رواد الأعمال، هل تدفعون ما يكفي إلى معاشك التقاعدي؟

مثل العديد من رواد الأعمال، لا تتمتع كارولين دابني رورك بمعاش تقاعدي خاص. بعد تغيير مسيرتها المهنية قبل عقد من الزمان، تدير السيدة البالغة من العمر 59 عامًا من غرب ساسكس شركة AllezNutrition، وهي شركة متنقلة لتقديم الطعام لراكبي الدراجات. لتمويل تقاعدها في سن 64 عامًا، تعتمد على الدخل من عقار تم شراؤه للتأجير، والذي يمكنها إضافة معاش تقاعدي كامل من الدولة إليه من سن 67 عامًا.

لكن في الآونة الأخيرة، بدأت الأرباح التي تحصل عليها من العقار تتراجع ببطء.

“على مر السنين ارتفعت الإيجارات ولكنني وقعت في فخ بسبب ارتفاع تكاليف الرهن العقاري. لقد ارتفع قرضي العقاري (بمقدار) ثلاثة أضعاف تقريبًا، لذا فإن الهامش ليس كبيرًا.”

ورغم أنها لا تزال تعتقد أنها ستتمتع بتقاعد مريح، إلا أنها تأمل أن تكون أسعار الفائدة أقل خلال 18 شهراً، عندما تخطط لإعادة تمويل قرضها.

تعد دابني روورك واحدة من العدد المتزايد من الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص في المملكة المتحدة – حيث ارتفع عددهم بأكثر من الثلث منذ بداية القرن الحادي والعشرين إلى 4.3 مليون. وفي حين أن هناك الكثير مما يستحق الاحتفال به في طفرة ريادة الأعمال، عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد، فإن الأشخاص العاملين لحسابهم الخاص يعانون من عيب كبير لأنهم لا يستفيدون من التسجيل التلقائي أو مساهمات صاحب العمل في صندوق معاشاتهم التقاعدية.

كشف تقرير صدر هذا الأسبوع عن شركة Scottish Widows المتخصصة في تقديم المعاشات التقاعدية أن أربعة من كل 10 أشخاص يعملون لحسابهم الخاص ليسوا على المسار الصحيح حتى لتحقيق الحد الأدنى من نمط الحياة التقاعدي – والذي يبلغ، وفقًا لمعايير المعيشة التقاعدية، استنادًا إلى بحث أجرته جامعة لوفبورو، 14400 جنيه إسترليني سنويًا للشخص الواحد.

وهذا يشمل معاش الدولة، المتاح من سن 66، ويرتفع إلى 67 في عام 2028، والذي يبلغ حاليًا 11502 جنيه إسترليني سنويًا، إذا كان لديك سجل كامل لمساهمات التأمين الوطني. ولا ينبغي الاستخفاف بهذا – يقول ريتشارد باركين، رئيس التقاعد في BNY Mellon Asset Management، إن شراء معاش تقاعدي مرتبط بالمؤشر بقيمة 11500 جنيه إسترليني سيكلف ما بين 250 ألف جنيه إسترليني و300 ألف جنيه إسترليني من شركة تأمين – لكنه بالكاد يكفي للعيش في راحة. 28 في المائة فقط من العاملين لحسابهم الخاص في طريقهم إلى تقاعد “مريح” – يُعتبر 43100 جنيه إسترليني سنويًا لشخص واحد – مقارنة بـ 41 في المائة من الموظفين بدوام كامل.

تقول بيكي أوكونور، مديرة الشؤون العامة في PensionBee: “إن الجانب السلبي المخفي لاختيار العمل لحسابك الخاص قد يكون الافتقار المخيف إلى الأمان المالي على المدى الطويل. فبدون الحماية التي توفرها مزايا الموظفين، مثل خطط معاشات العمل، والتأمين على الحياة، والتأمين الطبي الخاص، قد يجد العاملون لحسابهم الخاص أنفسهم معتمدين على الحظ السعيد، على أمل ألا يحدث أي خطأ من أسبوع إلى آخر”.

