جيسوندوي | ه+ | صور جيتي
باعتباري مستشارة مالية وأم لثلاثة أطفال، أعرف جيدًا قوة الفائدة المركبة وقيمة خبرة العمل المبكرة وتعلم الادخار والاستثمار لنفسك.
أطفالي – الذين تتراوح أعمارهم بين 15 و12 و11 عامًا – يقومون بالتدريس، وحفظ الملفات، والتقطيع، والكنس، وحتى البحث وإنشاء الرسوم البيانية للأصدقاء وشركاتنا الخاصة لفترة من الوقت.
وهذا لم يساعدهم فقط على تطوير عادات العمل المسؤولة والوفاء بالمواعيد النهائية المتعلقة بعملهم المدرسي المعتاد والأنشطة اللامنهجية، ولكنه يمنحهم أيضًا خبرة عملية في إدارة الدخل. فهو يعلمهم في سن مبكرة قيمة الادخار للمستقبل وتحديد أولويات الأهداف المهمة مثل التقاعد.
بالنسبة للأطفال، يبدو ذلك بعيدًا. لكن البدء مبكرًا يمكن أن يوفر مزايا هائلة. إذن، ربما تتساءل – كما يفعل العديد من عملائي – ما هي أفضل طريقة للادخار من أجل أطفالنا؟
أعتقد أن الجواب هو أن يدخروا في حسابات التقاعد الفردية الخاصة بهم في روث.
كيف يعمل روث إيرا للأطفال
نعم، يمكن للأطفال الحصول على Roth IRA الخاص بهم – وكما هو الحال بالنسبة للبالغين، فإن قواعد IRS واضحة جدًا.
بالنسبة لعام 2024، فإن إجمالي المساهمة التي يمكن للفرد تحت سن 50 عامًا تقديمها إلى أي حساب IRA – سواء كان حساب Roth أو تقليديًا أو مزيجًا من الاثنين – هو 7000 دولار. إذا كان الدخل المكتسب لشخص ما أقل من ذلك، فيمكنه المساهمة فقط بمبلغ الدخل الذي حصل عليه – وليس “أموال الهدايا”.
في حين أن الطفل يحتاج إلى أن يكون لديه دخل مكتسب للتأهل للحصول على المساهمات، فإن الأموال المستخدمة لتمويل Roth IRA يمكن المساهمة بها من شخص آخر. وهذا يعني أن الطفل يمكنه الاحتفاظ بمكاسبه للإنفاق الفوري، في حين يتم تمويل Roth IRA بشكل منفصل، مما يساعده على بناء أساس مالي دون الإنفاق على جيوبه الخاصة.
يمكن للوالدين أو الأجداد أو أي قريب أو فاعل خير إنشاء Roth IRA لطفل.
لا يوجد حد أدنى للسن للمساهمة في Roth IRA؛ إذا كان بإمكان الطفل كسب المال، فيمكنه الحصول على Roth IRA.
ولكن إذا كان الطفل قاصرًا – أقل من 18 عامًا في معظم الولايات ولكن أقل من 21 عامًا في بعضها – فيجب على أحد الوالدين أو الوصي فتح حساب روث إيرا الحضانة باسم الطفل وإدارة الاستثمارات حتى يصل الطفل إلى سن الرشد. على الرغم من أن الوصي يتخذ قرارات بشأن الحساب، إلا أن الطفل هو المالك المستفيد، مما يعني أنه يجب استخدام الأموال لصالحه.
المزيد عن متطلبات الدخل: للمساهمة في Roth IRA، يجب أن يكون الطفل قد حصل على دخل. ويمكن أن يأتي هذا الدخل من العمل التقليدي، مثل العمل بدوام جزئي، أو من أنشطة العمل الحر مثل مجالسة الأطفال أو قص العشب. لا يتم احتساب الأموال التي يتم تلقيها من الوالدين للقيام بالأعمال المنزلية أو كعلاوة، ولا يتم احتساب الهدايا النقدية.
