لم يعد المليون دولار رمزًا للثروة كما كان من قبل، لكن ادخار هذا القدر من المال للتقاعد لا يزال نادرًا.
يقول 16% فقط من المتقاعدين إن لديهم أكثر من مليون دولار مدخرين، بما في ذلك جميع المدخرات والأصول الشخصية، وفقًا لاستطلاع التقاعد الأخير الذي أجرته CNBC Your Money بالتعاون مع SurveyMonkey.
في الواقع، من بين أولئك الذين يدخرون حاليًا للتقاعد، يقول 57٪ أن المبلغ الذي يأملون في ادخاره أقل من مليون دولار. من غير الواضح ما إذا كان هؤلاء الأشخاص واقعيين بشأن قدرتهم على الادخار، أو ما إذا كانوا يعتقدون أنهم سيتمكنون من تدبر أمرهم بمبلغ أقل.
لكي نكون منصفين، ليس من السهل أن تفكر في أن تقاعدك يتم تمويله بمبلغ كبير واحد بالدولار.
عند التخطيط لتقاعد العملاء، يوصي المخططون الماليون عادةً بالعمل في الاتجاه المعاكس. عليك أولاً أن تفكر في مقدار الدخل السنوي الذي ستحتاجه لتمويل نمط الحياة الذي تريده عندما تتوقف عن العمل. بعد ذلك، بعد الأخذ في الاعتبار مصادر الدخل الأخرى، مثل الضمان الاجتماعي أو المعاش التقاعدي، يمكنك تحديد المبلغ الذي يمكنك سحبه بأمان من محفظتك لتغطية الفرق.
و”بأمان” هي الكلمة الأساسية. إذا قمت بسحب الأموال من محفظتك بسرعة كبيرة، فإنك تقلل بشكل كبير من فرص استمرار الأموال طوال فترة تقاعدك بأكملها. وبموجب القاعدة الكلاسيكية، يمكنك سحب 4٪ من قيمة محفظتك في السنة الأولى، والاستمرار في سحب هذا المبلغ، بعد تعديله حسب التضخم، بعد ذلك.
لنفترض أنك تريد أن تدفع لنفسك 100000 دولار سنويًا من محفظتك عند التقاعد. اقسم هذا الرقم على 4%، وستصل إلى المبلغ الذي ستحتاجه للتقاعد: 2.5 مليون دولار. إذا كنت تخطط للتقاعد بمبلغ مليون دولار، فبنفس الحساب يمكنك أن تتوقع سحب 40 ألف دولار في عامك الأول.
كم ستنفق في التقاعد
يعتمد مقدار دخل التقاعد الذي ستحتاجه بالفعل على عدد من العوامل، بما في ذلك نمط حياتك ومتوسط العمر المتوقع ومقدار الرعاية الطبية التي ستحتاج إليها.
يقول جيمي بوس، وهو مخطط مالي معتمد وكبير المستشارين في شركة CGN Advisors في مانهاتن كانساس: “هناك نوع من الإرشادات العامة مفادها أن حوالي 80% مما تنفقه اليوم هو ما ستنفقه على الأرجح عند التقاعد”. “لكننا نجد أن الأمر يختلف نوعًا ما خلال سنوات التقاعد. فالعقد الأول أو نحو ذلك يكون أكثر تكلفة لأن الناس يقومون بفحص الأشياء من قائمة أمنياتهم.”
يعتمد منطق Bosse والمستشارين الآخرين على فكرة أن بعض النفقات الرئيسية الثابتة تختفي بالنسبة للعديد من المتقاعدين. بعد كل شيء، مهما كانت النسبة التي كنت تستثمرها سابقًا في حسابات التوفير، فيمكن الآن إنفاقها بأمان. قد يتم حذف بعض النفقات الأخرى – مثل إلحاق الأطفال بالجامعة أو سداد الرهن العقاري – بحلول وقت التقاعد أيضًا.
لكن بعض المخططين يقولون إنه من الحكمة افتراض الوضع الراهن عندما يتعلق الأمر بإنفاقك. تقول جيريكا إسبينوزا، وهي CFP مع DMBA في سولت ليك سيتي بولاية يوتا: “إن المدرسة التي اشتركت فيها ستحافظ فعليًا على نفس مستوى المعيشة”. “يمكنك تبديل دفع الرهن العقاري الخاص بك لدفع قسط طبي.”
بالإضافة إلى ذلك، تقول إنه من غير المرجح أن تنفق القليل من المال بدلاً من الذهاب في رحلات أو زيارة أحفادك أكثر. “من خلال تجربتي، من الصعب جدًا جدًا على الناس أن يقبلوا انخفاض مستوى المعيشة.”
إذا كنت تخطط للحفاظ على مستوى معيشتك عند التقاعد – أو حتى خفضه قليلاً – فكر في ما سيتعين عليك ادخاره لتحقيق ذلك.
تذكر أن حكومة الولايات المتحدة سوف تساعد من الناحية النظرية. بافتراض أنك تطالب بالضمان الاجتماعي في سن التقاعد الكامل – 67 عامًا لأولئك الذين ولدوا بعد عام 1960 – فإن مخصصاتك مصممة لتحل محل حوالي 40٪ من أرباحك السنوية قبل التقاعد. انتظر حتى سن 70 عامًا، وسيزيد العم سام مخصصاتك بنسبة 8% سنويًا.
ومع ذلك، مع انقراض المعاشات التقاعدية الخاصة، سيتعين عليك الاعتماد على عمليات السحب من مدخراتك لتغطية الباقي. مع أخذ ذلك في الاعتبار، اعتمادًا على دخلك، فإن توفير مليون دولار أو أكثر بحلول وقت التقاعد قد يبدو أقل كهدف نبيل وأكثر كضرورة.
يقول بوس: “الآن، أكثر من أي وقت مضى، يرتبط استقلالك المالي المستقبلي ارتباطًا مباشرًا بقدرتك على توفير جزء من دخلك الآن للتقاعد”. بالنسبة للشباب الذين يفكرون في هذه الأسئلة، تقول: “إن الأمر يتعلق بكيفية تحقيق التوازن بين العيش بشكل جيد اليوم والادخار والتخطيط للمستقبل”.
هل تريد أن تكون متواصلاً ناجحًا وواثقًا؟ خذ دورة CNBC عبر الإنترنت كن متواصلاً فعالاً: إتقان التحدث أمام الجمهور. سنعلمك كيفية التحدث بوضوح وثقة، وتهدئة أعصابك، وما تقوله وما لا تقوله، وتقنيات لغة الجسد لترك انطباع أول رائع. ابدأ اليوم.
زائد، قم بالتسجيل في النشرة الإخبارية لـ CNBC Make It للحصول على النصائح والحيل لتحقيق النجاح في العمل والمال والحياة.