يتفق الخبراء على أن العاملين لحسابهم الخاص في المملكة المتحدة يواجهون ضغوطاً هائلة على معاشات التقاعد في العقود المقبلة. فما الذي يسبب ذلك إذن؟ وما الذي يمكن للمدخرين أن يفعلوه الآن لتخفيف الضغوط على معاشات التقاعد الخاصة بهم؟

اسأل رجل الأعمال عن تخطيطه للتقاعد وقد يردون بضحكة فارغة. ومع الضغوط التي يفرضها الحفاظ على استمرارية الأعمال من شهر إلى شهر، فإن الادخار في صندوق التقاعد قد يتراجع إلى أسفل قائمة الأولويات.

تقول جاكي ليبر، المديرة الإدارية لشؤون المعاشات التقاعدية في بنك لويدز: “إن إدارة الأعمال التجارية قد تكون مرهقة وتتطلب القيام بعدة مهام. ومن الصعب إيجاد الوقت للتفكير في الادخار على المدى الطويل، وهذا يعني أن اثنين فقط من كل عشرة أشخاص يعملون لحسابهم الخاص يساهمون اليوم في معاش شخصي”.

أصبح جرانت هوتون، المخطط المالي المعتمد في شركة هانتر لإدارة الثروات، مستشارًا ماليًا مستقلًا يعمل لحسابه الخاص في سن 31 عامًا في عام 2016، بينما كان أيضًا أبًا جديدًا. يقول: “لم يكن لدي دخل مضمون، ورغم أنني كنت أكسب دائمًا ما يكفي كل شهر، إلا أنه كان من الصعب نفسيًا أن أدخر بضع مئات من الجنيهات لأنني أعلم أنني لن أتمكن من الحصول عليها إذا حظيت فجأة ببضعة أشهر هادئة”.

يقول كريج ريكمان، خبير التمويل الشخصي في شركة إنتراكتيف إنفيستور، إن العديد من الأشخاص يختارون حسابات الادخار الفردية بدلاً من ذلك. “إن حسابات الادخار الفردية جذابة بشكل واضح للعاملين لحسابهم الخاص حيث يمكنهم الوصول إلى الأموال قبل التقاعد دون أي آثار ضريبية في حالة مواجهة أي مشاكل في التدفق النقدي”.

تقول أماندا وولز، 37 عاماً، التي تدير وكالة سيداروود ديجيتال للتسويق: “لم أكن من المعجبين الكبار بالمعاشات التقاعدية ــ ويرجع هذا في الأساس إلى تقييدها حتى سن 55 عاماً”. وهي تفضل مزيجاً من الاستثمارات، التي يتم الاحتفاظ بها في حساب ادخاري للأسهم والسندات، والعقارات. وتقول: “بالنسبة لي، العقار هو شيء ملموس ويزداد قيمته بمرور الوقت عموماً، كما يوفر لي نقوداً يمكن الوصول إليها إذا كنت في حاجة إليها على سبيل المثال”.

إنه موقف شائع بين العاملين لحسابهم الخاص، ولكن ليس بالضرورة أن يكون مستحسناً. الاستثمار العقاري أقل كفاءة من حيث الضرائب من المعاشات التقاعدية؛ وقد يكون من الصعب إدارة المستأجرين؛ ومكاسب رأس المال غير مؤكدة – في بعض أجزاء المملكة المتحدة، لم تتعاف أسعار المساكن بعد إلى مستويات عام 2007 بعد تعديل التضخم – وقد تخضع العقارات لضريبة مكاسب رأس المال عند بيعها.

