كأميركيين محل بالنسبة للعطلات، من المحتمل أن يشهدوا مجموعة كبيرة من العروض للحصول على هداياهم الآن ولكن دفع ثمنها لاحقًا على أقساط شهرية ثابتة.
بدعم من العديد من الشركات الناشئة في وادي السيليكون بالإضافة إلى الدفع من قبل شركات بطاقات الائتمان الكبرى، أصبح مبدأ “اشتر الآن، وادفع لاحقًا” متاحًا الآن لشراء دراجة تمرين بيلوتون بقيمة 1500 دولار بالإضافة إلى باقة زهور بقيمة 60 دولارًا. غالبًا ما يكون لدى الآلاف من تجار التجزئة، الكبار والصغار، خيار على مواقعهم الإلكترونية للدفع مقابل الشراء بالتقسيط عند الدفع. في حالة بطاقات الائتمان، يُسمح للعملاء بإنشاء خطط دفع ثابتة بعد أيام أو حتى أسابيع قليلة من الشراء.
ويبدو أن الأميركيين يبذلون قصارى جهدهم لتجربة هذا الخيار المالي، الذي كان شائعاً خارج الولايات المتحدة لبعض الوقت. تقول إحدى شركات بطاقات الائتمان الكبرى إن ما يقرب من ستة من كل 10 من عملائها في الولايات المتحدة بدأوا برنامج الشراء الآن والدفع لاحقًا لأول مرة هذا العام، وتشهد الشركات المدعومة من وادي السيليكون التي تقدم هذه الخطط عشرات الآلاف من العملاء الجدد كل اسبوع.
تقول المؤسسات الخيرية إن عطاء عيد الميلاد يتأثر بقضايا سلسلة التوريد
وقال شاهين رفيقيان، 26 عاماً، الذي يعيش في لوس أنجلوس واستخدم العديد من خدمات الشراء الآن والدفع لاحقاً لشراء تذاكر الحفل: “قد تكون عادات التسوق الخاصة بي متهورة بعض الشيء، لذا أحب القدرة على تقسيمها على عدة دفعات”. سجلات الفينيل وغيرها من العناصر.
وقال رفيقيان إنه كان من المحتمل أن يشتري عددًا أقل من العناصر ذات التذاكر الكبيرة إذا كانت التكلفة قد انتقلت للتو إلى بطاقة ائتمان لم يتم سدادها مطلقًا.
| شريط | حماية | آخر | يتغير | يتغير ٪ |
|---|---|---|---|---|
| AFRM | تأكيد القابضة Inc. | 30.53 | -0.28 | -0.91% |
| AFTPY | غير متوفر | غير متوفر | غير متوفر | غير متوفر |
| PYPL | شركة باي بال القابضة | 59.12 | -1.01 | -1.68% |
يقول المدافعون عن الصناعة إن برامج الشراء الآن والدفع لاحقًا أفضل من بطاقات الائتمان نظرًا لوجود دفعات شهرية ثابتة وأي فائدة مذكورة بوضوح مقدمًا. كان المدافعون عن حقوق المستهلكين، الذين عادة ما يكونون متشككين بشأن أي منتج مالي جديد، أكثر إيجابية نسبيًا بشأن الشراء الآن والدفع لاحقًا نظرًا لأن أي خطة سيكون لها تاريخ بداية وانتهاء. تتعلق معظم مخاوفهم بأي رسوم قد تكون مرتبطة بالدفعات المتأخرة.
“تشجع هذه المنتجات الأشخاص على سداد المشتريات بشكل أسرع وبفائدة أقل عادةً، ولكن إذا كان الأشخاص يستخدمونها ببساطة لشراء أكثر مما ينبغي وتجاوز رؤوسهم، ودفع الرسوم المتأخرة، وما إلى ذلك، فهل تساعد حقًا في إدارة نفقات الأشخاص ؟” وقالت لورين سوندرز، المدير المساعد للمركز الوطني لقانون المستهلك:
وقال مؤشر Adobe Digital Economy Index، الذي يحلل المعاملات الاستهلاكية المباشرة عبر الإنترنت، إن إيرادات Cyber Monday من خطط الشراء الآن والدفع لاحقًا ارتفعت بنسبة 21٪ عن العام الماضي.