من غير المرجح أن يحصل معظم الأطفال، على الأقل الصغار منهم، على الحد الأقصى المسموح به للمساهمة السنوية وهو 7000 دولار لعام 2024، ويقتصر ذلك على المبلغ الإجمالي الذي كسبوه خلال العام.
حتى لو لم يُطلب من الطفل تقديم إقرار ضريبة الدخل، يجب على الوالد أو الوصي الآخر الاحتفاظ بسجلات دقيقة للأرباح المستخدمة للمساهمة في روث. قد يخضع دخل العمل الحر لضرائب إضافية مثل الرعاية الطبية والضمان الاجتماعي. من الحكمة استشارة أحد متخصصي الضرائب لضمان الامتثال وتحقيق أقصى قدر من الفوائد.
لماذا أحب Roth IRA للشباب
أنا أفكر في حساب روث إيرا باعتباره وسيلة الادخار “البيضة الذهبية” للشباب، لأن الحساب ليس محميًا من الضرائب فحسب، بل إنه يتمتع أيضًا بميزة السيولة.
يمكن التعامل مع روث مثل وسيلة الادخار طويلة الأجل التي تم تصميمها لتكون، ولكن في حالة الطوارئ، بما أن الأطفال أمامهم عقود قبل التقاعد، هناك طرق للوصول إلى المساهمات دون عقوبات أو عيوب أخرى.
يعد إنشاء Roth IRA للشباب وسيلة قوية لوضعهم على الطريق نحو الأمن المالي. فمن خلال البدء في وقت مبكر، يصبح بوسعهم الاستفادة الكاملة من فوائد النمو المعفى من الضرائب، وربما تجميع صندوق تقاعد كبير بحلول الوقت الذي يصلون فيه إلى سن التقاعد.
هناك مزايا أخرى كذلك. يتم تقديم المساهمات بالدولار بعد خصم الضرائب، لذلك يمكن أن تكون عمليات السحب أثناء التقاعد معفاة من الضرائب، بشرط استيفاء شروط معينة. وهذا مفيد بشكل خاص للأطفال، الذين من المحتمل أن يكونوا في شريحة ضريبية منخفضة أو معدومة الآن، مما يسمح لهم بتنمية استثماراتهم دون تحمل عبء الضرائب.
بالإضافة إلى ذلك، يتيح البدء مبكرًا للحساب الاستفادة من عقود من الفائدة المركبة، مما يؤدي إلى زيادة الرصيد بشكل كبير بمرور الوقت. على سبيل المثال، إذا ساهم شخص يبلغ من العمر 15 عامًا بمبلغ 2000 دولار سنويًا حتى سن 65 عامًا، بمتوسط عائد سنوي قدره 7٪، فيمكن أن ينمو الحساب إلى ما يقرب من مليون دولار.
على عكس حسابات IRA التقليدية، يمكن سحب المساهمات في Roth في أي وقت دون عقوبات أو ضرائب، وفي ظل ظروف معينة، يمكن سحب الأرباح حتى دون عقوبات لشراء منزل لأول مرة، على سبيل المثال.
وكميزة أخرى، على عكس حسابات IRA التقليدية، لا تتطلب حسابات Roth IRA عمليات سحب في سن معينة، مما يسمح للحساب بمواصلة النمو معفاة من الضرائب طالما اختار المالك ذلك. وهذا يمنح الشباب مزيدًا من السيطرة على صناديق التقاعد الخاصة بهم ويمكن أن يكون مفيدًا في إدارة دخل التقاعد.
علاوة على ذلك، فإن إنشاء Roth IRA يمكن أن يساعد الشباب على التعرف على الاستثمار والادخار والتخطيط المالي منذ سن مبكرة. يشجع هيكل Roth IRA على النظرة المستقبلية طويلة المدى للأمور المالية، مما يساعد الشباب على بناء مستقبل مالي آمن.
— بقلم ويني صن، المؤسس المشارك والمدير الإداري لشركة Sun Group Wealth Partners ومقرها كاليفورنيا. وهي أيضًا عضو في مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC.