بالنسبة للنساء العاملات لحسابهن الخاص اللواتي يربين أطفالهن، قد يكون التخطيط للمعاش التقاعدي أكثر صعوبة. لقد وقعت جوانا دريك، مؤسسة شركة الاستشارات المستقلة روزبد ميديا، في ما وصفته بـ “فجوة المعاشات التقاعدية النموذجية للنساء”. لقد دفعت بجد خلال العشرينيات من عمرها، ولكن في أوائل الثلاثينيات من عمرها بدأت العمل في شركة لا يوجد بها نظام معاشات تقاعدية ولم تتمكن قط من إنشاء صندوق معاشات تقاعدي شخصي. تقول: “أضف إلى ذلك إجازتي الأمومة والضغوط المالية المترتبة على إنجاب أطفال صغار، وفي النهاية انتهى بي الأمر إلى قضاء ما يقرب من 10 سنوات دون دفع أي معاش تقاعدي”.

يقول باركين إن بيع الأعمال التجارية غالبًا ما يكون خطة التقاعد الاحتياطية للعاملين لحسابهم الخاص، ولكن هذا قد يكون خيارًا محفوفًا بالمخاطر. “إذا كانت شركتك تعتمد عليك بشكل كبير كفرد، فإنني أتساءل عن القيمة التي قد تكتسبها إذا ابتعدت عنها. قد تتمكن من بيع قائمة العملاء ولكن هل سيحقق ذلك القيمة؟” كما يقول.

“تظل المعاشات التقاعدية هي الطريقة الأكثر جاذبية للادخار من أجل التقاعد” يقول باركين: “خاصة إذا كنت تدفع ضرائب بمعدلات أعلى أثناء عملك ثم (تعتزم) دفع 20 في المائة عند التقاعد”.

يحصل دافعو الضرائب بمعدل أساسي على إعفاء ضريبي بنسبة 20% – وهو ما يعادل زيادة بنسبة 25% من هيئة الإيرادات والجمارك. ويمكن لدافعي الضرائب بمعدلات أعلى وإضافية المطالبة باسترداد 20 أو 25% إضافية على التوالي من خلال التقييم الذاتي. وهذا يعني أن دفع مساهمة في المعاش التقاعدي بقيمة 100 جنيه إسترليني سيكلف دافع الضرائب بمعدل أساسي 80 جنيهًا إسترلينيًا؛ ودافع الضرائب بمعدل أعلى 60 جنيهًا إسترلينيًا؛ ودافع الضرائب بمعدل إضافي 55 جنيهًا إسترلينيًا.

عندما يتعلق الأمر بالتقاعد، يمكن سحب 25 بالمائة من الصندوق معفاة من الضرائب.

قد يكون هناك المزيد من المزايا لأولئك الذين قاموا بتأسيس أعمالهم كشركات محدودة، لأنه بصفتهم مديرين يمكنهم تقديم مساهمات صاحب العمل في معاشاتهم التقاعدية، وعادة ما يكون ذلك معاشًا تقاعديًا شخصيًا مستثمرًا ذاتيًا (Sipp) أو معاشًا تقاعديًا شخصيًا يقدمه مقدم الخدمة.

يقول أوكونور: “نظرًا لأن مساهمات المعاش التقاعدي يمكن اعتبارها نفقات مسموح بها، فيمكن للمدخرين عادةً خصمها عندما يقومون بحساب أرباح أعمالهم الخاضعة للضريبة. كما أنهم لا يضطرون عادةً إلى دفع التأمين الوطني على مساهمات المعاش التقاعدي، وبالتالي يمكنهم توفير إجمالي 33.8 في المائة من الضرائب عندما يدفعون أموالاً من شركتهم إلى معاشهم التقاعدي”.

إن التحدي الحقيقي الذي يواجه العاملين لحسابهم الخاص هو فهم ما يمكنهم تحمله من دفع. بصفتك موظفًا، إذا جمعت مساهماتك ومساهمات صاحب العمل، فسوف تدفع 8% من راتبك الإجمالي كحد أدنى عن طريق التسجيل التلقائي – ولكن هذا يعتبر عمومًا منخفضًا للغاية. تضع أفضل خطط التقاعد 15%.

إذا كان شخص ما يبدأ من الصفر في سن الأربعين مع معاش تقاعدي فردي أو معاش تقاعدي شخصي، فمن المحتمل أن ينصحه المستشار المالي المستقل بوضع 20% من دخله للتأكد من تقاعد مريح.

