كان تخفيض سعر الفائدة من قبل بنك كندا في وقت سابق من هذا الشهر بمثابة الإشارة الأولى إلى أن تكاليف الاقتراض تتجه نحو الانخفاض، لكن الخبراء يقولون إن المعدلات التي يمكن أن يتوقعها الكنديون على حسابات التوفير معرضة للخطر أيضًا.
يساعد سعر الفائدة للبنك المركزي، والذي يبلغ الآن 4.75 في المائة بعد خفضه بمقدار ربع نقطة في 5 يونيو، على نطاق واسع في تحديد تكلفة الاقتراض بسعر فائدة متغير في كندا على المنتجات الرئيسية مثل الرهون العقارية وبطاقات الائتمان.
ولكنه يمكن أن يؤثر أيضًا على معدلات الادخار التي يقدمها المقرضون. تحتاج البنوك إلى رأس المال لتتمكن من العمل، وهو ما يمكنها الحصول عليه من خلال كسب الفائدة على القروض وتقديم معدلات ادخار تنافسية على حساباتها. عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة وتكون القروض أقل جاذبية، قد يختار المقرضون رفع معدلات مدخراتهم لجذب أموال الكنديين.
يقول شانون تيريل، الكاتب الرئيسي والمتحدث الرسمي باسم NerdWallet Canada، إنه على الرغم من وجود “علاقة خطية إلى حد ما” بين التحركات في سعر سياسة بنك كندا وأسعار الفائدة المقدمة على القروض، إلا أنها أقرب إلى “حقيبة مختلطة” فيما يتعلق بمنتجات الادخار.
في أعقاب خفض سعر الفائدة من قبل البنك المركزي، يقول تيريل إن بعض أسعار الفائدة قد انخفضت على بعض حسابات التوفير وشهادات الاستثمار المضمونة (GICs) في عدد قليل من البنوك الكبرى في كندا.
ولكن مع خفض سعر الفائدة مرة واحدة فقط حتى الآن، وعدم اليقين بشأن الوتيرة التي سيمضي بها بنك كندا في دورة تخفيف متوقعة، تقول تيريل إنها تتوقع أن تحافظ العديد من البنوك على معدلات مدخراتها أعلى لتظل قادرة على المنافسة.
قال باري تشوي، خبير التمويل الشخصي في Money We Have، في رسالة بالبريد الإلكتروني إلى Global News أن بعض البنوك قد تختار إبقاء عروض مدخراتها مرتفعة على الرغم من خفض أسعار الفائدة.
“ومع ذلك، فإن الأمر يتعلق بكل بنك على حدة، حيث يقدم البعض أسعار فائدة أعلى من غيرها. وقال: “يمكن للبلدان التي لديها أسعار فائدة أفضل أن تتخلى عن الأمور في وقت أقرب من البقية”.
يمكن أن تكون المنافسة على منتجات الادخار مثل حسابات التوفير ذات الفائدة المرتفعة وGICs شرسة.
يقول تيريل إن الكنديين يمكنهم في كثير من الأحيان العثور على منتجات جذابة من خلال البحث خارج البنوك الستة الكبرى في كندا عن البنوك المنافسة أو البنوك الرقمية فقط. يمكن للحسابات هنا تقديم أسعار أكثر جاذبية لأنها تلاحظ أنها لا تتحمل التكاليف العامة المرتبطة بتشغيل فروع الطوب وقذائف الهاون، على سبيل المثال.
الأخبار والأفكار المالية تصل إلى بريدك الإلكتروني كل يوم سبت.
يقول تيريل إن هذا يمكن أن يسبب عدم ارتياح لبعض الكنديين إذا لم يتمكنوا من الدخول إلى فرع محلي للتحدث إلى أحد الممثلين. لكنها توصي أي كندي لديه فضول بشأن البنوك غير التقليدية بطلب مراجعات عبر الإنترنت من Better Business Bureau وحتى Reddit للتأكد من أن مستويات خدمة العملاء تصل إلى المستوى المطلوب قبل فتح حساب.
البنوك المعتمدة من قبل شركة التأمين على الودائع الكندية تأتي أيضًا مع تأمين لتغطية ما يصل إلى 100000 دولار من الودائع، وهو مستوى قياسي من الحماية عبر الصناعة المصرفية الكندية.
“أعتقد بشكل عام أننا نميل إلى أن يكون لدينا الكثير من الولاء المصرفي في كندا. يقول تيريل: “في بعض الأحيان، لا ندرك مدى ثراء الاختيار الذي لدينا حتى نبدأ البحث”.
تحصل شركة NerdWallet Canada على تعويض من خلال عرض منتجات من بنوك منافسة مثل EQ Bank وNeo وكذلك من لاعبين معروفين مثل BMO وScotiabank.
من الأساليب الشائعة للبنوك التي تتطلع إلى كسب أعمال جديدة هو تقديم عرض ترويجي محدود المدة على الحساب، والذي يقدم سعرًا مرتفعًا وجذابًا في البداية والذي يتخلف عن السداد بعد ستة أشهر على سبيل المثال.
في حين أن هذه المعدلات المقدمة يمكن أن تكون جذابة للغاية، يوصي تيريل الكنديين بقراءة وفهم الشروط والأحكام الكاملة للحساب قبل تحويل أموالهم. وهذا يعني معرفة أي رسوم أو الحد الأدنى من أرصدة الحساب اللازمة لكسب المعدل الأعلى، ومعدل التوفير الذي سيستقر عليه الحساب بعد انتهاء الفترة الترويجية.
يقول تيريل: “أنت تريد قراءة التفاصيل الدقيقة والتأكد من أنك تفهم ما تقوم بالتسجيل فيه”.
