افتح ملخص المحرر مجانًا
رولا خلف، محررة الفايننشال تايمز، تختار قصصها المفضلة في هذه النشرة الأسبوعية.
الكاتب هو الرئيس السابق لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ومؤلف كتاب Money Tales، وهو عبارة عن كتب تعليمية مالية للأطفال.
قرر الجراح العام الأمريكي أن الشرب يشكل خطرا على صحتنا. ولكن من المؤسف أنه لم يحذر أي مسؤول من مخاطر النتائج الائتمانية. إن درجات الائتمان، التي توصف بأنها إشارة إلى الفضيلة المالية، تتلاعب في الواقع بالمستهلكين وتدفعهم إلى سلوكيات مالية ضارة. لقد حان الوقت لدعوتهم إلى ما هم عليه: خطر على صحتنا المالية.
ومن المؤسف أن النتائج منتشرة في كل مكان مثل البيرة في الحرم الجامعي، ولا يستخدمها المقرضون فحسب، بل أيضا من قبل أصحاب العقارات، وشركات التأمين، وحتى تطبيقات المواعدة. إن برامج “التعليم المالي” التي لا تعد ولا تحصى تدفع الشباب إلى الهوس بكيفية تحقيق أعلى الدرجات. ولكن بدلاً من التركيز على المهارات المالية الجيدة، فإن النتائج تكافئك أكثر إذا اقترضت الكثير (ودائماً تسدد أقساط القرض في الوقت المحدد). أنها تخدم مصالح المقرضين، وليس المستهلكين.
ويهيمن فيكو، المنتج المسمى لشركة فير إسحاق، على النتائج الائتمانية. تحلل خوارزمية فيكو البيانات الائتمانية التي تقدمها مجموعة ثلاثية من “مكاتب الائتمان” – إيكويفاكس، وإكسبيريان، وترانسونيون – والتي بدورها تقوم بجمع البيانات عن المقترضين الأفراد من المقرضين. أطلقت مكاتب الائتمان الثلاثة هذه درجة تنافسية تسمى “VantageScore” في عام 2006، لكن هذا، مثل فيكو، يكافئ أيضًا الاقتراض، ناهيك عن الحذر المالي. تتراوح درجات الولايات المتحدة لكلاهما من 300 إلى 850.
وأيًا كانت النتيجة التي يتم قياسك بها، فسوف تتم مكافأتك إذا قمت بسحب عدة بطاقات ائتمان. ستتم مكافأتك إذا أضفت إلى هذا المزيج أنواعًا أخرى من الائتمان مثل القروض الشخصية أو قروض السيارات أو الرهون العقارية. في حين أن مسجلي الائتمان يريدون منك أن تكون مقترضًا متسلسلاً لبطاقة الائتمان، فيمكنهم معاقبتك إذا تجاوزت 30 في المائة من الحد الأقصى المسموح به على تلك البطاقات. إذا كنت شابًا ولديك حد ائتماني منخفض، فسيشجعك ذلك على الحصول على المزيد من البطاقات. سوف تحصل على القليل من النقاط، إن وجدت، مقابل تسوية الفواتير في الوقت المحدد أو سداد فاتورة بطاقتك الائتمانية كل شهر. في الواقع، يمكنك الحصول على درجة عالية جدًا إذا قمت فقط بسداد الحد الأدنى من الدفعات على بطاقتك الائتمانية. ناهيك عن أنه من خلال القيام بذلك، قد يستغرق الأمر سنوات لسداد ديونك، بينما تتحمل الفائدة.
لسنوات، كانت شركة فيكو ومكاتب الائتمان الثلاثة تتكلم عن دمج التدابير غير المتعلقة بالديون في جمع البيانات ونماذج التسجيل – أشياء مثل دفع الإيجار، أو فواتير الهاتف والمرافق. ومع ذلك، فإن حوالي 5 في المائة فقط من ملفات الائتمان تحتوي على مثل هذه المعلومات. (تلوم شركات الهدافين المرافق وأصحاب العقارات لعدم الإبلاغ عن ذلك.) تقدم Experian خدمة مجانية تسمى “Experian Boost” والتي تسمح للمستهلكين بتكملة ملفاتهم الائتمانية بسجل جيد لدفع الفواتير. لكن أولئك الذين يستخدمون هذه الخدمة يشهدون، في المتوسط، زيادة بمقدار 14 نقطة فقط في درجاتهم. للمقارنة، إذا تأخرت عن سداد القرض لأكثر من 30 يومًا، فيمكن أن يتم تخفيض Fico أو VantageScore الخاص بك بمقدار 100 نقطة.
والهيئات التنظيمية المالية متواطئة. لا يستخدم منظمو البنوك بشكل عام درجات الائتمان في قياس اكتتاب قروض البنك وقوة رأس المال. ومع ذلك، فإن إدارة تمويل الإسكان الفيدرالية تعتمد عليها في تحديد متطلبات رأس المال لفاني ماي وفريدي ماك، وهما الكيانان اللذان ترعاهما الحكومة ويهيمنان على تمويل الرهن العقاري في الولايات المتحدة. ومما يُحسب لهذه الوكالات – بمباركة إدارة الإسكان الفيدرالية – أنها بدأت في استخدام بيانات الإيجار كعامل في تحديد ما إذا كان مقترضو الرهن العقاري يستوفون معايير الاكتتاب الخاصة بهم. لكن النتائج لا تزال لها تأثير كبير على عملية صنع القرار حيث أن قواعد رأس المال تجعل القروض عالية الجودة أكثر ربحية.
لقد حولت درجات الائتمان المقترضين إلى سلعة. لقد أفسحت التقييمات الأكثر تخصيصا للمسؤولية المالية للفرد المجال أمام قرارات الإقراض الآلية استنادا إلى درجة فيكو الكبيرة المختومة على رؤوسنا. ولحسن الحظ، توفر التكنولوجيا المالية على نحو متزايد للمقترضين المحتملين الوسائل اللازمة لمشاركة سجلات حساباتهم المصرفية مع المقرضين بسهولة وأمان. وبهذه الطريقة، يمكن للمقرضين معرفة كيفية تعاملهم مع أموالهم مع مرور الوقت. هل دفعوا الفواتير بانتظام؟ هل لديهم ما يكفي من التدفق النقدي لسداد أقساط قروضهم؟ ويعتبر هذا النوع من المعلومات أكثر أهمية بالنسبة للجدارة الائتمانية للأفراد مقارنة بما إذا كان لديهم خمس بطاقات ائتمان.
ويتعين على الهيئات التنظيمية أن تعمل على تشجيع هذا النوع من “ضمان التدفق النقدي” وإزالة التنظيمات التي تعتمد على درجات الائتمان. بالنسبة للشباب، فإن الطريق الحقيقي للفضيلة المالية هو الالتزام بالميزانية، والادخار بانتظام، وتجنب الديون وسداد أي رصيد في بطاقة الائتمان كل شهر. إن تشجيعهم على الحصول على بطاقات ائتمان متعددة وقروض أخرى يعرضهم للفشل. فهو يتيح لهم الإفراط في الاقتراض بينما يجعل من الصعب عليهم تتبع استخدامهم الائتماني.
يريد منا المحاسبون الائتمانيون أن نقترض الكثير حتى نتمكن من اقتراض المزيد، في حين يعاقبوننا بشدة إذا تأخرنا في سداد ديوننا. هناك حاجة لتحذيرات بارزة. يجب على المستهلكين الحذر.
