قد تواجه شركات الشراء الآن والدفع لاحقًا مثل Klarna وAfterpay التابعة لشركة Block قواعد أكثر صرامة في المملكة المتحدة
نيكولاس كوكوفليس | نور فوتو | صور جيتي
قال متحدث باسم الحكومة البريطانية لشبكة CNBC إن حكومة حزب العمال البريطانية الجديدة ستطرح قريبا خططا محدثة لتنظيم صناعة “الشراء الآن والدفع لاحقا”.
وقال متحدث باسم وزارة الخزانة البريطانية إن الحكومة ستفعل ذلك “قريبا”، وهو ما ينسجم مع تعليقات سابقة أدلت بها توليب صديق، وزيرة الاقتصاد الجديدة بوزارة الخزانة البريطانية، أمام البرلمان يوم الأربعاء.
وقال المتحدث باسم وزارة الخزانة لشبكة CNBC عبر البريد الإلكتروني يوم الخميس: “إن تنظيم منتجات الشراء الآن والدفع لاحقًا أمر بالغ الأهمية لحماية الناس وتوفير اليقين للقطاع”.
وفي وقت سابق من هذا الأسبوع، قال صديق، الذي تم اختياره وزيرا جديدا للمدينة في المملكة المتحدة بعد الفوز الساحق في الانتخابات التي حققها حزب العمال بزعامة كير ستارمر، للمشرعين إن الحكومة الجديدة “تتطلع إلى العمل بشكل وثيق مع جميع أصحاب المصلحة المهتمين وستضع خططها قريبا”.
يأتي هذا في أعقاب تأخيرات متعددة في خارطة الطريق لتشريعات القروض العقارية غير المسددة في بريطانيا. حددت الحكومة لأول مرة خططًا لتنظيم القطاع في عام 2021. جاء ذلك في أعقاب مراجعة أجراها رئيس هيئة الرقابة المالية السابق كريستوفر وولارد، والتي وجدت أن أكثر من واحد من كل 10 عملاء للقروض العقارية غير المسددة متأخرون في السداد.
خطط BNPL هي ترتيبات ائتمانية مرنة تمكن المستهلك من شراء سلعة ثم سداد دينه في تاريخ لاحق. تفرض معظم الخطط على العملاء ثلث قيمة الشراء مقدمًا، ثم تأخذ المدفوعات المتبقية في الشهرين التاليين.
تجني أغلب شركات BNPL الأموال من خلال فرض رسوم على كل معاملة على شركائها من التجار، بدلاً من فرض الفائدة أو رسوم التأخير في السداد. تفرض بعض شركات BNPL رسومًا على عدم السداد. لكن النموذج ليس موحدًا على نطاق واسع.
إن هذا التفاوت في الخدمات بين مختلف مقدمي القروض العقارية غير المدرة للدخل هو أحد الأسباب التي دفعت النشطاء إلى المطالبة بالتنظيم. ولكن السبب الرئيسي هو أن الناس ــ وخاصة المستهلكين الأصغر سنا ــ يتكدسون على نحو متزايد الديون من هذه الخطط، وأحيانا من مقدمي خدمات متعددين، دون أن يتمكنوا من تحملها.
وقال جيرالد تشابيل، الرئيس التنفيذي لشركة Abound للإقراض عبر الإنترنت، والتي تستخدم معلومات حسابات المستهلكين المصرفية لإبلاغ قرارات الائتمان، إنه رأى بيانات تمت معالجتها من خلال منصة شركته تظهر أن العملاء جمعوا “آلاف الجنيهات” من ما يصل إلى ثلاثة أو أربعة من مقدمي BNPL.
ورغم أن القروض العقارية غير المهيكلة يمكن اعتبارها “ابتكاراً” ائتمانياً، إلا أن تشابل يقول: “إنني أشعر في جزء مني بأن هذه القروض كانت نتيجة لبيئة أسعار الفائدة الصفرية. والآن وقد دخلت بيئة أسعار الفائدة المرتفعة، فهل لا يزال هذا مستداماً؟”
“لقد أصبح الاقتصاد أضعف، وارتفعت معدلات التخلف عن سداد الائتمان. كما أصبح هناك تبني متسارع لسياسة الشراء الآن والدفع لاحقًا، وهو ما يزيد أيضًا من أعباء الديون. لذا أعتقد أن العديد من هذه الشركات تعاني وسوف تستمر في المعاناة”.