الشراء الآن، والدفع لاحقًا ليس منتجًا جديدًا – فالخدمات أو المنتجات مثل الخدمة المؤقتة والمدفوعات الشهرية على المشتريات الكبيرة وحتى بطاقات الائتمان بالتجزئة موجودة منذ عقود. الأمر المختلف هو كيفية تقديمها ومن يقدم الخدمة.
بدلاً من إخبار العميل بالتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان تحمل علامة المتجر، والتي لا يمكن استخدامها غالبًا إلا لدى بائع تجزئة واحد، أضافت الشركات خيارات التمويل المقدمة من خلال شركات خارجية مثل Affirm أو Afterpay أو PayPal عند الدفع عبر الإنترنت.
يوجد عادةً نوعان مختلفان من خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا: خطط الدفع قصيرة الأجل التي تقسم عملية الشراء إلى أربع أو ستة دفعات كل أسبوعين، والمنتجات الشبيهة بالقروض طويلة الأجل التي تقدمها شركة Affirm.
بدأ المؤسس المشارك لـ PayPal، ماكس ليفشين، شركة Affirm في عام 2012. وتم طرح الشركة التي تبلغ قيمتها 32 مليار دولار للاكتتاب العام هذا العام وجعلت ليفشين أحدث خريج من PayPal يصبح مليارديرًا.
ومن خلال أداة الشراء الآن والدفع لاحقًا على العديد من المواقع الإلكترونية لتجار التجزئة، شهدت الشركة نموًا هائلاً في السنوات القليلة الماضية. وقالت شركة Affirm في نوفمبر إن 8.7 مليون أمريكي يستخدمون خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا، أي أكثر من الضعف مقارنة بالعام الماضي. سجلت الشركة 1.6 مليون عميل جديد في الولايات المتحدة وكندا خلال آخر 90 يومًا فقط.
أصبح عشرات الآلاف من الأمريكيين على دراية بخيار Affirm وخيار الشراء الآن والدفع لاحقًا من خلال شراكتها مع شركة Peloton للمعدات الرياضية.
أحدهم هو فالون أويزر، وهو خبير استراتيجي للمحتوى يبلغ من العمر 26 عامًا ويعيش في ولاية أوهايو. اشترت دراجة بيلوتون في صيف العام الماضي، عندما اجتذب الإغلاق العديد من الأمريكيين إلى معدات التمارين الرياضية في المنزل.
وقالت: “لقد حصلت على قروض طلابية، لذلك كنت أعلم أنني أتحمل بعض المسؤولية هنا من خلال الحصول على قرض. لكن ذلك جعل عملية الشراء أكثر سهولة ونجحت في ميزانيتي”.
وقال ليفشين (46 عاما) إنه بدأ شركة “أفيرم” جزئيا لأنه عندما كان أصغر سنا، دمرت بطاقات الائتمان رصيده ودفنته في الفوائد والرسوم. وقال إنه يريد إنشاء منتج أكثر صحة من الناحية المالية يسمح للناس بشراء الأشياء بالدين.
وقال ليفشين في مقابلة أجريت معه في سان فرانسيسكو: “كنا نعلم أنه سيكون هائلاً منذ وقت طويل. إنه على نطاق واسع الآن حيث من المستحيل تجاهله”.
سيكون خيار نشر المزيد من عمليات الشراء الروتينية بمرور الوقت أكثر انتشارًا في الأشهر المقبلة. في أحد المقاهي، دفع ليفشين ثمن وجبة غداء بقيمة 22 دولارًا عن طريق تقسيم المدفوعات إلى أربع دفعات كل أسبوعين بقيمة 5.50 دولارًا. تقوم الشركة باختبار بطاقة الخصم التي ستسمح للعملاء بتحديد ما إذا كانوا سيدفعون أي عملية شراء بشكل إجمالي أو توزيعها على مدار الوقت.
