افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
رسوم معاملات البطاقة. الشركات تكرههم. البنوك تحبهم. ويريد المشرعون وضع سقف لهم. غالبًا ما ينتهي الأمر بالمستهلكين إلى الدفع لهم في شكل أسعار أعلى للسلع والخدمات.
في الولايات المتحدة، تعد هذه الرسوم مصدرًا طويل الأمد للخلاف بين التجار ومعالجي الدفع. قامت Visa وMastercard، أكبر شبكتين للبطاقات في العالم، بمعاملات بقيمة 14.8 تريليون دولار و9 تريليون دولار على التوالي في العام الماضي. ويتعرض كلاهما لانتقادات من الجهات التنظيمية بسبب مواقفهما المهيمنة، حيث رفعت وزارة العدل دعوى قضائية ضد الاحتكار ضد فيزا الشهر الماضي.
لكن بعض البلدان وجدت حلاً بديلاً – في شكل مدفوعات فورية. تسمح أنظمة ما يسمى من حساب إلى حساب (A2A) للعملاء بالدفع للتجار مباشرة من حساباتهم المصرفية – غالبًا من خلال مسح بسيط لرمز الاستجابة السريعة – بدلاً من استخدام بطاقة الخصم أو الائتمان. لقد انطلقوا بشكل كبير في دول مثل بولندا وتايلاند وماليزيا.
نما نظام Pix البرازيلي، وهو نظام دفع في الوقت الفعلي أنشأه البنك المركزي قبل أربع سنوات فقط، بسرعة ليصبح طريقة الدفع الأكثر شعبية في البلاد من حيث عدد المعاملات، وفقًا لـ Worldpay. ويستخدمها أكثر من 153 مليون شخص – أو نحو 75 في المائة من السكان – وهي تمثل أكثر من ثلث إجمالي معاملات الدفع بالتجزئة. وتضم واجهة المدفوعات الموحدة في الهند (UPI)، التي تم إطلاقها في عام 2016، أكثر من 360 مليون مستخدم.
يساعد الدفع الفوري على جلب المزيد من السكان الذين ليس لديهم حسابات مصرفية إلى النظام المالي. أنها منخفضة إلى أي تكلفة. بالنسبة للمستهلكين ذوي الدخل المنخفض، يتيح لهم الدفع المباشر إدارة أموالهم بشكل أفضل. يمكنهم أن يروا بالضبط ما ينفقونه في اليوم، مقارنة بمجموعة من المعاملات المعلقة. بالنسبة للتجار، فهو يمنحهم رؤية أكبر للتدفقات النقدية حيث لا يحتاجون إلى الانتظار أيامًا حتى تتم معالجة المعاملة.
وعلى الرغم من كل ذلك، فإن التحويلات المالية الفورية لم تحقق تقدماً كبيراً في الولايات المتحدة. يعد كل من Zelle وVenmo أكثر ملاءمة لإرسال النقود إلى صديق بدلاً من دفع ثمن المشتريات اليومية. في حين أن المحافظ الرقمية تحظى بشعبية كبيرة، يميل المستخدمون إلى ربط بطاقاتهم بها بدلاً من إعداد التحويلات المصرفية المباشرة. وهذا يعني أنهم ما زالوا بحاجة إلى Visa وMastercard لمعالجة الدفع.
كان اعتماد FedNow، وهو رد الاحتياطي الفيدرالي على مشروع Pix الذي تم إطلاقه العام الماضي، بطيئاً. ولهذا السبب، يمكن للمرء أن يشكر الأمريكيين وحبهم لبطاقات الائتمان وجميع المكافآت القائمة على النقاط وحوافز الاسترداد النقدي التي تأتي معهم. توفر البطاقات أيضًا حماية أقوى ضد الاحتيال والمشتريات. يقتصر FedNow على العمليات المحلية ولا يمكنه إجراء المعاملات عبر الحدود. يمكن لشركتي Visa وMastercard، بشبكاتهما العالمية، أن ترتاحا الآن.
