في الشهر الماضي، اقترحت الحكومة الفيدرالية ربط مدفوعات الإيجار بالنتائج الائتمانية، وهي طريقة جديدة لمساعدة الكنديين على بناء ائتمانهم.
وفي الوقت نفسه، تؤثر ضغوط تكلفة المعيشة على قدرة بعض الناس على سداد الديون والحفاظ على درجاتهم في وضع جيد.
درجة الائتمان عبارة عن رقم مكون من ثلاثة أرقام يأتي من تقرير الائتمان الخاص بك – وهو ملخص لسجلك الذي يتم إنشاؤه عند اقتراض أموال أو التقدم بطلب للحصول على ائتمان لأول مرة.
يتم استخدام النتيجة والتقرير من قبل المقرضين أو البنوك لتحديد ما إذا كان من الخطر إقراضك المال لشراء سيارة أو رهن عقاري، أو حتى إذا كنت ستسدد دفعات الإيجار في الوقت المحدد.
قالت جولي كوزميك، كبيرة مسؤولي الامتثال في شركة Equifax Canada، لشؤون الدفاع عن المستهلك، لـ Global News: “إنه تنبؤ سلوكي باحتمال قيام الفرد بسداد فواتيره في الوقت المحدد”.
Equifax وTransUnion هما مكتبا الائتمان اللذان يقومان بجمع وتخزين ومشاركة المعلومات حول كيفية استخدامك لائتمانك.
هناك خمسة عوامل تحدد درجة الائتمان: تاريخ الدفع، والتاريخ الائتماني، ومزيج الائتمان لديك (مثل قرض السيارة، وبطاقة الائتمان، والرهن العقاري)، والاستفسارات الائتمانية الجديدة، ونسبة استخدام الائتمان – المبلغ المستحق عليك مقابل الائتمان لديك المتاحة.
وقال خبير التمويل الشخصي باري تشوي إن سداد المدفوعات في الوقت المحدد وبنسبة موصى بها تقل عن 30 في المائة يمكن أن تساعد في حماية النتيجة أو حتى تحسينها. على سبيل المثال، إذا كان لديك حد ائتماني قدره 10000 دولار أمريكي، فإن 3000 دولار أمريكي أو أقل يبقي النسبة منخفضة.
تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 900، مع متوسط درجة جيدة يبلغ حوالي 650 أو أعلى – على الرغم من أن ذلك يمكن أن يعتمد.
في حين أن الدرجة العالية ستساعد في الحصول على الموافقة على القروض والائتمانات المختلفة، فإن الحصول على درجة أقل من معيار منتصف الستينيات – المعروف أيضًا باسم “الرهن العقاري” – يمكن أن يؤدي إلى عرض سعر فائدة أعلى أو حتى رفضه.
الأخبار والرؤى المالية تصل إلى بريدك الإلكتروني كل يوم سبت.
ذكرت TransUnion أن هناك حوالي 2.64 مليون كندي يعتبرون مقترضين “عاليي المخاطر” في الربع الأول من عام 2023 – وتم منح هذا التصنيف لمن هم أقل من 640 عامًا.
تعتبر الدرجات الائتمانية المنخفضة مجرد عامل واحد، حيث من المحتمل أيضًا أن تواجه مجموعة أخرى تُعرف باسم “الائتمان غير المرئي” صعوبة.
قال سكوت تيريو، مدير إعسار المستهلكين في شركة Hoyes, Michalos & Associates، التي تقدم استشارات الديون وخدمات الإفلاس: “إن عدم الحصول على درجة هو أمر سيء بقدر وجود درجة سيئة”. “ليس لديك سجل ائتماني ولن يقرضك المقرضون بدونه.”
“الائتمان غير المرئي”، وفقًا لهيئة الإحصاء الكندية، يُعرّف الشخص الذي ليس لديه سجل ائتماني كافٍ لوكالة تقارير الائتمان لحساب النتيجة.
ذكرت شركة Equifax العام الماضي أن هناك أكثر من ثلاثة ملايين كندي كانوا “غير مرئيين ائتمانيا”، مع ما يقرب من سبعة ملايين آخرين لديهم تاريخ ائتماني محدود يتكون من حسابين أو أقل.
وأشار كوزميك من شركة Equifax إلى أن هناك مفهومًا خاطئًا شائعًا مفاده أن الناس يشعرون أنه يمكن الموافقة عليهم بسهولة للحصول على شيء مثل قرض السيارة لأنهم لم يستخدموا الائتمان مطلقًا على الإطلاق.
بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم نقاط، وخاصة الشباب الكنديين المبتدئين، قال تيريو إنه ليس سيئًا أن تنظر “إلى أسفل السلم” للحصول على مقرض ثانوي لتقديم بطاقة ائتمان أو الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة، حيث تقوم بإيداع نقدي للتأمين عمليات الشراء التي تم إجراؤها.
يمكن أن يساعدك هذا على البدء في بناء رصيدك والحصول في النهاية على درجة أعلى، على الرغم من أن فتح العديد من الحسابات الجديدة دفعة واحدة قد يؤدي إلى خفض درجاتك بسبب الاستفسارات التي تأتي مع كل منها.
بمجرد حصولك على درجة الائتمان اللازمة لتأمين القرض، يقول الخبراء إنه من المهم أن تكون واقعيًا بشأن أموالك وما تعرف أنه يمكنك تحمله. يشير تيريو إلى أنه ليس من غير المعتاد أن يبحث شخص لديه درجة ائتمانية صحية، كما هو الحال في نطاق 800، عن تخفيف عبء الديون عن طريق الإفلاس أو اقتراح المستهلك.
وبينما يفكر الكنديون في ماهية درجة الائتمان الخاصة بهم أو كيف يمكن أن تؤثر على القرارات المستقبلية، قال تشوي إن هناك ثلاثة أشياء يمكنهم القيام بها عندما يتعلق الأمر بهذا الرقم السحري.
“ادفع فواتيرك دائمًا في الوقت المحدد، وحافظ على نسبة استخدام الائتمان منخفضة، وكن صبورًا. قال: “يستغرق الأمر وقتًا حتى تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك”.
&نسخ 2024 Global News، أحد أقسام شركة Corus Entertainment Inc.