أليكس (ليس اسمه الحقيقي) يبلغ من العمر 40 عامًا ويدفع 250 جنيهًا إسترلينيًا كمعاش تقاعدي كل شهر منذ أن أصبح عاملًا مستقلاً في سن 25 عامًا.

يقول إنه يعاني من “قلق شديد منخفض المستوى” بشأن ما إذا كان يدخر ما يكفي. نصيحته للعاملين المستقلين الآخرين هي: “ضع في اعتبارك المبلغ الذي يمكنك دفعه بشكل معقول كل شهر ثم أضف 20 في المائة. أنت تنفق ما في حسابك على أي حال، ولكن إذا لم يكن هناك ما في حسابك فلن تفتقده”.

إذا كنت تكافح من أجل إيجاد ما يكفي من المال الإضافي لسداد المعاش التقاعدي، فقد يكون هناك ما زال أمامك بعض الإجراءات التي يمكنك اتخاذها. يقول ريكمان: “إن أحد التمارين المفيدة هو جمع أي معاشات تقاعدية مهنية وخاصة قديمة والنظر في دمجها حيثما كان ذلك مناسبًا. إن جمع عدة معاشات تقاعدية تحت سقف واحد يمكن أن يقلل من الرسوم، ويؤدي إلى مجموعة أوسع من خيارات الاستثمار، ويجعل الأمور أسهل بكثير في الإدارة والتخطيط للشيخوخة”.

في حين أن المحاسبين قد يكونون مفيدين في تحديد المبلغ الذي يجب إيداعه والالتزام به على المدى الطويل في المعاش التقاعدي، فقد لا يكونون مفيدين جدًا في تحديد المعاش التقاعدي الذي يجب اقتطاعه. لهذا ستحتاج إلى مستشار مالي مستقل – على الرغم من أن هذا قد يكون مكلفًا، خاصة إذا كان عملك في بدايته أو يمر بفترة صعبة.

يجد العديد من الأشخاص مزودي المعاشات التقاعدية من خلال البحث على الإنترنت. اختار أليكس معاشه التقاعدي باستخدام موقع للمقارنة واختار العلامة التجارية التي يثق بها أكثر من غيرها. ومع ذلك، يقول: “المعاش التقاعدي الذي افتتحته في الأصل لم يعد موجودًا بعد الآن وتم دمجه في شركة جديدة. هذا يجعلني أشعر بالقلق. أخشى ألا يكون المعاش التقاعدي الأفضل بالنسبة لي بعد الآن”. لذا كن مستعدًا لنقله وكن حذرًا من الرسوم المرتفعة.

تتخصص شركة Penfold للمعاشات التقاعدية في توفير المدخرات للعاملين لحسابهم الخاص، وتبقي الأمر بسيطًا من خلال تضمين جميع التكاليف والرسوم داخل رسوم سنوية واحدة، والتي تتضمن رسوم إدارة الصندوق بنسبة 0.17 في المائة لشركة BlackRock. لكن معاش Penfold التقاعدي لا يزال باهظ الثمن نسبيًا، حيث يتقاضى 0.75 في المائة على المدخرات التي تصل إلى 100 ألف جنيه إسترليني، و0.4 في المائة على أي مبلغ يزيد عن 100 ألف جنيه إسترليني.

أطلق بنك لويدز معاشًا تقاعديًا جاهزًا، برسوم حساب تبلغ 0.3 في المائة بالإضافة إلى رسوم استثمار بنسبة 0.24 في المائة وتكاليف معاملات بنسبة 0.14 في المائة للاستثمارات.

إن بعض منصات الاستثمار الكبرى مثل AJ Bell وInteractive Investor، والتي تقدم خيارات معاشات تقاعدية للمبتدئين، أرخص بكثير. لكن باركين ينصح: “لا تقلق كثيرًا بشأن من تختار. يجب أن يكون شعارك هو استثمار أكبر قدر ممكن من المال”.

