لقد ارتفعت أسعار التأمين على الممتلكات في الولايات المتحدة لسنوات عديدة، ويساهم عدد من العوامل في تفاقم المشكلة، بما في ذلك التضخم، والتوسع في البناء في المناطق المعرضة للخطر، وتسجيل خسائر الكوارث الطبيعية.
إن الدمار الناجم عن حرائق الغابات المستمرة في كاليفورنيا والأعاصير التي وقعت العام الماضي في جنوب شرق البلاد يثير المخاوف من أن شركات التأمين التي ستتعرض للضربة الهائلة في تلك الولايات سيتم تعويضها – على الأقل جزئيا – من قبل شركات الطيران الوطنية التي ترفع الأسعار في الولايات الأخرى التي لم تتأثر. .
أحد المصادر التي تدعم هذا القلق يأتي من دراسة أجرتها كلية هارفارد للأعمال عام 2022 بعنوان “تسعير التأمين ضد مخاطر المناخ: التنظيم والإعانات المتبادلة”، والتي خلصت إلى أن “الأسر التي تعيش في دول منخفضة الاحتكاك (المخاطر) تتحمل بشكل غير متناسب مخاطر الأسر التي تعيش في دول مرتفعة الاحتكاك”. حالات الاحتكاك.”
تقول صناعة التأمين أن هذا غير صحيح.
مزرعة الدولة تسقط الخطط الإعلانية لـ SUPER BOWL بعد حرائق الغابات
يقول روبرت جوردون، نائب الرئيس الأول لأبحاث السياسات في الجمعية الأمريكية للتأمين ضد حوادث الممتلكات (APCIA)، إنه لا يطعن في بعض البيانات التي تستخدمها الدراسة، لكنه يجادل بأن استنتاجها خاطئ.
وأوضح في مقابلة أن التأمين تنظمه الدولة، وأن كل ولاية تحظر الأسعار التمييزية أو المفرطة. لذلك، لا يسمح المنظمون للشركات بفرض أسعار مفرطة بشكل تعسفي.
وأشار إلى أنه بالإضافة إلى هذه الأنظمة، يعد التأمين أحد أكثر الصناعات تنافسية. هناك الآلاف من شركات التأمين، مع المئات في كل ولاية، والعديد منها ليست شركات وطنية، بل شركات حكومية فقط أو شركات تأمين إقليمية.
سيواجه الساحل الغربي تحديات تأمين “طويلة الأجل” في أعقاب تدمير الحرائق
“لذا، إذا كانت شركة التأمين الوطنية تخسر أموالها في كاليفورنيا، فهذا لا يعني أنها تستطيع زيادة معدلها في أيوا أو فيرمونت أو أي ولاية أخرى، لأنها تتنافس مع كل شركات التأمين هذه، والعديد منها لا تمارس أعمالها حتى وقال جوردون لـ FOX Business: “كاليفورنيا، لذا فهم لا يرفعون أسعارهم بسبب خسائر كاليفورنيا”.
وقارن الوضع بمحطات الوقود. حيث، على سبيل المثال، إذا تكبدت شركة شيفرون خسائر في كاليفورنيا، فلن ترفع الشركة الأسعار بنسبة 50٪ في أوكلاهوما، لأن كل شخص في الولاية العاجلة سيذهب بعد ذلك إلى محطة وقود مختلفة.
في أي وقت ترتفع فيه أسعار التأمين بشكل كبير، تشهد الشركات زيادة في عدد حاملي وثائق التأمين الذين يتسوقون ويغيرون الشركات. وهذا ما تشهده الصناعة الآن.
في حين أن مؤلفي دراسة جامعة هارفارد وصناعة التأمين يختلفون حول نتيجة الدراسة، إلا أنهم يتفقون على نقاط متعددة، بما في ذلك ما يحدث في كاليفورنيا، والذي دفع شركات التأمين إلى الفرار في السنوات الأخيرة لأن المنظمين لن يسمحوا لشركات النقل برفع أسعار الفائدة لتلبية السوق. .
ما هي شركات التأمين الأكثر تعرضًا في كاليفورنيا؟
وقال جوردون: “ما نراه في الكثير من الولايات التي تخفض أسعار الفائدة هو أن لديك هذه الأسواق المتبقية المتفجرة – وهي في الأساس برامج تأمين تديرها الحكومة”. “وبرامج التأمين الحكومية تلك تدعم أسعار الفائدة، ولا سيما العقارات ذات المخاطر الأعلى – وهو ما يدعو إلى السخرية، ثم يلغي إشارات المخاطر البيئية ذات الأهمية الاجتماعية مثل: لا تبني في مناطق الغابات أو لا تبني في المناطق المعرضة للأعاصير، وإذا إذا قمت بذلك، فتأكد من وجود وسائل مناسبة لتخفيف المخاطر، (مثل) قوانين بناء أفضل وما إلى ذلك.”
وأضاف أنه عندما تقوم الولايات بقمع أسعار التأمين ودعم البناء في المناطق المعرضة للكوارث من خلال برامج التأمين الحكومية مثل خطة FAIR في كاليفورنيا، يبدو كما لو أن مثل هذه البرامج تعمل على خفض الأسعار في السوق. ولكن كل ما يفعله في الواقع هو إخفاء تلك الإشارات.
وكتب مؤلفو الدراسة في جامعة هارفارد، سانجمين أوه، وإيشيتا سين، وآنا ماريا تينكيدجييفا، في استنتاجهم: “عندما لا تعكس الأسعار المخاطر، ينهار الدور المعلوماتي الذي تلعبه أسعار التأمين”.
وأضافوا: “على المدى الطويل، يمكن أن تجعل الاحتكاكات المتعلقة بتحديد الأسعار شركات التأمين أقل استعدادًا للتعامل مع الخسائر الكبيرة وقد تستجيب شركات التأمين بالخروج من الأسواق تمامًا أو التخلي عن ميزات المنتج المهمة”.
