لقد تم فضح الكثير من الخرافات حول كيفية إدارة ديون بطاقتك الائتمانية على مر السنين، ولكن يبدو أن إحداها أكثر مرونة من غيرها.
يقول مات شولز، كبير محللي الائتمان في LendingTree، لـ CNBC Make It: “إن صرصور خرافات التصنيف الائتماني، والذي يبدو أنه لن يموت، هو أن الاحتفاظ برصيد في بطاقتك الائتمانية يساعد في تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك”. “هذا ليس صحيحا.”
يقول شولز إن أحد الأسباب التي تجعل المستهلكين يجدون صعوبة في “فصل الحقيقة عن الخيال” يرجع إلى الكم الهائل من المعلومات المتاحة حول كيفية إدارة ديون بطاقات الائتمان وتحسين درجاتك.
ويقول: “يمكن للناس أن يوقعوا أنفسهم في مشاكل حقيقية باتباع النصائح التي يعتقدون أنها صادقة وحكيمة، ولكنها ليست كذلك”.
السبب الآخر الذي قد يجعل الناس يقعون في فخ هذه الأسطورة هو أنهم لا يفهمون تمامًا كيفية حساب درجاتهم الائتمانية.
تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك على العوامل الخمسة التالية:
- تاريخ الدفع 35%: مدى استمرارك في سداد الدفعات في الوقت المحدد لفواتير بطاقتك الائتمانية والقروض الأخرى
- المبالغ المستحقة 30%: المبلغ المستحق عليك حاليًا مقارنةً بالائتمان المتاح لديك، والمعروف أيضًا باسم نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. من الناحية المثالية، يجب أن تهدف إلى إبقاء استخدامك أقل من 30٪، كما يقول الخبراء.
- التاريخ الائتماني 15%: طول المدة التي استخدمت فيها الائتمان ومتوسط عمر أقدم وأحدث حساباتك. عادة، يرغب المقرضون في رؤية تاريخ ائتماني أطول.
- رصيد جديد 10%: مدى حداثة أو عدد المرات التي تقدمت فيها بطلب للحصول على بطاقات ائتمان جديدة أو قروض أخرى
- المزيج الائتماني 10%: الأنواع المختلفة للديون التي تديرها، مثل ديون بطاقات الائتمان أو ديون القروض الطلابية أو الرهن العقاري. على الرغم من أنه ليس مطلوبًا منك أن يكون لديك أشكال متعددة من الائتمان، فإن الاحتفاظ بمجموعة متنوعة من الحسابات يمكن أن يساعد في تحسين درجاتك من خلال التوضيح للمقرضين أنه يمكنك إدارة أشكال مختلفة من الائتمان.
ضمن هذه الفئات، قد يؤدي عدد من الأشياء المختلفة إلى تحسين درجاتك أو انخفاضها. على سبيل المثال، قد تعتقد أن حمل الرصيد هو ما يحسن درجة الائتمان الخاصة بك، في حين أنه في الواقع قد يكون ذلك بسبب قيام أحد المقرضين بزيادة الحد الائتماني الخاص بك، مما يحسن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، كما يقول شولز.
ويقول: “هناك العديد من المتغيرات المحتملة التي تجعل محاولة تحديد سبب واحد فقط لأي حركة أمراً مستحيلاً إلى حد كبير”.
يمكن أن يؤدي الاحتفاظ بالرصيد إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك
على الرغم مما يعتقده البعض خطأً، فإن حمل الميزان لا يساعد في تحقيق درجاتك، بل يمكن أن يضرها بالفعل.
عندما تحمل رصيدًا من شهر لآخر على بطاقات الائتمان الخاصة بك، يمكن أن تؤدي رسوم الفائدة المكلفة إلى تضخم دينك بشكل أسرع مما تتوقع. اعتبارًا من 2 مايو، بلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان أعلى مستوى له على الإطلاق بنسبة 21٪ تقريبًا.
يمكن أن تؤدي رسوم الفائدة المتراكمة إلى جعل ديونك أكثر تكلفة على المدى الطويل، خاصة إذا كنت تقوم فقط بتسديد الحد الأدنى من الدفعات. وذلك لأن الحد الأدنى للدفعة عادةً ما يذهب نحو الفائدة بدلاً من المساعدة في تقليل رصيدك الأساسي.
بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأن رسوم الفائدة تؤدي إلى زيادة رصيدك، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، مما قد يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
في النهاية، إذا كنت ترغب في تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت وتجنب رسوم الفائدة الباهظة، فلا تقع في فخ الأسطورة القائلة بأن الاحتفاظ برصيد سيساعدك. من الناحية المثالية، يجب أن تهدف إلى سداد رصيدك بالكامل وفي الوقت المحدد، عندما يكون ذلك ممكنًا.
يقول شولز: “الحياة باهظة الثمن بما فيه الكفاية في عام 2024. وآخر شيء عليك القيام به هو أن تدفع مقابل شيء ما أكثر مما تحتاج إليه تمامًا”. “لسوء الحظ، هذا ما يحدث لأولئك الذين يصدقون هذه الأسطورة”.
هل تريد كسب أموال إضافية خارج وظيفتك اليومية؟ قم بالتسجيل في دورة CNBC الجديدة عبر الإنترنت كيفية كسب الدخل السلبي عبر الإنترنت للتعرف على مصادر الدخل السلبي الشائعة، ونصائح للبدء وقصص النجاح الواقعية.
زائد، قم بالتسجيل في النشرة الإخبارية لـ CNBC Make It للحصول على النصائح والحيل لتحقيق النجاح في العمل والمال والحياة.
