المعركة حول نظام تعويضات الاحتيال في المملكة المتحدة

ويصف البعض في وزارة الخزانة هذا المخطط بأنه “كارثة تنتظر الحدوث”. ولكن بالنسبة للمدافعين عن حقوق المستهلكين، فإنه يوفر “حماية حيوية لضحايا الاحتيال”.

ومن المقرر أن يبدأ العمل بنظام جديد يجبر البنوك وشركات الدفع على تعويض ضحايا الاحتيال بما يصل إلى 415 ألف جنيه إسترليني في السابع من أكتوبر/تشرين الأول. وتخشى المدينة أن تجبر الخطة الشركات الصغيرة على الخروج من العمل، وتضغط بقوة لتأخير أو إضعاف هذه التدابير.

وقد أصبح المخطط الآن نقطة اشتعال بين الوزراء، الذين يتعين عليهم احترام استقلال مراقبي المدينة، وهيئة تنظيم أنظمة المدفوعات، التي عازمة على المضي قدما في الخطة.

لماذا تُجبر البنوك على دفع التعويضات؟

في عام 2023، خسر البريطانيون 459.7 مليون جنيه إسترليني بسبب الاحتيال في الدفع عبر التطبيق (APP)، حيث يتم خداع شخص ما لإرسال الأموال إلى محتال متنكراً في هيئة مستفيد حقيقي من حسابه المصرفي.

يتم إرسال الأموال عادةً إلى حسابات يحتفظ بها المحتالون في بنوك أخرى في المملكة المتحدة. يشمل الاحتيال عبر تطبيق APP عمليات احتيال الشراء، وخطط الاستثمار عبر الإنترنت، وخداع المجرمين للضحايا لإرسال الأموال إليهم من خلال التظاهر بأنهم جهة اتصال.

وبحسب أحدث تقرير عن الاحتيال من مجموعة الضغط المصرفية UK Finance، فإن ثلاثة أرباع حالات الاحتيال في التطبيقات نشأت من مصادر عبر الإنترنت و16% أخرى من مصادر الاتصالات.

في الوقت الحالي، تقوم البنوك وشركات المدفوعات بتعويض العملاء عن الاحتيال على أساس طوعي بمعدلات متفاوتة على نطاق واسع، حيث تقوم بعض الشركات برد ما يقرب من 100% من الحالات، بينما تقوم شركات أخرى برد أقل من 10%.

وقد أقرت الحكومة المحافظة السابقة في عام 2023 قانون الخدمات المالية والأسواق، الذي كلف هيئة تنظيم أنظمة المدفوعات بإعداد مقترحات لنظام متسق لتعويض حالات الاحتيال.

وسوف يشمل النظام الجديد البنوك ومقدمي خدمات الدفع بما في ذلك جمعيات البناء وشركات المدفوعات الرقمية وخدمات التحويلات المالية وشركات بطاقات الائتمان.

كان من المقرر في البداية أن تنفذ الهيئة النظام في أبريل/نيسان قبل تأجيله لمنح الصناعة المزيد من الوقت للاستعداد.

لماذا تعترض البنوك على النظام؟

وتقول المدينة إن سقف التعويضات البالغ 415 ألف جنيه إسترليني مرتفع للغاية وسيشجع على الاحتيال بدلاً من المساعدة في مواجهة المشكلة.

يزعمون أن المحتالين قد يقومون بإعداد صفقات وهمية عبر الإنترنت مع شريك، والذي قد يطالب بأقصى قدر من التعويض من البنك ثم يقوم بتقاسم العائدات.

كما حذرت وزارة المالية البريطانية مؤخرا وزيرة حزب العمال توليب صديق من أن نظام إدارة المطالبات اللازم لتطبيق النظام الجديد قد لا يكون جاهزا بحلول السابع من أكتوبر/تشرين الأول، وفقا لأشخاص مطلعين على الأمر.

إن النظام الذي ستديره شركة Pay.UK، التي تدير أنظمة الدفع بين البنوك، ضروري لتقييم المطالبات وتقسيم المسؤولية بشكل صحيح بين شركة الإرسال والشركة المتلقية للمدفوعات.

