تتيح منتجات سلفة الراتب، والتي يشار إليها غالبًا باسم منتجات “الأجر المكتسب”، للمستهلكين الوصول إلى رواتبهم مبكرًا عندما يكونون في مأزق. تُعرض هذه المنتجات من خلال أصحاب العمل أو كقروض مباشرة للمستهلك، ويمكن أن تكون مجانية ولكن العديد منها مصحوبة برسوم باهظة. لمكافحة سوء الفهم حول هذه القروض، اقترح مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) قاعدة.
تشرح القاعدة أن منتجات سلفة الراتب يجب أن تخضع لقانون الحقيقة في الإقراض مثل منتجات الائتمان الأخرى. بموجب القانون، يتعين على المقرضين الإفصاح قانونيًا عن التكلفة الحقيقية لأي رسوم سيتحملها العمال عند استخدام هذه المنتجات.
إن منتجات السلفة النقدية شائعة الاستخدام لدرجة أن مكتب حماية المستهلك المالي شعر بالحاجة إلى التدخل. غالبًا ما تحمل السلف التي يرعاها صاحب العمل معدل فائدة سنوي أعلى من 100%، ووجد مكتب حماية المستهلك المالي أن العمال يأخذون عادةً 27 من هذه القروض سنويًا، مما يؤدي إلى نظام اقتراض مكلف. يبلغ متوسط مبلغ المعاملة لهذه القروض حوالي 106 دولارات.
قالت القائمة بأعمال وزير العمل جولي سو: “في السنوات الأخيرة، شهد العمال زيادات كبيرة في الأجور، لكن الرسوم غير المرغوب فيها والأسعار المرتفعة على المنتجات المالية لا تعمل فقط على تقليص هذه المكاسب – بل إنها تستغل العمال”.
وقال سو: “كجزء من الإدارة الأكثر تأييدًا للعمال والنقابات في التاريخ، فإننا هنا في وزارة العمل ندعم بفخر الجهود التي يبذلها مكتب حماية المستهلك المالي للحماية من الإقراض المفترس في مكان العمل”.
قد يرغب المستهلكون الذين يبحثون عن بدائل لمنتجات سلفة الراتب المكلفة في التفكير في القروض الشخصية منخفضة الفائدة بدلاً من ذلك. مع Credible، يمكنك مقارنة أسعار القروض الشخصية من عدة جهات إقراض دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
80% من الأميركيين يعانون من ارتفاع تكاليف المعيشة
سيحصل المقترضون على إفصاحات مالية من خلال قاعدة جديدة
تهدف القاعدة المقترحة من قبل مكتب حماية المستهلك المالي إلى توضيح أن منتجات السلفة النقدية للراتب تستلزم الالتزامات المنصوص عليها في قانون الحقيقة في الإقراض. وتندرج بعض الرسوم المفروضة، وخاصة تلك المفروضة على التسليم السريع، ضمن تعريف القانون للرسوم المالية. وإذا كانت بعض منتجات السلف النقدية للراتب منتجات خالية من الرسوم حقًا، فإنها تكون معفاة من الالتزامات المنصوص عليها في قانون الحقيقة في الإقراض.
سوف يُطلب من المقرضين الذين يتقاضون رسومًا تقديم إفصاحات تفصيلية للعاملين عن الرسوم وتكاليف التمويل المرتبطة باستخدام منتجاتهم. تساعد هذه الإفصاحات المستهلكين على فهم أفضل لما سيدفعونه بشكل واقعي عند استخدام هذه المنتجات.
إن الإفصاحات تساعد المقرضين على تحمل المسؤولية من خلال الحد من ارتفاع الأسعار وزيادة المنافسة، مما يساعد المستهلكين على الحصول على أفضل الصفقات. كما يكافئ هذا النظام المقرضين الذين يقدمون أسعارًا تنافسية.
قال روهيت شوبرا مدير مكتب حماية المستهلك المالي: “غالبًا ما يتم تسويق منتجات سلفة الراتب وتصميمها لصالح أصحاب العمل وليس الموظفين. ستساعد إجراءات مكتب حماية المستهلك المالي العمال على معرفة ما يحصلون عليه من هذه المنتجات ومنع ممارسات الأعمال التي تتلخص في التسابق نحو الربح”.
إذا كنت تفكر في التسوق للحصول على قرض شخصي، فيمكن لـ Credible القيام بالعمل الشاق نيابةً عنك. بنقرة زر واحدة، يمكنك عرض العديد من المقرضين والأسعار والشروط في مكان واحد.
استئجار سيارة أكثر شيوعًا، والمستهلكون ذوو الائتمان العالي يختارون الاستئجار أكثر من 30% من الوقت
تستمر BNPL في النمو في شعبيتها
تزداد شعبية العديد من منتجات الإقراض، خاصة منذ أن أدى التضخم إلى ارتفاع التكاليف اليومية. وتحظى خيارات الشراء الآن والدفع لاحقًا بشعبية خاصة. فقد وجدت دراسة أجرتها PYMNTS أن ما يقرب من 85% من التجار يقولون إن خيار الشراء الآن والدفع لاحقًا كان يُستخدم بشكل متكرر أثناء الدفع عبر الإنترنت خلال الأشهر الاثني عشر الماضية.
على الرغم من أن المستهلكين يبدو أنهم يحبون خيارات BNPL، إلا أنها ليست دائمًا المفضلة بين التجار، وفقًا للدراسة. يفضل واحد فقط من كل أربعة تجار استخدام العملاء لخيارات BNPL المقدمة، لكن 38% قالوا إنهم يتمنون أن يستخدم العملاء خطط التقسيط مثل بطاقات الائتمان للمشتريات الكبيرة.
ولكن المستهلكين والتجار لا يتفقون على أي شيء. وتفضل الأجيال الأصغر سنا على وجه الخصوص خيارات القروض طويلة الأجل. وفي تقرير منفصل صادر عن PYMNTS، قال حوالي نصف أفراد الجيل Z والألفية الذين شملهم الاستطلاع إنهم استخدموا خيار القروض طويلة الأجل مرة واحدة على الأقل في العام الماضي.
كما ذكر حوالي 23% من أفراد الجيل Z والألفية أن استخدامهم لـ BNPL قد زاد خلال الأشهر الاثني عشر الماضية. ومن غير المرجح أن يتخلى المستهلكون في هذه الأجيال عن اعتمادهم على BNPL، خاصة وأن 79% من المستخدمين أوضحوا أنهم راضون جدًا عن تجاربهم مع BNPL.
يعد القرض الشخصي بديلاً قويًا لخيارات BNPL، خاصة إذا كنت تقوم بعملية شراء كبيرة. يمكن أن تساعدك Credible في العثور على مقرضي قروض شخصية ذوي سمعة طيبة يقدمون التمويل في الوقت المناسب.
تقول هيئة حماية المستهلك المالي إن المنتجات التي تتطلب الشراء الآن والدفع لاحقًا سيتم التعامل معها مثل بطاقات الائتمان
هل لديك سؤال متعلق بالتمويل، ولكن لا تعرف من تسأل؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى خبير الأموال الموثوق به على خبير المال@credible.com وقد يتم الرد على سؤالك بواسطة Credible في عمود خبراء المال لدينا.
