المتحدة، ارتفع متوسط تكلفة وثائق التأمين على المنازل بنسبة 36 في المائة مقارنة بعام 2023، وفقا لشركة جو كومبارن. وفي أمريكا، شهدت بعض الولايات زيادات بنسبة 40 إلى 60 في المائة منذ يناير من العام الماضي. وقد دفع الافتقار إلى التأمين على الممتلكات بأسعار معقولة البعض إلى الانتقال إلى منازلهم. وفي أستراليا، هناك مخاوف من أن العديد من أصحاب المنازل سوف يركبون حظهم دون غطاء، بعد أن ارتفعت أقساط التأمين بأكبر قدر خلال عقدين من الزمن.
إن العاصفة الكاملة من ارتفاع تكاليف البناء ووثائق محتويات شركات التأمين هي التي تقف وراء هذا الارتفاع. أولاً، ارتفعت قيمة المطالبات العامة مع ارتفاع أسعار العقارات إلى عنان السماء في الأعوام الأخيرة. وقد أدى ارتفاع تكاليف مواد البناء ونقص المهارات إلى زيادة رسوم إعادة البناء والإصلاح.
ثانيًا، أدى تغير المناخ أيضًا إلى زيادة تواتر وشدة الطقس المتطرف، مما أدى إلى المزيد من المطالبات التي تغطي كل شيء بدءًا من بلاط الأسطح المتساقط إلى إعادة بناء أجزاء كاملة من المنازل. في العام الماضي، كان هناك عدد قياسي من الكوارث الطبيعية التي تسببت في خسائر تأمين بقيمة مليار دولار على الأقل على مستوى العالم. كما شجع الوباء المزيد من الناس على شراء المنازل في المناطق المثالية، ولكن عالية المخاطر، بما في ذلك المناطق الساحلية. ثالثا، أدت إعادة تسعير المخاطر المناخية إلى ارتفاع حاد في تكلفة إعادة التأمين على الكوارث العقارية – أو التأمين لشركات التأمين.
وقد ارتفعت أقساط التأمين مع محاولة شركات التأمين إصلاح ميزانياتها العمومية، وإدارة التكاليف، وإعادة تقييم المخاطر المناخية. توقف البعض عن تقديم السياسات تمامًا. في ولاية كاليفورنيا المعرضة لحرائق الغابات، أوقفت شركات التأمين الكبرى، بما في ذلك State Farm، الطلبات الجديدة مؤقتًا. تنظم الدولة أقساط التأمين على المنازل لحماية أصحاب المنازل، ولكن في بعض الحالات جعل ذلك الأعمال غير قابلة للاستمرار. كما غادرت العديد من الشركات فلوريدا، التي تشهد نوبات متكررة من الفيضانات والأعاصير؛ والآن أصبحت العديد من الأسر مشمولة بالتغطية فقط من خلال شركة التأمين المدعومة من الدولة والتي تعتبر الملاذ الأخير.
ومع ذلك، فإن الملايين من أصحاب المنازل في جميع أنحاء العالم يدفعون الآن سعر الكربون الفعلي، وفقًا لخبراء الصناعة. إن القدرة على تحمل تكاليف المنزل تمثل بالفعل مشكلة في العديد من البلدان. وفي المناطق الأكثر تضررا، فإن الطلب على المساكن وأسعارها معرضة للانخفاض بشكل حاد. بعض الأماكن يمكن أن تصبح مدن أشباح. وإذا انسحب المزيد من شركات التأمين من المناطق المعرضة للخطر الشديد، فإن الأعباء التي تتحملها الدولة سوف ترتفع بشكل أكبر.
ومع تعافي شركات التأمين من الخسائر الأخيرة، وانخفاض التضخم، فلابد أن يكون هناك مجال لتسعير أكثر تنافسية. لكن الشركات قد تميل إلى إبقاء الأسعار أعلى لفترة أطول مما ينبغي. وينبغي للجهات التنظيمية أن تراقب عن كثب الممارسات في أسواق التأمين وإعادة التأمين. في نهاية المطاف، يجب على شركات التأمين أن تتحسن في فهم المخاطر المناخية ووضع نماذج لها. على سبيل المثال، يمكن لتلك التي يمكنها التأكد من اختلافات المخاطر بين المنازل القريبة أن تقدم أسعارًا أكثر دقة وتنافسية.
الشفافية ضرورية أيضًا. يفتقر العديد من العملاء إلى التفاصيل اللازمة لتقييم ما إذا كانت المخاطر التي تتعرض لها ممتلكاتهم تتجاوز ما تخبرهم به شركات التأمين. ويمكن لشركات التأمين أيضًا أن تكون أكثر وضوحًا بشأن سبب ارتفاع التكاليف. ومن شأن تحسين الوصول إلى المعلومات، سواء المتعلقة بكيفية تحسين القدرة على الصمود أو المسوحات المحلية للفيضانات وحرائق الغابات وغيرها من المخاطر المناخية، أن يساعد في تخفيف عدم تناسق المعلومات.
ومع ذلك، فإن ضمان تسعير أكثر عدالة ودقة لا يمكن أن يصل إلى أبعد من ذلك. إن الطريقة الوحيدة المؤكدة للحد من تكاليف التأمين في المناطق الخطرة هي أن تبذل الحكومات المزيد من الجهد في استراتيجيات التخفيف من تغير المناخ ودعم التعديل التحديثي، بما في ذلك الفيضانات، وهبوط الأرض، وأضرار العواصف، والإجهاد الحراري. ويمكن للتنظيم أيضًا أن يضمن بناء العقارات الجديدة وفقًا لمعايير أكثر مرونة، وفي مناطق أقل خطورة.
ومن دون اتخاذ إجراءات أسرع وأعمق بشأن التأثيرات المترتبة على تغير المناخ على المستوى الوطني والعالمي، فسوف تضطر الحكومات إلى تحمل المزيد من المخاطر بنفسها، أو سيتعين على المواطنين دفع أقساط أعلى. ولا يمكن لأي من النتيجتين أن تكون مستدامة.
