رانستوديو | بنك الصور | صور جيتي
قام مصدرو بطاقات الائتمان برفع “هوامش الفائدة السنوية”
بدأت معدلات الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان في التحرك بشكل حاد في عام 2022 حيث رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة القياسي لترويض التضخم. تتحرك أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان (وغيرها من القروض الاستهلاكية) عمومًا جنبًا إلى جنب مع سياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي، وفقًا لمقياس يعرف باسم “سعر الفائدة الرئيسي”.
ومع ذلك، قامت شركات بطاقات الائتمان أيضًا برفع متوسط ”هامش الفائدة السنوية” في نفس الوقت، وفقًا لـ CFPB.
هامش معدل الفائدة السنوية (APR) هو الفرق بين إجمالي معدل الفائدة السنوية (APR) والسعر “الأساسي”. وقال CFPB إنه وكيل لأرباح مصدري البطاقات بما يتناسب مع مخاطر الإقراض الخاصة بهم.
وصلت هذه الهوامش إلى مستويات قياسية: حيث بلغ متوسطها 14.3٪ في عام 2023، ارتفاعًا من 9.6٪ في عام 2013، وفقًا لتحليل الهيئة الرقابية الصادر يوم الخميس.
وقال التحليل إن ما يقرب من نصف الزيادة في إجمالي أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان في العقد الماضي ترجع إلى قيام المصدرين برفع هوامش معدل الفائدة السنوية.
ومع ذلك، تساءل مؤلفو CFPB عما إذا كانت هذه الأرباح المرتفعة مبررة نظرًا لأن المصدرين لا يبدو أنهم يتحملون المزيد من المخاطر من خلال تقديم الائتمان لعدد أكبر من المستهلكين ذوي درجات الائتمان المنخفضة، على سبيل المثال.
وقالوا إن نسبة المستهلكين الذين لديهم درجات ائتمانية “عالية المخاطر” والذين يحملون بطاقة ائتمان كانت “مستقرة نسبيًا”.
وقد حصل مصدرو بطاقات الائتمان الكبرى على فوائد إضافية بقيمة 25 مليار دولار من خلال رفع متوسط هامش الفائدة السنوية على مدى السنوات العشر الماضية، حسب تقديرات CFPB. وقالت الوكالة إن المستهلك العادي الذي لديه رصيد قدره 5300 دولار عبر بطاقات الائتمان كان سيدفع 250 دولارًا إضافيًا في عام 2023 بسبب هذه الزيادة.
وكتب مارتينيز وسيكل: “الزيادات في متوسط هامش الفائدة السنوية … عززت ربحية المصدرين خلال العقد الماضي”. “لقد سمحت هوامش الفائدة المرتفعة لشركات بطاقات الائتمان بتحقيق عوائد أعلى بكثير من أنشطة البنوك الأخرى.”
وقد تكون المخاطرة عاملاً أيضًا
عارضت جمعية المصرفيين الاستهلاكيين، وهي مجموعة تجارية تمثل شركات بطاقات الائتمان وغيرها من الشركات المالية، وصف CFPB للهوامش والأرباح.
وقال ليندسي جونسون، رئيس CBA ومديرها التنفيذي، في بيان مكتوب: “يدعي CFPB أن ارتفاع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان على مدى العقد الماضي كان على خلفية” حصة مستقرة نسبيًا من حاملي البطاقات ذوي درجات الائتمان عالية المخاطر”. “هذا ببساطة ليس صحيحا.”
على سبيل المثال، كان حوالي 42٪ من المقترضين من “الرهن العقاري العميق” لديهم بطاقة ائتمان اعتبارًا من نهاية عام 2022، وهي أعلى نقطة منذ عام 2013 على الأقل، وفقًا لبيانات CFPB. يتمتع المقترضون (“الرهن العقاري العميق” بأسوأ ائتمان مقارنة بالمجموعات الأخرى. ودرجاتهم الائتمانية أقل من 580).