يمكن أن تختلف تكلفة الدفع على مدار الوقت مع مقدمي خدمة Affirm ومقدمي خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا. قد لا تحمل عملية الشراء لمدة ستة إلى ثمانية أسابيع أي فائدة على الإطلاق مثل وجبة الغداء بقيمة 22 دولارًا. وفي بعض الحالات، يقرر التاجر دفع الفائدة للعميل. لكن يمكن للمستهلكين الآخرين دفع فائدة سنوية تصل إلى 30% على هذه المشتريات الكبيرة من خلال Affirm.
لا يفرض نظام Afterpay فائدة على مشترياته، ولكنه يفرض على المقترضين رسومًا متأخرة في حالة تفويت الدفع، تصل إلى 25٪ من قيمة القرض. لا تفرض شركة Affirm رسومًا متأخرة على أي مشتريات، ولكنها عادةً ما تكون على استعداد لإقراض مبالغ أكبر وتحصيل فائدة على القروض طويلة الأجل.
ولا يبدو أن الاهتمام بالشراء الآن والدفع لاحقًا يتباطأ.
وتشير تقديرات دراسة أجرتها شركة Accenture الاستشارية في سبتمبر/أيلول، ولكن بتكليف من AfterPay، إلى أن ما يقرب من 6% من إجمالي الدولارات التي يتم إنفاقها عبر الإنترنت ستكون على برامج الشراء الآن، والدفع لاحقًا بحلول نهاية العام. ومن المتوقع أن يصل هذا الرقم إلى 13% من إجمالي الإنفاق بحلول عام 2025. وكان هذا الرقم صفراً قبل بضع سنوات. أبرم اثنان من كبار تجار التجزئة – Wal-Mart وTarget – شراكة مع شركات اشتر الآن وادفع لاحقًا مثل Affirm. تخلصت وول مارت من برنامجها المؤقت لصالح الشراء الآن والدفع لاحقًا.
وقد حاولت شركات بطاقات الائتمان، التي ترى التأثير المحتمل لسياسة الشراء الآن والدفع لاحقاً على نموذج أعمالها، التكيف. تقدم كل من American Express وJPMorgan Chase وCitigroup الآن خطط دفع مماثلة للعناصر المشتراة باستخدام بطاقاتهم. فقد وجد تقرير صادر عن شركة ماكينزي الاستشارية أن الشراء الآن يدفع، وأن الشركات الناشئة قامت في وقت لاحق بتحويل ما بين 8 مليارات دولار إلى 10 مليارات دولار من الإيرادات من البنوك التقليدية التي كان من المحتمل أن تمول هذه المشتريات قبل بضع سنوات.
وقالت AmEx إن 58% من عملائها قد وضعوا خطة شراء لأول مرة هذا العام، وتم وضع مشتريات بقيمة أكثر من 5 مليارات دولار على اتفاقيات “ادفعها، خطط لها”.
كما أن النمو السريع لسياسة الشراء الآن والدفع لاحقًا قد لفت انتباه السياسيين والمنظمين. عقدت لجنة الخدمات المالية بمجلس النواب جلسة استماع حول برامج الشراء الآن والدفع لاحقًا في وقت سابق من هذا الشهر، حيث طلب السياسيون من مكتب الحماية المالية للمستهلك التركيز بشكل أكبر على مراقبة نمو هذا النوع من التمويل.
وقال النائب ستيفن لينش، ديمقراطي من ماس: “تثير هذه المنتجات تساؤلات مهمة حول استخدام بيانات المستهلك، واستغلال أنماط الإنفاق، وتطبيق قوانين الإقراض واحتمال الوصول إلى مستويات غير مستدامة من ديون المستهلك”.
انقر هنا للحصول على FOX Business أثناء التنقل
وقال رفيقيان إن القلق بشأن الإفراط في الإنفاق على هذه البرامج أمر حقيقي.
وقال: “في البداية كان من الممتع الوصول إلى العناصر التي عادة ما تكون خارج النطاق السعري الخاص بي، ولكن في بعض الأحيان تتفاجأ وتشعر بالحزن قليلاً لأن لديك كل هذه المدفوعات الجديدة المستحقة”.
