من السهل أن نرى لماذا يرحب العديد من الأميركيين باقتراح الرئيس السابق دونالد ترامب بوضع حد لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان عند أقل من نصف مستواها الحالي – حتى ولو بشكل مؤقت.
وصلت ديون بطاقات الائتمان الأمريكية إلى مستوى قياسي عند 1.14 تريليون دولار، وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. وفي الوقت نفسه، بلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان 21.5% في مايو، أي أعلى بست نقاط مئوية من المعدلات قبل الوباء، وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي.
وقال ترامب في تجمع حاشد الأسبوع الماضي: “بينما يلحق الأمريكيون العاملون بالركب، سنضع حدًا مؤقتًا لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان”. “لا يمكننا أن نسمح لهم بالحصول على 25 و30%.”
ومع ذلك، فمن المؤكد أن اقتراحه سيتوقف في الكونجرس، تمامًا مثل الخطط المماثلة التي قدمها السيناتور الجمهوري جوش هاولي والمشرعون التقدميون بما في ذلك السيناتور بيرني ساندرز والنائب ألكساندريا أوكاسيو كورتيز.
ولكن في حالة موافقة المشرعين على الإجراء الذي اتخذه ترامب وصموده في وجه التحديات القانونية التي لا مفر منها من جانب صناعة بطاقات الائتمان، فقد ترغب في تأجيل الاحتفال.
تراكم لدى المواطن الأمريكي العادي ما يصل إلى 6500 دولار من ديون بطاقات الائتمان، وفقًا لبيانات Experian من الربع الثالث من العام الماضي. وهذا يعني أنهم يدفعون 116 دولارًا شهريًا على دفعات أسعار الفائدة بمتوسط سعر مايو البالغ 21.5٪. ولكن إذا تم تحديد حد أقصى لأسعار الفائدة بنسبة 10٪، فسيدفعون 54 دولارًا شهريًا كمدفوعات أسعار الفائدة.
وقال مات شولز، كبير محللي الائتمان في LendingTree، لشبكة CNN، إنه بالإضافة إلى الأموال التي تم توفيرها، فإن هذا من شأنه أن يقلل “بشكل كبير” من طول الوقت الذي يستغرقه الناس لسداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
لكن قدرتك على الحصول على الائتمان في المستقبل قد تتأثر نتيجة لذلك.
وقال: “ليس هناك شك في أنه مع حد أقصى لسعر الفائدة بنسبة 10%، فإن مصدري البطاقات سيضعون القيود على الائتمان بينما يكتشفون كيفية الاستمرار في جني الأموال في هذا الوضع الطبيعي الجديد”.
السبب: أسعار الفائدة هي الطريقة التي تدير بها شركات بطاقات الائتمان مخاطر عدم قيام العميل بدفع فاتورة بطاقته الائتمانية في الوقت المحدد.
بشكل عام، يعتبر إقراض العملاء ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة أكثر خطورة. للتعويض، يميل المقرضون إلى فرض أسعار أعلى مقارنة بالمقترضين الذين لديهم درجة في النطاق الأعلى. ولكن إذا لم تتمكن الجهات المصدرة للبطاقات، أي البنوك، من فرض الأسعار التي كانت ستفرضها لولا ذلك بسبب الحد الأقصى، فلن يكون أمامها خيار سوى التوقف عن إقراض عملاء معينين، كما قال شولز، مؤلف كتاب “اطرح أسئلة، وفر المال”. اصنع المزيد: كيف تسيطر على حياتك المالية.
وهذا من شأنه أن يؤثر بشكل غير متناسب على المقترضين الأصغر سنا وذوي الدخل المنخفض والأقل تعليما، والذين يميلون إلى الحصول على درجات ائتمانية أقل. من المرجح أن تعتمد هذه الأنواع من المقترضين على بطاقات الائتمان لدفع ثمن السلع أو الخدمات في المواقف الصعبة عندما لا يكون لديهم الأموال المتاحة بسهولة.
وقالت كارولين ليفيت، المتحدثة باسم حملة ترامب، لشبكة CNN، إن اقتراح ترامب يهدف إلى “توفير إغاثة مؤقتة وفورية للأمريكيين الذين يعملون بجد والذين يكافحون من أجل تغطية نفقاتهم ولا يستطيعون تحمل مدفوعات الفائدة الباهظة بالإضافة إلى التكاليف المرتفعة للرهون العقارية والإيجار والبقالة والغاز”. “. ومع ذلك، لم يشارك ليفيت تفاصيل حول كيفية عمل الحد الأقصى.
حتى لو لم يكن لديك حاليًا أي ديون على بطاقة الائتمان ولديك درجة ائتمانية من الدرجة الأولى، فقد تصبح أسوأ حالًا من الحد الأقصى لرسوم بطاقة الائتمان بنسبة 10٪.
وذلك لأن المكافآت التي تلقيتها يمكن أن تتعرض للخطر بشكل كبير.
حدث ذلك بعد دخول قانون عام 2010 حيز التنفيذ والذي وضع حدًا أقصى للرسوم التي يمكن للبنوك تحصيلها على مشتريات بطاقات الخصم المباشر إلى حوالي 21 سنتًا بالإضافة إلى 0.05٪ من المعاملة. وحذت البنوك حذوها من خلال إلغاء عروض مكافآت بطاقات الخصم للعملاء.
وبالمثل، هددت البنوك وشركات بطاقات الائتمان بوقف مكافآت ومزايا بطاقات الائتمان إذا دخلت قيود مثل محاولة الرئيس جو بايدن تحديد سقف لرسوم الائتمان المتأخرة عند 8 دولارات حيز التنفيذ.
وقال شولتز: “بالتأكيد، أعتقد أن هذا سيكون هو الحال مع سقف رسوم بطاقة الائتمان بنسبة 10%”، مضيفًا أن المكافآت تكون أسوأ بشكل عام بالنسبة للاتحادات الائتمانية الفيدرالية التي لديها حد أقصى بنسبة 18% على الفائدة مقارنة ببطاقات الائتمان الأخرى التي لديها رسوم غير محددة. .
المجموعة الرئيسية من الأشخاص الذين سيخرجون من الحد الأقصى هم أولئك الذين لديهم درجة ائتمانية جيدة حقًا ويحملون رصيد البطاقة “مرة واحدة في القمر الأزرق” وسيدفعون سعرًا أقل لتسويته.
ولكن على العموم، “المنزل يفوز دائمًا”، كما قال.