وقال تشابيل إنه لن يفاجأ إذا تمكنت هيئة الرقابة المالية، المسؤولة عن التنظيم المالي في المملكة المتحدة، من تنظيم صناعة القروض العقارية غير المدرة للدخل خلال الـ24 شهراً المقبلة.
تأخيرات متعددة لقواعد BNPL
رفض المسؤولون التنفيذيون من شركتين كبيرتين في مجال القروض العقارية، وهما كلارنا وبلوك، هذه التدابير المقترحة، قائلين إنها تهدد بدفع الناس نحو خيارات ائتمان أكثر تكلفة مثل بطاقات الائتمان وخطط تمويل السيارات.
قال متحدث باسم Clearpay، الفرع البريطاني لشركة Afterpay، إن الشركة ترحب بتحديث الحكومة بأنها تخطط لإعلان عن تنظيم BNPL قريبًا. Afterpay هي فرع BNPL لشركة Fintech المملوكة لجاك دورسي حاجز.
وقال المتحدث باسم Clearpay لشبكة CNBC عبر البريد الإلكتروني: “لقد طالبنا دائمًا بتنظيم مناسب للغرض من القطاع يعطي الأولوية لحماية العملاء ويوفر الابتكار الذي تشتد الحاجة إليه في الائتمان الاستهلاكي”.
وأضاف المتحدث باسم Clearpay: “تطبق Clearpay بالفعل ضمانات لحماية المستهلكين، لكننا ندرك أن كل مزود لا يتبنى نفس النهج. ولهذا السبب نواصل الدعوة إلى تنظيم متناسب ومناسب يضع معايير عالية للصناعة في جميع المجالات”.
وقال متحدث باسم Klarna لشبكة CNBC عبر البريد الإلكتروني إن الشركة “دعمت تنظيم BNPL لفترة طويلة، مما يضمن معلومات واضحة، والحماية من الجهات السيئة والوصول إلى الائتمان بدون تكلفة”. وقالوا: “نحن سعداء لأن الحكومة التزمت بتقديم هذا بعد وقت قصير من توليها منصبها”.
قال فيليب بيلامانت، الرئيس التنفيذي لشركة BNPL: “يقدم عدد كبير جدًا من المقرضين قروضًا عقارية غير منظمة لا تؤثر بدورها على درجات الائتمان لعملائهم، مما يعني أن المقرضين المسؤولين الآخرين ليس لديهم الصورة الكاملة، وبالتالي لا يحصل المستهلكون على الضمانات التي يستحقونها”. شركة BNPL Zilch. “لقد حان الوقت لتسوية قواعد اللعب وإزالة هذا الإعفاء. لقد تأخر تنظيم هذا القطاع المهم لفترة طويلة”.
شركة BNPL المنافسة باي بال ولم يكن متاحا على الفور التعليق عندما اتصلت به شبكة CNBC يوم الخميس.
تشكل قروض BNPL جزءًا غير خاضع للتنظيم إلى حد كبير من منظومة الخدمات المالية، ليس فقط في المملكة المتحدة، بل وعلى مستوى العالم. وفي الولايات المتحدة، قال مكتب حماية المستهلك المالي إن عملاء شركات BNPL يجب أن يحصلوا على نفس الحماية التي يحصل عليها مستخدمو بطاقات الائتمان.
كشفت الهيئة التنظيمية عن “قاعدة تفسيرية” للصناعة، مما يعني أن مقرضي BNPL، مثل Klarna و Affirm و PayPal، يجب أن يقدموا استردادًا للمنتجات المرتجعة أو الخدمات الملغاة، ويجب عليهم التحقيق في نزاعات التجار وإيقاف المدفوعات أثناء تلك التحقيقات، ويجب عليهم تقديم الفواتير مع إفصاحات الرسوم.
