لقد اعتادت العقول النيرة في صناعة التأمين على تحديد حجم المخاطر العالمية الكبيرة، بدءًا من الهجمات السيبرانية النظامية وحتى الكوارث الطبيعية.
لكن البعض يحول تركيزه الآن إلى مشكلة تبدو مستعصية على الحل تقريبًا: كسر قبضة برنامج Excel على أعمال الاكتتاب المتخصص.
على الرغم من أن الناس كانوا يبتكرون أساليب جديدة “لتحليل الأرقام ومعالجتها لعقود من الزمن”، كما قال أمريت سانثيراسينان، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة التأمين الناشئة المفرطة السرعة، “إلا أن برنامج Excel كان الأداة المفضلة”.
Hyperexponential هي مجرد واحدة من العديد من الشركات الجديدة التي تأمل في أتمتة إدخال البيانات وتحليلها التي تعد الدعامة الأساسية لوظيفة شركات التأمين – صناع القرار الأساسيين في صناعة التأمين.
ولتقييم المخاطر الكبيرة مثل الإرهاب وتسرب النفط وحساب سعر التأمين ضدها، يتلقى الضامنون معلومات من الوسطاء، عادة في شكل جدول بيانات. ثم يضيفون معلومات أخرى، بما في ذلك بيانات المطالبات الخاصة بهم.
يتم دمج ذلك مع معلومات التسعير من الخبراء الاكتواريين الذين يزنون الجوانب المختلفة للمخاطر، والتي يتم إنشاؤها أيضًا بشكل عام في برنامج Excel. يتم استخدام كل هذه البيانات مجتمعة لتحديد ما إذا كان سيتم تقديم التغطية التأمينية وبأي سعر. هناك الكثير من العمل اليدوي: وفقًا للتضخم المفرط، يقضي الضامنون ثلاث ساعات يوميًا في إدخال البيانات.
قال أحد الضامنين إن برنامج Excel يتمتع بميزة كونه مرنًا لكنه يعاني من مجموعات كبيرة من البيانات، مضيفًا أن “الأعطال المتكررة والأداء البطيء يمكن أن يؤدي إلى هدر وقت كبير”.
“أعتقد أن مهمة الضامن أصبحت أكثر صعوبة على مدى العقد الماضي أو نحو ذلك، لأن كل ما فعلناه… . . قال نايجل والش، رئيس قسم التأمين في Google Cloud، التي توفر التحليلات وأدوات تطوير المنتجات: “إنها تمنحك المزيد من المعلومات للاستهلاك والفهم والمعالجة، ولكنها لا تمنحك أي أدوات جديدة للقيام بذلك”.
وأضاف أن البيانات “كانت عالقة في جداول البيانات وأصبحت جداول البيانات هذه أكثر تعقيدا (مع) المزيد من الإصدارات”. “عندما أصبحت تلك الأشياء أكبر وأكبر، استغرق تشغيل هذه الأشياء وقتًا أطول بكثير. . . ولن تعرف أبدًا ما إذا كنت تعمل على أحدث مجموعة من البيانات، أم على الإصدار الأحدث.
يمكن أن تواجه جداول البيانات أيضًا صعوبة في التعامل مع الكم الهائل من البيانات في الوقت الفعلي حول الأصول المؤمن عليها مثل ناقلات النفط وشركات الطيران المتوفرة الآن.
قال سانثيراسينان إن نموذج Excel “كان منطقيًا قبل 20 عامًا، لأن الكم الهائل من البيانات كان مجرد حقائق وأرقام تتناسب بشكل جيد مع جدول البيانات. (لكن) المخاطر التي يؤمنها العالم لم تعد تبدو كذلك بعد الآن”.
أدخل سلسلة من الشركات الناشئة وشراكات تكنولوجيا التأمين التي تعمل على تطوير برامج تسعير التأمين المتخصصة وغيرها من الأدوات التحليلية.
الهدف هو أتمتة تجميع البيانات من الوسطاء والخبراء الاكتواريين والمصادر الداخلية والخارجية الأخرى واستخدام التحليلات لمساعدة الضامن على تحديد ما إذا كان سيقدم التأمين وبأي سعر.
والوعد هو أنه سيوفر الوقت – مما يقلل عملية إصدار بعض عروض الأسعار من أيام إلى ساعات، وفي بعض الحالات من ساعات إلى دقائق – ويقلل المخاطر مقارنة بنماذج التسعير والتحليلات التي تتطلب تحديثات يدوية.
قال العديد من خبراء الصناعة لصحيفة فاينانشيال تايمز إن شركة كي، وهي شركة تأمين رقمية في سوق لويدز في لندن توفر التغطية التأمينية للشركات، زادت وعيها بفوائد الأتمتة.
قامت Ki بأتمتة عملية إصدار عروض الأسعار، ولكن فقط عندما توفر التأمين على أساس “المتابعة”، مع تحمل حصة من المخاطر خلف الضامن “الرائد” الذي سيغطي المطالبات حتى مستوى معين.
