كيف تؤثر رسوم تمرير بطاقة الائتمان على المتسوقين

رسوم تمرير بطاقة الائتمان، والتي تعد من بين أعلى تكاليف التشغيل لتجار التجزئة، تؤثر سلباً على ميزانيات الأسر، وفقاً لخبراء الصناعة.

عند استخدام بطاقة الائتمان أو الخصم، ستقوم البنوك وشبكات بطاقات الائتمان بفرض رسوم على تجار التجزئة لمعالجة المعاملة. وهي معروفة في الصناعة باسم رسوم التبادل، على الرغم من أن بعض الخبراء أطلقوا عليها أيضًا “رسوم التمرير”.

يبلغ متوسط ​​رسوم السحب ما يزيد قليلاً عن 2% من المعاملات الخاصة ببطاقات الائتمان، ولكنها يمكن أن تصل إلى 4% بالنسبة لبعض بطاقات المكافآت المميزة، وفقًا للاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة (NRF)، أكبر مجموعة لتجارة التجزئة في البلاد.

بالنسبة لبطاقات الخصم، يتم وضع حد أقصى للرسوم من أكبر البنوك في البلاد من قبل الاحتياطي الفيدرالي عند 21 سنتًا لكل معاملة بالإضافة إلى 1 سنت لمنع الاحتيال و0.05٪ من المعاملة لاسترداد خسائر الاحتيال، ولكن البطاقات من البنوك الصغيرة معفاة.

مجموعة تجارة التجزئة تحث على تمرير مشروع قانون من شأنه أن يقلل من “رسوم التمرير” لبطاقات الائتمان: وإليك السبب

وإجمالاً، تكلف هذه الرسوم تجار التجزئة أكثر من 170 مليار دولار سنويًا. وهذا أعلى من عام 2001 عندما كانت الرسوم تبلغ حوالي 20 مليار دولار سنويًا، وفقًا لـ NRF.

لكن لا يتم استيعابها من قبل تجار التجزئة. وقال دوج كانتور، عضو اللجنة التنفيذية لائتلاف مدفوعات التجار، لـ FOX Business، إنه بدلاً من ذلك، فهي “مدمجة في سعر كل شيء نشتريه تقريبًا”. واليوم، تحصل الأسر على أكثر من 1100 دولار سنويا بسبب هذه الرسوم.

وقال كانتور إن هذه الرسوم تمثل ضربة قوية للقوة الشرائية. وقال كانتور، الذي يعمل أيضًا كمستشار عام في الرابطة الوطنية للمتاجر الصغيرة، إنه بالنظر إلى أنها “نسبة مئوية من المبلغ الذي تنفقه، فقد رأيناه ينفجر حقًا في مواجهة ارتفاع التضخم”.

وفقاً لديلان جيون، كبير مديري العلاقات الحكومية في NRF، فإن الاستخدام المتزايد لبطاقات الائتمان أدى إلى ارتفاع إجمالي الرسوم المفروضة. وأضاف جيون أن العامل الرئيسي الآخر هو أن Visa وMastercard تسيطران على حوالي 80% من سوق بطاقات الائتمان.

تستحق الشركات الصغيرة الراحة من الرسوم المرتفعة لبطاقات الائتمان

وقال جيون: “ما سمح لهم نفوذ السوق بفعله هو زيادة الرسوم أو تطبيق رسوم جديدة وفقًا لتقديرهم الخاص”. “لا يوجد حقًا أي معارضة تنافسية. ولا يوجد سبب يدعوهم إلى العمل مع تجار التجزئة أو التجار الآخرين لإيجاد المزيد من الرسوم المنطقية وهياكل الرسوم لأنهم، مرة أخرى، أكبر اللاعبين الرئيسيين في المدينة.”

وأضاف أن ذلك “يمنحهم حرية التصرف في نوع من الممارسات التنفيذية التي تزيد إيراداتهم ولا تترك أي مجال لتجار التجزئة والتجار الآخرين”.

وقال جيون إن تجار التجزئة الكبار يتمتعون بمرونة أكبر عندما يتعلق الأمر بحجم التكلفة التي يمكنهم تحملها. وقال: “لكن عندما تتحدث عن … أم وأب، فإن هذه الهوامش ضئيلة للغاية. وهذا هو المجال الذي ليس لديهم فيه أي قوة تفاوضية حقيقية”.

وقال كانتور إن هوامش ربح تجار التجزئة تبلغ 3٪ في المتوسط.

قال نيك سيمبسون من تحالف المدفوعات الإلكترونية لـ FOX Business أن جميع المدفوعات لها تكاليف وأن “تكاليف معالجة بطاقات الائتمان هي من بين أدنى التكاليف – حتى أقل من النقد.”

نشرت لجنة حماية المستهلك تقريرا في أكتوبر نقلا عن بيانات من شركة Javelin Strategy & Research تظهر أن متوسط ​​سعر التبادل الائتماني في الولايات المتحدة ظل ثابتا عند 1.8% منذ عام 2017. وفي الوقت نفسه، انخفض متوسط ​​سعر التبادل المدين إلى 0.73% من عام 2014 إلى عام 2022، وفقا إلى الاحتياطي الفيدرالي.

وفقًا لسيمبسون، توفر تكاليف معالجة البطاقة فوائد للشركات في شكل أشياء مثل عدد أقل من الشيكات المرتجعة والمدفوعات الأسرع وتقليل الاحتيال. بالنسبة للعملاء، تساعد هذه الرسوم في توفير الحماية من الاحتيال والأمان والمكافآت.

وقال مات شولتز، كبير محللي الائتمان في LendingTree، إنه لا يوجد ما يشير إلى أنه إذا تم إلغاء هذه الرسوم فإن تكاليف البضائع ستنخفض. وقال شولتز، عندما حددت الحكومة الفيدرالية رسوم بطاقات الخصم، على سبيل المثال، “رأينا أن مكافآت بطاقات الخصم تختفي إلى حد كبير بين عشية وضحاها. ولكن ما لم نشهده حقًا هو انخفاض الأسعار”.

ومع ذلك، وصلت القضية إلى واشنطن في أواخر العام الماضي. في نوفمبر/تشرين الثاني، انتقد أعضاء اللجنة القضائية بمجلس الشيوخ المديرين التنفيذيين لشركة Visa وMastercard بسبب ارتفاع رسوم تمرير بطاقات الائتمان.

تضغط NRF من أجل إقرار قانون منافسة بطاقات الائتمان المقترح، والذي تقول إنه سينهي احتكار Visa وMastercard من خلال اشتراط توجيه البطاقات من أكبر البنوك في البلاد عبر شبكة منافسة واحدة على الأقل مثل NYCE أو Star أو Shazam بالإضافة إلى ذلك. إلى شبكات Visa أو Mastercard.

وزعم كانتور في وقت سابق أن قانون المنافسة على بطاقات الائتمان من شأنه أن يقدم المنافسة في السوق من خلال خلق حوافز للابتكار في الأسعار والخدمات التي من شأنها أن تفيد المستهلكين والاقتصاد على حد سواء.

أخبرت Visa FOX Business أنها تعمل باستمرار على تحسين شبكتها لتقديم خدمة أفضل للشركات والمستهلكين الذين يعتمدون على الشركة.

وقالت Visa: “كل ما نقوم به مصمم لجعل الدفع والحصول على الأموال باستخدام Visa أكثر ملاءمة وأمانًا وموثوقية”.

قامت Mastercard بتأجيل التعليق إلى تحالف المدفوعات الإلكترونية.