الآن أصبح بوسع العاملين لحسابهم الخاص الاشتراك في صناديق التقاعد الكبرى، مثل Nest Pensions. وقد أنشأت الحكومة Nest، وهي صندوق الادخار الوطني للعمالة، في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين للمساعدة في تنفيذ برنامج التسجيل التلقائي. لكن باركين يحذر: “إن فكرة أن صناديق التقاعد الكبرى رخيصة ليست صحيحة”.

تفرض Nest رسومًا بنسبة 1.8% على كل مساهمة جديدة في وعاءك، بالإضافة إلى رسوم إدارة سنوية بنسبة 0.3% على القيمة الإجمالية لوعاءك كل عام. لذا، إذا دفعت 10000 جنيه إسترليني في وعاءك على مدار العام، فإن الرسوم الإجمالية ستكون 210 جنيهات إسترلينية.

هناك حاجة إلى مزيد من الدعم لمساعدة العاملين لحسابهم الخاص إن الادخار من أجل التقاعد أمر مهم للغاية. فقد وجدت دراسة أجرتها شركة Saltus لإدارة الثروات أن الأثرياء العاملين لحسابهم الخاص يقولون إن التغيير الأكثر فائدة سيكون زيادة إضافية في المخصص السنوي، وهو الحد الأقصى للمبلغ الإجمالي لمدخرات التقاعد التي يمكنك تحقيقها كل عام دون تحمل رسوم ضريبية. وقد ارتفع هذا المبلغ من 40 ألف جنيه إسترليني إلى 60 ألف جنيه إسترليني في أبريل/نيسان 2023.

ولكن آخرين يرون أن التغيير الجذري مطلوب. يقول بيت جلانسي، رئيس سياسة المعاشات التقاعدية في منظمة “الأرامل الاسكتلنديات”: “في حين أن نموذج التسجيل التلقائي الحالي لن يكون مناسباً للعاملين لحسابهم الخاص أو الاقتصاد المؤقت، فمن الأهمية بمكان تصميم نظام مكافئ وإطلاقه في أقرب وقت لدعم هذه الفئة المتنامية بشكل أفضل”.

اقترحت لجنة العمل والمعاشات التقاعدية في مجلس العموم التسجيل التلقائي للعاملين لحسابهم الخاص من خلال النظام الضريبي في مايو 2016، ثم أعادت النظر في الفكرة في سبتمبر 2022 بتوصية بأن تجري الحكومة تجربة على طرق إجبار العاملين لحسابهم الخاص على الادخار التقاعدي. وشمل ذلك التشاور بشأن المقترحات التي تضمنت زيادة التأمين الوطني الذي يدفعه العاملون لحسابهم الخاص، مع خيار دفع الزيادة بدلاً من ذلك إلى معاش تقاعدي.

ومع ذلك، أوضحت الحكومة آنذاك في ردها على اللجنة أنها كانت تعمل على تجارب “التحفيز والدفع” مع Nest Insight وأنها لم تكن تفكر في تسجيل العاملين لحسابهم الخاص تلقائيًا من خلال مساهمات التأمين الوطني.

يعتقد أليستير بلاك، رئيس سياسة الادخار في شركة إدارة الأصول أبردين، أن تغييراً واحداً بسيطاً من المحتمل أن يكون له تأثير قوي (بتكلفة زهيدة تصل إلى الصفر). وهو يود أن يرى مساهمات المعاش التقاعدي من قبل العاملين لحسابهم الخاص كبدل ضريبي عند إكمالهم وتقديم تقييمهم الذاتي السنوي.

ويقول: “هذا من شأنه أن يضع ادخار المعاش التقاعدي في منتصف شيء يتعين على كل عامل يعمل لحسابه الخاص القيام به – تقديم الحسابات – في وقت من المرجح أن يفكروا فيه بالفعل في كيفية استخدام المخصصات الضريبية”.

مع بدء مراجعة المعاشات التقاعدية، وكفاح ملايين العاملين لحسابهم الخاص للحصول على معاشات تقاعدية، فمن الأفضل لصناع السياسات أن يستمعوا إلى جميع الأفكار المطروحة على الطاولة.