ومن المرجح أن يؤدي تطبيق النظام في أكتوبر/تشرين الأول إلى “ارتباك ونزاعات” حول ما يعتبر احتيالاً في تطبيق APP ومن يجب أن يكون مسؤولاً عن تعويض المستهلكين، وفقاً لـ UK Finance.

قالت روسيو كونشا من منظمة المستهلكين “ويتش؟” إن ضحايا الاحتيال كانوا بالفعل “تحت رحمة يانصيب التعويض غير العادل وغير المتسق لفترة أطول مما كان ضروريًا”.

وأضافت: “إن هدف الحكومة لتعزيز النمو الاقتصادي أمر يستحق الثناء، لكن النمو المبني على حساب ضحايا الاحتيال والجرائم المالية ليس هو الحل”.

ماذا قالت الهيئة التنظيمية؟

دافعت لجنة الإصلاح السياسي بقوة عن خطتها وأشارت إلى أن التدابير كانت موضع مشاورات مطولة.

وقالت الشركة في بيانها: “إن المنافسة وحماية المستهلكين والشركات تسيران جنبًا إلى جنب. ونحن نعتقد أنه من المهم أن تتمتع المملكة المتحدة ببيئة مدفوعات نابضة بالحياة؛ بيئة تزدهر فيها الابتكارات”.

وأضافت “لكن من المهم بنفس القدر حماية جميع المستخدمين واتخاذ جميع شركات الدفع العاملة في المملكة المتحدة الخطوات الصحيحة لمنع حدوث الاحتيال في المقام الأول”.

هل ينبغي لشركات التكنولوجيا أن تتحمل بعض العبء؟

هناك اتفاق بين الأطراف على أن شركات التكنولوجيا التي توفر منصات للمبيعات عبر الإنترنت يجب أن تتحمل بعض العبء المتمثل في تعويض ضحايا الاحتيال.

في شهر يونيو/حزيران، انتقد حزب العمال “شركات التكنولوجيا الكبرى” التي “تساهم قليلاً للغاية” في معالجة الاحتيال عبر الإنترنت أو تعويض الضحايا أثناء صياغة خطط لجعلها تتقاسم عبء التكلفة مع البنوك.

واتفق وزير المدينة السابق بيم أفولامي مع الرأي القائل بأن شركات التكنولوجيا بحاجة إلى بذل المزيد من الجهود. وقال: “لطالما كنت من الرأي القائل بضرورة وجود قدر أكبر من العدالة في تقاسم الأعباء بين البنوك وشركات التكنولوجيا”.

ومع ذلك، فقد درست الحكومة المحافظة السابقة فكرة توسيع نطاق التعويضات لشركات التكنولوجيا، وخلصت إلى أنها لن تكون متناسبة أو فعالة.

ولا يوجد لدى حزب العمال حاليا تشريع لإجبار شركات التكنولوجيا على المساهمة في التعويضات، ولم يدرج مثل هذه الخطط في خطابه الأول للملك.

وقال أنتوني ووكر، نائب الرئيس التنفيذي لهيئة الصناعة techUK، إن شركات التكنولوجيا “تدرك تمامًا تأثير الاحتيال وتواصل تنفيذ العديد من التدابير المتطورة للكشف عن الاحتيال عبر الإنترنت ومكافحته على أساس يومي”.

ماذا ستفعل حكومة حزب العمال الجديدة؟

أعرب وزير المدينة صديق عن قلقه بشأن الموعد النهائي الضيق في السابع من أكتوبر، ويتحدث مسؤولو الخزانة مع PSR لمعرفة ما إذا كانت الأنظمة ستكون جاهزة، وفقًا لأشخاص مطلعين على الأمر.

كما تريد أن ترى مراجعة لتأثير القواعد بعد ستة أشهر من تنفيذها، حسبما قال الأشخاص. وقالت هيئة الرقابة المالية إنها ستراقب النظام الجديد عن كثب في كل الأحوال.

لقد جعل حزب العمال من تعزيز النمو الاقتصادي إحدى “مهامه” الخمس في الحكومة، واستمر في برنامج حزب المحافظين في دفع المنظمين المستقلين إلى بذل المزيد من الجهود لتشجيع النمو.

والسؤال هو إلى أي مدى ستذهب الحكومة للضغط على الهيئات التنظيمية المستقلة في سعيها لتحقيق هذا الهدف.