ويشير تشوي أيضًا إلى أن بعض البنوك تضيف متطلبات جديدة لزيادة ثبات هذه الحسابات، مما يتطلب في بعض الحالات من العملاء إعداد إيداع مباشر أو ترتيبات فواتير متكررة أخرى تجعل في النهاية من الصعب التحول إلى حسابات في بنك منافس.
يقول تيريل إن نقل الأموال بانتظام للاستفادة من الحسابات الترويجية المختلفة يمكن أن يكون بمثابة استراتيجية “لملاحقة الصفقة”، ولكن قد يكون من “الصعب” تتبع الأموال في مؤسسات متعددة. ليس هناك أيضًا ضمان بأن السعر الترويجي التالي سيكون جذابًا مثل الأخير، اعتمادًا على حالة بيئة الادخار عند انتهاء العرض الحالي.
وتقول: “في بعض الأحيان يكون من الأفضل الانتظار قليلاً، والانتظار والتأكد من أنك تعرف ما تفعله بأموالك قبل نقلها”.
“يمكن أن تكون الفترات الترويجية وأسعار الفائدة الترويجية طريقة رائعة لإضافة المزيد من القيمة إلى مدخراتك. أنت فقط تريد التأكد من أنه حساب جيد بالنسبة لك على المدى الطويل.
أطلق أحد البنوك الرقمية الكندية، EQ Bank، مؤخرًا منتجًا جديدًا يقدم معدلات ادخار عالية نسبيًا – مع ميزة رائعة.
يتطلب حساب التوفير الإشعاري من EQ Bank من العملاء تقديم إشعار مدته 10 أيام لأي عمليات سحب أو تحركات مقابل فائدة بنسبة 4.5 في المائة، أو خيار التحذير لمدة 30 يومًا مقابل فائدة بنسبة 5 في المائة. بخلاف ذلك، فهي تأتي بدون رسوم أو حد أدنى لمستويات الإيداع، ولا تنتهي صلاحية هذه الأسعار بعد فترة زمنية محددة.
في حين أن حساب التوفير بالإشعار هو مفهوم متاح في الولايات القضائية المصرفية الأخرى في جميع أنحاء العالم، يدعي بنك EQ أنه أول مؤسسة تقدم مثل هذا الحساب في كندا.
يقول ماهيما بودار، نائب الرئيس الأول ورئيس مجموعة الخدمات المصرفية الشخصية في بنك EQ، لـ Global News إن حساب التوفير الإشعاري الجديد يعد وسيلة جيدة للكنديين الذين يدخرون لتحقيق أهداف الادخار متوسطة إلى طويلة الأجل.
وتقول إن الفكرة جاءت من التحدث إلى الكنديين الذين لديهم أهداف محددة مثل السفر، حيث كان لديهم موعد محدد عندما يعلمون أنهم سيحتاجون إلى الأموال التي يدخرونها. ولكن من المناسب أيضًا الادخار من أجل الدفعة الأولى لشراء منزل أو مركبة، كما يقول بودار، وهي أهداف متوسطة إلى طويلة المدى حيث يمكن للعميل التخطيط لعمليات السحب الخاصة به مسبقًا.
من وجهة نظر EQ Bank، يقول Poddar إن ضمان بقاء أموال العميل في الحساب لمدة 10 أو 30 يومًا في المرة الواحدة يمنح الاستقرار الذي يحتاجه البنك حتى يتمكن من تقديم أسعار فائدة مرتفعة نسبيًا. إن المعدل الموجود في حساب التوفير الإشعاري ليس محددًا بفترة زمنية أو ترويجيًا، ولكنه عرضة للتغيير مثل حسابات التوفير الأخرى ذات الفائدة العالية في كندا.
يقول تيريل إن حساب التوفير الإشعاري يأتي بالفعل بسعر جذاب. لكنها تحذر الكنديين الذين ينظرون فقط إلى الرقم من أن يأخذوا في الاعتبار الاحتياجات النهائية لأموالهم قبل تجميعها في الحساب.
فترة الإشعار للسحب تحد من استخدام حساب التوفير الإشعاري كصندوق للطوارئ، على سبيل المثال. وتقول إن الأموال يجب أن تكون “عالية السيولة” في حالة الطوارئ، وليس انتظار انتهاء فترة السحب قبل أن يتم استخدامها.
“خاصة في حالة الطوارئ المالية. وتقول: “نريد أن نكون قادرين على الوصول إلى هذه الأموال بسرعة”.
يوافق تشوي على أن حساب التوفير بدون إشعار من المحتمل ألا يكون مناسبًا للاحتياجات النقدية قصيرة الأجل وأموال الطوارئ.
يقر بودار أيضًا بأن حساب التوفير الإشعاري من المحتمل ألا يكون مناسبًا للكنديين الذين يرغبون في تكوين احتياطيات نقدية للاستخدامات قصيرة المدى. ولكن بالنسبة لأولئك الذين يبحثون عن عائد قوي على مدى بضعة أشهر ويمكنهم تحمل القليل من البصيرة في تخطيطهم المالي، فإنها تعتقد أن حساب التوفير بالإشعار هو خيار قوي.
وتقول: “إن السعر الإضافي الذي تحصل عليه، بالإضافة إلى عدم وجود رسوم، يصبح في نهاية المطاف أكثر جاذبية بكثير من بضعة أيام من التخطيط التي قد تكون مطلوبة”.
“كلما انخفضت الرسوم، زادت الفائدة، وكلما تمكنت من تحقيق أهداف الادخار بشكل أسرع.”
