مبنى بنك الاحتياطي الفيدرالي
كيفين لامارك | رويترز
ماذا يعني معدل الأموال الفيدرالية بالنسبة لك
معدل الأموال الفيدرالية ، الذي يحدده البنك المركزي الأمريكي ، هو سعر الفائدة الذي تقترض به البنوك وتقرض بعضها البعض بين عشية وضحاها. على الرغم من أن هذا ليس السعر الذي يدفعه المستهلكون ، فإن تحركات الاحتياطي الفيدرالي لا تزال تؤثر على معدلات الاقتراض والادخار التي يرونها كل يوم.
سيتوافق هذا الارتفاع في السعر مع ارتفاع معدل الفائدة الأساسي ويرسل على الفور تكاليف التمويل إلى أعلى بالنسبة للعديد من أشكال الاقتراض الاستهلاكي. على الجانب الآخر ، تعني أسعار الفائدة المرتفعة أيضًا أن المدخرين سيكسبون المزيد من الأموال على ودائعهم.
فيما يلي تفصيل لكيفية عملها:
كيف تؤثر المعدلات المرتفعة على محفظتك
بطاقات الائتمان
نظرًا لأن معظم بطاقات الائتمان لها معدل متغير ، فهناك ارتباط مباشر بمعيار بنك الاحتياطي الفيدرالي. مع ارتفاع معدل الأموال الفيدرالية ، يرتفع السعر الأساسي أيضًا ، ويتبع سعر بطاقتك الائتمانية نفس الشيء خلال دورة فوترة واحدة أو دورتين.
تجاوزت معدلات النسبة المئوية السنوية لبطاقات الائتمان الآن 20٪ ، في المتوسط ، وهي أعلى مستوياتها على الإطلاق. مع شعور معظم الناس بالتوتر بسبب الأسعار المرتفعة ، يحمل المزيد من حاملي البطاقات ديونًا من شهر لآخر.
قال توماس فيليبسون ، الاقتصادي بجامعة شيكاغو والرئيس السابق لمجلس البيت الأبيض للمستشارين الاقتصاديين: “الناس الآن يراكمون الديون ويقترضون بمعدلات عالية وهذا أمر مزعج”.
مع هذه الزيادة في المعدل ، سينفق المستهلكون الذين لديهم ديون ببطاقات الائتمان 1.7 مليار دولار إضافية على الفوائد ، وفقًا لتحليل أجرته WalletHub. ووجدت WalletHub أنه عند أخذ الزيادات في الارتفاع بين مارس 2022 ومارس 2023 ، سينتهي الأمر بمستخدمي بطاقات الائتمان بدفع ما لا يقل عن 31.7 مليار دولار كرسوم فائدة إضافية على مدار الـ 12 شهرًا القادمة.
قروض المنزل
Boonchai Wedmakawand | لحظة | صور جيتي
على الرغم من أن معدلات الرهن العقاري لمدة 15 عامًا و 30 عامًا ثابتة ، ومرتبطة بعوائد الخزانة والاقتصاد ، فإن أي شخص يتسوق لشراء منزل جديد فقد قدرته الشرائية الكبيرة ، جزئيًا بسبب التضخم وتحركات سياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي.
الأسعار الآن بعيدة عن ذروتها الأخيرة ، ولكن ليس كثيرًا. يبلغ متوسط معدل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بمعدل ثابت حاليًا 6.48٪ ، وفقًا لـ Bankrate ، بانخفاض طفيف عن ذروة نوفمبر ولكنه لا يزال أعلى بكثير مما كان عليه قبل عام.
وقال جاكوب تشانل ، كبير المحللين الاقتصاديين في LendingTree: “هذا يظهر مدى صعوبة التغلب على أسعار المنازل ومعدلات الرهن العقاري المرتفعة على العديد من المشترين اليوم”.
