يعد توفير ما يكفي من المال للتقاعد من أهم أولويات العديد من البالغين العاملين. في الواقع، يشعر 53% من الأميركيين بالتأخر في التخطيط للتقاعد، وفقًا لاستطلاع أجرته CNBC عام 2024 مع SurveyMonkey.
ولكنك قد تتجاهل أحد الأصول المستقبلية المهمة التي تدفع مقابلها في الوقت الحاضر: منزلك.
يقول جيسون شتاين، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة بلو بوينت ويلث أدفايزرز: “يرى الناس الأموال في بنوكهم. إنهم يرون الأموال في حسابات الوساطة الخاصة بهم، وخطط التقاعد الفردية الخاصة بهم. ولا يفكرون كثيراً في الأموال التي تراكمت في منازلهم”.
وهذا هو السبب الذي يجعل الخبراء الماليين يقولون إنه قد يكون من الذكاء النظر إلى قرضك العقاري باعتباره جزءًا من مدخراتك التقاعدية، وليس باعتباره نفقات.
الدين الذي يدفعه للأمام
لا ينبغي بالضرورة أن تفكر في أقساط الرهن العقاري باعتبارها نفقات مرهقة. بل يمكن اعتبارها ديونًا صحية، كما تقول ويني صن، وهي خبيرة مالية معتمدة ومؤسسة مشاركة لشركة Sun Group Wealth Partners.
يقول صن: “من الواضح أن هناك ديونًا غير صحية، مثل بطاقات الائتمان وأشياء من هذا القبيل. ثم هناك الديون التي يمكن أن تسددها في المستقبل. ومن بينها قروض الطلاب، أليس كذلك؟ ثم الرهن العقاري”.
يمكن اعتبار بعض أنواع الديون صحية لأنها تساعد في تلبية احتياجات مثل التعليم أو المأوى. وفي أغلب الأحيان، يمكنك أن تتوقع سداد أقساط ثابتة ومتوقعة بمعدل ثابت.
لا تفوت: هل تشعر بالتوتر بسبب المال؟ اشترك في دورتنا التدريبية الجديدة عبر الإنترنت
يقول شتاين إن سداد قرضك العقاري يمكن اعتباره مكونًا من جزأين: الفائدة ومبلغ أصل القرض. والجزء الوحيد من السداد الذي يعتبر مصروفًا حقيقيًا هو الفائدة. لا يمكنك استرداد الفائدة التي دفعتها إذا قررت بيع منزلك، ولكنك قادر على استرداد الدولارات التي أنفقتها في سداد أصل القرض.
ويقول إنه بعد سداد قرضك العقاري، فإنك “تستعيد بعض قيمة تلك المدفوعات التي دفعتها على مدار السنوات” عندما تبيع منزلك، على الرغم من وجود تكاليف المعاملات.
“إنه يشبه الادخار القسري تقريبًا”
تقول صن إن منزلك يخدم حاجة مهمة في الوقت الحاضر باعتباره مأوى، ولكنه أيضًا استثمار قيم لمدخراتك على المدى الطويل. وتضيف أنه إذا كان لديك قرض عقاري بمعدل فائدة ثابت، فأنت تدفع مبلغًا ثابتًا محددًا مسبقًا على منزلك، مقارنة بدفع الإيجار كل شهر، والذي قد يتقلب.
“إنها ليست مثل العقارات الاستثمارية، لأنك تستخدمها كمأوى، ولكنها بالتأكيد مفيدة لك”، كما يقول صن. “لأنك بدلاً من دفع قرض شخص آخر، (مثل) عندما تستأجر، فإنك تدفع قرضك الخاص، وبالتالي لديك إمكانية نمو هذا الأصل بمرور الوقت”.
مع ارتفاع قيمة العقار، يصبح خيار بيع منزلك عند التقاعد أكثر جدوى. ويمكن إدراج هذه الأموال في خطة التقاعد الخاصة بك وإزالة المخاوف المحتملة بشأن عدم الادخار بما يكفي.
إن الأمر لا يختلف كثيراً عن إدارة المساهمات الروتينية في حسابات التقاعد الخاصة بك، مثل 401 (ك).
“في كل عام، تقوم في الواقع بتوفير مبلغ أكبر مما تدركه، لأنك تسدد رصيد قرض يمكن استرداده في مرحلة ما في المستقبل عن طريق بيع المنزل، والذي ربما ارتفعت قيمته أيضًا”، كما يقول شتاين.
من المرجح أن يتضمن التدفق النقدي المتوقع لك عند التقاعد مصادر مثل السحوبات من حساب التقاعد وفوائد الضمان الاجتماعي. ولكن قد لا تكون هذه المصادر كافية لتغطية نمط الحياة الذي تريده، وقد لا ترغب في الاستغناء عن المشتريات التقديرية، مثل السفر، كما يقول شتاين. وهنا قد يأتي بيع منزلك.
“ما هي بعض الأمور التي يمكننا أخذها في الاعتبار؟” يقول. “هذا هو المكان الذي تجري فيه الكثير من المحادثات.”
هل تشعر بالتوتر بسبب المال؟ سجل في الدورة التدريبية الجديدة عبر الإنترنت من CNBCسنعلمك كيفية تحقيق المزيد من النجاح والثقة في التعامل مع أموالك، بالإضافة إلى استراتيجيات عملية لتعزيز المدخرات والتخلص من الديون والاستثمار للمستقبل. ابدأ اليوم واستخدم الكود EARLYBIRD للحصول على خصم تمهيدي بنسبة 30% حتى 2 سبتمبر 2024.
زائد، اشترك في النشرة الإخبارية لـ CNBC Make It للحصول على نصائح وحيل لتحقيق النجاح في العمل، مع المال، وفي الحياة.