بالنسبة للاكتتاب الرئيسي، فإن وجهة النظر العامة للسوق هي أن شركات التأمين والخبراء الاكتواريين بحاجة إلى المشاركة بعمق. لكن تحليل المخاطر الآلي وأدوات التسعير يجب أن يعني إمكانية تقليل مشاركتهم للتركيز على العمل الأكثر تخصصًا.
قامت شراكة تم الإعلان عنها مؤخرًا بين Google Cloud وشركة التأمين Hiscox التابعة لشركة Lloyd، بتجربة الاكتتاب الآلي في سياسة تخريب الممتلكات والإرهاب. قام النموذج المدعوم بالذكاء الاصطناعي بتحليل المخاطر المقدمة حديثًا، والتحقق مما إذا كانت مناسبة لشركة التأمين، بل وقام أيضًا بصياغة بريد إلكتروني إلى الوسيط يعرض التغطية.
وقال والش إن الذكاء الاصطناعي يمكن أن يدفع الأتمتة إلى أبعد من ذلك، مما يسمح لشركات التأمين بتحليل البيانات، على سبيل المثال، من خلال التساؤل عما إذا كانت إضافة خطر معين من شأنه أن يجعل محفظتهم الاستثمارية مركزة للغاية في مجال واحد. “أنت تجعل بياناتك محادثة.”
وهناك شركة ناشئة أخرى، وهي Cytora، تقدم تكنولوجيا تستخرج المعلومات من طلبات وسيط التأمين، وتبني البيانات وتصنف المخاطر التي تحتاج إلى تغطية، وتوجهها إلى الضامن المعني للمراجعة. قال ريتشارد هارتلي، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي: “عادةً ما يتعين على (ضامني الاكتتاب) النقر فوق ثلاثة أزرار لـ (إصدار) عرض أسعار”.
وقال أحد عملائها، شركة التأمين ماركيل، إن الفرق التي تستخدم المنصة ضاعفت إنتاجيتها. وقال هارتلي إن هذا “العالم الجديد” أزال بعض القيود المتعلقة بعدد الموظفين على حجم الأعمال التي يمكن لشركة التأمين أن تضمنها.
ويعتقد البعض أن المكاسب ستزداد مع تطور التكنولوجيا. قال ديفيد كينج، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي المشارك لشركة Artificial Labs، التي تقدم اكتتابًا آليًا بالكامل لسياسات معينة والفرز الرقمي لطلبات الوسطاء: “إن الأمر ليس خارج نطاق احتمال أن يتمكن (المكتتبون) من معالجة 10 أضعاف الحجم”. بالإضافة إلى أتمتة مهام معينة للآخرين.
أكملت شركة Artificial Labs وشركة Hyperexponential جولات التمويل هذا العام في وقت كانت فيه شركات التأمين الناشئة الأخرى تعاني.
قالت أنجيلا سترينج، الشريكة في شركة أندريسن هورويتز، التي استثمرت بشكل مفرط في جولة التمويل: “إذا كان بإمكانك التسعير بشكل أفضل، فقد يكون لذلك تأثير هائل على الأعمال”.
بالنسبة للعديد من شركات التأمين، تقتصر الجهود المبذولة لأتمتة العمليات على خطوط عمل محددة، ويتوقع معظمها أن يستغرق الإقبال على نطاق واسع بين شركات التأمين سنوات، نظرا للمجموعة الضخمة من المخاطر المحتملة التي تتطلب التأمين والحاجة إلى تدريب الموظفين على التكنولوجيا الجديدة.
سيكون من الصعب تخليص صناعة جداول البيانات بالكامل، كما يقول الخبراء المخضرمون: فهي تستخدم على نطاق واسع في العمل اليومي عبر أجزاء مختلفة من الصناعة. وقالت مايكروسوفت، التي تمتلك برنامج إكسل، إن الشركة تظل “شريكًا تكنولوجيًا رئيسيًا للشركات عبر الخدمات المالية على نطاق واسع، والتأمين على وجه التحديد”.
كما سلطت الضوء على خدمتها السحابية Azure. يستضيف هذا موفري البرامج بما في ذلك Indico Data، الذي يعمل على أتمتة عملية استخراج المعلومات من عمليات تقديم الوسيط والمهام الإدارية الأخرى.
يشعر البعض بالقلق بشأن ما يمكن تفويته في عملية أكثر آلية، نظرا للجانب السلبي الكبير المتمثل في سوء تسعير التأمين. عندما يتم استخدام الذكاء الاصطناعي، هناك أيضًا خطر “الهلوسة” أو اختلاق المعلومات.
قال تروي ديهمان، الرئيس التنفيذي للعمليات في شركة بيزلي للتأمين التابعة لشركة لويدز، التي لديها شراكة مع سايتورا لأتمتة المهام الرئيسية: “النماذج ليست مثالية”.
لكنه يرى إمكانات كبيرة في هذه التكنولوجيا، ويصف المستقبل حيث يتم جمع جميع المعلومات التي يحتاجها المكتتب معًا على لوحة تحكم بسيطة.
وقال: “ستقوم بمعالجة المزيد، وسيكون لديك رؤية مختلفة لمحفظتك الاستثمارية، وستكون قادرًا على إدارة محفظة أكبر”، مضيفًا: “تخيل مدى سرعة ذلك”.