ترتبط قروض الإسكان الأخرى ارتباطًا وثيقًا بإجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي. الرهون العقارية القابلة للتعديل ، أو ARMs ، وخطوط ائتمان الأسهم العقارية ، أو HELOCs ، مرتبطة بالسعر الأساسي. يتم ضبط معظم ARM مرة واحدة في السنة بعد فترة معدل ثابت مبدئي. لكن معدل HELOC يعدل على الفور. بالفعل ، يصل متوسط معدل HELOC إلى 7.99٪ ، وفقًا لـ Bankrate.
قروض السيارات
على الرغم من أن قروض السيارات ثابتة ، إلا أن المدفوعات تزداد بسبب ارتفاع أسعار جميع السيارات جنبًا إلى جنب مع أسعار الفائدة على القروض الجديدة. لذلك إذا كنت تخطط لشراء سيارة ، فسوف تنفق المزيد في الأشهر المقبلة.
يبلغ متوسط سعر قرض السيارة الجديد لمدة خمس سنوات الآن 6.58٪ ، وفقًا لـ Bankrate.
يمكن أن تؤدي الخطوة الأخيرة لمجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع متوسط سعر الفائدة إلى أعلى ، في وقت يكافح فيه المقترضون بالفعل لمواكبة مدفوعات القروض الشهرية الأكبر.
القروض الطلابية
كاميليون 007 | إستوك | صور جيتي
معدلات قروض الطلاب الفيدرالية ثابتة أيضًا ، لذلك لا يتأثر معظم المقترضين فورًا برفع الأسعار. ارتفع سعر الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية التي تم الحصول عليها للعام الدراسي 2022-23 بالفعل إلى 4.99٪ ، ومن المرجح أن تكون أي قروض يتم صرفها بعد 1 يوليو أعلى من ذلك. ستعتمد أسعار الفائدة للعام الدراسي المقبل على مزاد لسندات الخزانة لأجل 10 سنوات في وقت لاحق من هذا الشهر.
في الوقت الحالي ، سيستفيد أي شخص لديه دين تعليمي فيدرالي قائم من معدلات تصل إلى 0٪ حتى انتهاء فترة توقف الدفع ، وهو ما تتوقع وزارة التعليم الأمريكية حدوثه في وقت ما من هذا العام.
تميل قروض الطلاب الخاصة إلى أن يكون لها معدل متغير مرتبط بمعدلات Libor أو Prime أو أذون الخزانة – وهذا يعني أنه مع رفع الاحتياطي الفيدرالي للمعدلات ، سيدفع هؤلاء المقترضون أيضًا المزيد من الفوائد. ومع ذلك ، فكم من ذلك سوف يختلف مع المعيار.
حسابات التوفير والأقراص المدمجة
في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي ليس له تأثير مباشر على أسعار الودائع ، إلا أن هذه تميل إلى أن تكون مرتبطة بالتغيرات في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. معدلات حسابات التوفير في بعض أكبر بنوك التجزئة ، والتي كانت قريبة من الحضيض لسنوات ، تصل حاليًا إلى 0.39٪ في المتوسط.
بفضل ، جزئيًا ، لخفض النفقات العامة ، تصل معدلات حساب التوفير عبر الإنترنت ذات العائد الأعلى إلى 4.5٪ ، وهي نسبة أعلى بكثير من متوسط المعدل من بنك تقليدي قائم على الطوب ، وفقًا لـ Bankrate.
تقترب أسعار شهادات الإيداع لمدة عام واحد في البنوك عبر الإنترنت من 5٪ ، وفقًا لموقع DepositAccounts.com.
مع مزيد من عدم اليقين الاقتصادي في المستقبل ، يجب على المستهلكين اتخاذ خطوات صارمة لتأمين مواردهم المالية – بما في ذلك سداد الديون عالية الفائدة وتعزيز المدخرات ، كما نصح ماكبرايد.
“يعد الحصول على عرض تحويل رصيد بطاقة ائتمان بنسبة 0٪ أو وضع صندوق الطوارئ الخاص بك في حساب توفير عالي العائد عبر الإنترنت خطوات أولى جيدة.”
اشترك في CNBC على موقع يوتيوب.