وقال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate: “لن يقرض المقرضون إلا بسعر يتم تعويضهم به عن المخاطر التي يتحملونها”.
وكانت أسهم المقترضين الآخرين “أقل من رئيس الوزراء” (“المستهلكين القريبين من رئيس الوزراء” و”الرهن العقاري”) الذين يحملون بطاقة ائتمان ثابتة نسبيا على مدى السنوات العديدة الماضية، وفقا لبيانات CFPB. (تتراوح درجاتهم الائتمانية من 580 إلى 659.)
وقال ماكبرايد إن تأخر سداد بطاقات الائتمان قد يكون عامل خطر إضافي يدفع مصدري البطاقات إلى زيادة الهوامش.
على سبيل المثال، زادت حالات التأخر في سداد البطاقات “الخطيرة” – المدفوعات المتأخرة لمدة 90 يومًا أو أكثر – في جميع الفئات العمرية، وهي إشارة إلى الضغوط المالية، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
كان حوالي 9.7% من أرصدة بطاقات الائتمان متأخرة بشكل خطير في الربع الرابع من عام 2023، ارتفاعًا من 7.7% في العام السابق. ورغم ارتفاعها في الأشهر الأخيرة، فإن الحصة الحالية من الأرصدة المتأخرة بشكل خطير ظلت ثابتة مقارنة بعام 2013.
قد يلعب تركيز الصناعة أيضًا دورًا
ومع ذلك، قال ماكبرايد إن تركيز الصناعة هو سبب آخر وراء قيام شركات البطاقات برفع هوامش معدل الفائدة السنوية.
وقال: “إن التركيز الأكبر لحصة السوق يميل إلى إنتاج قوة تسعير أكبر”. وأضاف أن هذا هو الحال عمومًا أيضًا بالنسبة لجميع أنواع الصناعات، بما في ذلك شركات الطيران وشركات الكابلات.
يسيطر المقرضون الكبار على معظم سوق بطاقات الائتمان: ويسيطر أكبر 10 مقرضين على 83٪ منه، وفقًا لبيانات CFPB.
قد يكون هناك اندماج إضافي قريبًا: أعلنت Capital One Financial هذا الأسبوع عن استحواذها على Discover Financial بقيمة 35.3 مليار دولار. إنهم من بين أكبر مصدري بطاقات الائتمان في البلاد. لا يزال الاندماج يتطلب موافقة الجهات التنظيمية.
كيفية إدارة فوائد بطاقة الائتمان
هناك طريقة يمكن للمستهلكين من خلالها تجنب أسعار الفائدة المرتفعة تمامًا. على سبيل المثال، دفع فواتير بطاقات الائتمان في الوقت المحدد وبالكامل كل شهر، وفقا للخبراء.
بمعنى آخر، لا تحمل ميزانًا. لن يدفع حاملو البطاقات هؤلاء أي فائدة. (الأهم من ذلك، أن سداد الحد الأدنى للدفعة الشهرية للبطاقة لا يعني دفع فاتورة الفرد بالكامل.)
وقال ماكبرايد إن الدفع بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر يعد أيضًا وسيلة جيدة لرفع درجة الائتمان، مما قد يجعل البطاقات ذات أسعار الفائدة المنخفضة متاحة للمستهلكين.
وقال ماكبرايد إن المستهلكين الذين يتمتعون بائتمان جيد قد يتمكنون أيضًا من تحويل رصيد حالي إلى بطاقة ائتمان جديدة مع عرض تمهيدي بنسبة 0٪ APR. وقال إن بعض المصدرين يقومون حاليًا بتمديد هذه العروض بنسبة 0٪ لمدة تصل إلى 21 شهرًا، مما “يمنحك فرصة كبيرة لسداد الديون دون الرياح المعاكسة المتمثلة في أسعار الفائدة المرتفعة”.
