الكسندرناكيتش | ه+ | صور جيتي
ربما تقوم بتوفير المزيد من المال للتقاعد – ولا تعرف ذلك حتى.
تعمل نسبة متزايدة من أصحاب العمل على أتمتة كيفية ادخار الأشخاص في خططهم 401 (ك)، في محاولة للتغلب على الجمود الذي يمنعنا غالبًا من بناء بيضة.
يعد “التصعيد التلقائي” – أو التصعيد التلقائي باختصار – إحدى تلك الآليات الشائعة.
فهو يرفع تلقائيا معدل مدخرات العمال كل عام، وغالبا بنسبة نقطة مئوية واحدة في المرة الواحدة حتى الحد الأقصى. والقصد من ذلك هو المساعدة في تعزيز المدخرات عندما لا يتخذ العمال إجراءات من تلقاء أنفسهم.
ومع ذلك، فإن مقدار الأموال الإضافية التي تخرج من كل شيك راتب قد لا يتمكن الكثير من الناس من تمييزه.
وقالت إلين لاندر، مؤسسة مجموعة رينسانس بنفت أدفايزورز، ومقرها بيرل ريفر، نيويورك: “أراهن أنهم لا يدركون ذلك”.
ومع ذلك، فهو أمر جيد بشكل عام.
وقال لاندر إنه في عالم مثالي، سيوفر العمال ما لا يقل عن 15٪ من أجرهم السنوي في خطة 401 (ك). يتضمن ذلك مساهماتهم الخاصة ومساهمات أصحاب العمل مثل مباراة الشركة؛ قد يتقلب المعدل المثالي اعتمادًا على عوامل مثل العمر والمدخرات الخارجية.
وقال لاندر: “من الناحية الفلسفية، أعتقد أن التصعيد التلقائي أمر منطقي تمامًا”. “نريد من الناس أن يدخروا أكبر قدر ممكن.”
أصبحت المدخرات الآلية 401 (ك) أكثر انتشارًا
لقد أصبح ما يسمى بالتصعيد التلقائي أكثر انتشارًا إلى جانب التسجيل التلقائي. يتم التسجيل التلقائي عندما يقوم أصحاب العمل بتحويل جزء من شيكات رواتب العمال إلى 401 (ك) إذا لم يقوموا بالتسجيل طوعًا.
حوالي 64٪ من الشركات التي لديها خطة 401 (ك) قامت بتسجيل العمال تلقائيًا في عام 2022، وفقًا لمسح سنوي أجراه مجلس رعاية الخطة الأمريكية، وهي مجموعة تجارية.
ومن بين هذه الشركات، قامت 78% أيضًا بزيادة مدخرات العمال بشكل تلقائي، مقارنة بـ 65% في عام 2013، وفقًا للاستطلاع.
معظم خطط 401 (ك) هذه، أي 84%، ترفع معدل مدخرات العمال بمقدار نقطة مئوية واحدة سنويًا.
المزيد من التمويل الشخصي:
سوف يتضاعف عدد سكان الولايات المتحدة المعمرين أربع مرات بحلول عام 2054
لماذا العمل لفترة أطول هو خطة تقاعد سيئة
تتخذ وزارة العمل إجراءات صارمة ضد النصائح السيئة المتعلقة بمدخرات التقاعد
فيما يلي توضيح أساسي لكيفية العمل: لنفترض أن العامل يكسب 75000 دولارًا سنويًا، ويساهم بنسبة 6٪ من راتبه السنوي في 401 (ك)، ويتقاضى أجره مرتين في الشهر. يوفر هذا الشخص 4500 دولارًا سنويًا، أو 187.50 دولارًا لكل راتب.
يؤدي رفع معدل الادخار إلى 7% إلى توفير مدخرات سنوية تصل إلى 5250 دولارًا، أو 218.75 دولارًا لكل دورة دفع – وهو ما يعادل 31.25 دولارًا فقط لكل راتب.
(هذا المثال لا يأخذ في الاعتبار العوامل المالية الإضافية مثل الضرائب أو الزيادات السنوية في الأجور.)
يمكن للموظفين إلغاء الاشتراك في هذا الترتيب. أصحاب العمل ملزمون أيضًا بإرسال إشعار إلى العمال لإبلاغهم بأنه تم تسجيلهم تلقائيًا في 401 (ك) وسيتم زيادة معدل مدخراتهم، ولكن مثل هذه المراسلات قد تمر دون أن يلاحظها أحد.
وقال لاندر إن العديد من الشركات مترددة في إضافة التصعيد التلقائي تمامًا لأنها تخشى أن يكون “مرهقًا” ويضع عبئًا ماليًا كبيرًا على بعض العمال.
ومن بين خطط 401(ك) التي تستخدم التسجيل التلقائي، فإن 40% فقط منها تعمل على تصعيد المدخرات تلقائيًا لجميع العاملين، وفقًا لبيانات PSCA. حوالي 12% يفعلون ذلك فقط للمستثمرين الذين “يساهمون بشكل أقل من اللازم”؛ 26% يجعلون التصعيد خياراً طوعياً للعاملين و22% لا يعرضونه على الإطلاق.
الغالبية العظمى من خطط 401 (ك) لا تعمل تلقائيًا على زيادة المدخرات بما يتجاوز الحد الأقصى، وما يقرب من الثلثين (63٪) يحد من مساهمات العمال الآلية إلى 10٪ أو أقل من الأجر السنوي.
وبطبيعة الحال، فإن الوصول إلى الحد الأقصى لا يعني بالضرورة أن العمال يدخرون ما يكفي. يمكن للعمال تحديد معدل مدخراتهم أعلى طوعًا.
