إذا كانت درجة الائتمان المنخفضة تمنعك من شراء منزل، فأنت لست وحدك. يقول ما يقرب من ربع الأمريكيين الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا إن سوء الائتمان يمنعهم من امتلاك منزل، وفقًا لاستطلاع Your Money الذي أجرته CNBC والذي أجرته Survey Monkey.
ما الذي يتطلبه شراء منزل؟ يمكن أن يصل الحد الأدنى المطلوب إلى 500، ولكنه سيعتمد في النهاية على المُقرض الخاص بك ونوع الرهن العقاري الذي تتقدم بطلب للحصول عليه.
تقول ميليندا أوبرمان، كبيرة مسؤولي الشؤون الخارجية في Credit.org، لـ CNBC Make It: “كلما ارتفعت درجاتك، كان ذلك أفضل بالطبع”.
للتأهل للحصول على قرض تقليدي، وهو قرض الرهن العقاري الأكثر استخدامًا، ستحتاج عادةً إلى درجة ائتمانية تبلغ 620 على الأقل، كما يقول إكسبيريان. قد يطلب منك بعض المقرضين الحصول على درجة أعلى من 660.
تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850 وتقيس مدى نجاحك في إدارة ديونك. فيما يلي نطاقات درجات الائتمان التي تعتبر فقيرة وعادلة وجيدة وجيدة جدًا واستثنائية، وفقًا لـ Experian.
- فقير: 300 إلى 579
- عدل: من 580 إلى 699
- جيد: من 670 إلى 739
- جيد جدًا: 740 إلى 799
- استثنائي: من 800 إلى 850
يستخدم المقرضون هذه الدرجات لتحديد مدى خطورة إقراضك المال، ولهذا السبب يمكن أن يساعدك الحصول على درجة أعلى في التأهل للحصول على أفضل معدلات الرهن العقاري.
يقول أوبرمان: “إن النتيجة هي مقياس للمخاطر، وبالتالي كلما انخفضت درجاتك، زادت المخاطر التي يتحملها المقرض معك”. “كلما ارتفعت درجاتك، انخفضت المخاطر، لذلك سيفرض عليك المُقرض فائدة أقل كلما ارتفعت درجاتك.”
كيف تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على الرهن العقاري الخاص بك
عندما يتعلق الأمر بالرهون العقارية، يمكن أن توفر لك درجة الائتمان الأعلى آلاف الدولارات على المدى الطويل. وذلك لأن درجة الائتمان الخاصة بك تؤثر بشكل مباشر على معدل الرهن العقاري الخاص بك، والذي يحدد مقدار الفائدة التي ستدفعها على مدى عمر القرض.
ويبلغ المتوسط الوطني للرهن العقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا 6.98% اعتبارًا من 20 سبتمبر، وفقًا لشركة FICO. يجب أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك بين 760 و850 للتأهل لهذا المعدل، وفقًا لموقع FICO الإلكتروني. إذا حدث ذلك، فإن دفعتك الشهرية لقرض بقيمة 300 ألف دولار ستكون حوالي 1992 دولارًا، وفقًا لحسابات CNBC Make It.
من ناحية أخرى، فإن متوسط معدل الرهن العقاري للحصول على درجات ائتمانية بين 620 و639 هو 8.57%. مع معدل الفائدة المرتفع هذا، ستزيد دفعتك الشهرية إلى حوالي 2322 دولارًا على نفس القرض، وفقًا لحسابات CNBC Make It.
يمكن أن يتراكم هذا الاختلاف بمرور الوقت.
على مدار 30 عامًا، سيدفع الشخص الذي لديه معدل رهن عقاري يبلغ 8.57٪ فائدة إضافية قدرها 118.714 دولارًا، مقارنة بشخص لديه معدل رهن عقاري يبلغ 6.98٪، وفقًا لحسابات CNBC Make It.
يمكن أن تساعدك حاسبة الرهن العقاري من CNBC Make It على فهم كيفية تأثير معدلات الرهن العقاري المختلفة على الدفعات الشهرية المحتملة ورسوم الفائدة.
كيفية تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك
لا داعي للذعر إذا لم تكن درجة الائتمان الخاصة بك في المكان الذي تريده بعد.
أحد الخيارات لتحسين درجاتك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري هو خفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، كما يقول تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في Bankrate.com.
يلعب معدل استخدام الائتمان الخاص بك، وهو مقياس لمقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه في وقت واحد، دورًا كبيرًا في كيفية حساب درجة الائتمان الخاصة بك. لنفترض أن لديك حد ائتماني قدره 3000 دولار ورصيد قدره 600 دولار. سيكون معدل استخدام الائتمان الخاص بك 20٪.
للحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك أو تحسينها، يوصي الخبراء الماليون بإبقاء معدل استخدام الائتمان الخاص بك أقل من 30٪.
في النهاية، يجب أن تحاول أن تُظهر لوكالات إعداد التقارير الائتمانية أنه يمكنك إدارة أنواع مختلفة من الائتمان بنجاح من خلال إبقاء ديونك منخفضة باستمرار ودفع فواتيرك في الوقت المحدد، كما يقول روسمان لـ CNBC Make It.
يقول: “إن تحسين درجة الائتمان الخاصة بك هو بمثابة سباق ماراثون أكثر من كونه سباقًا سريعًا”.
لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً وأكثر نجاحًا في أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!
هل تريد كسب المزيد والحصول على وظيفة أحلامك؟ انضم إلى الحدث الافتراضي المجاني لقناة CNBC Make It: Your Money في 17 أكتوبر الساعة 1 ظهرًا بالتوقيت الشرقي لتتعلم كيفية رفع مستوى المقابلة ومهارات التفاوض وبناء حياتك المهنية المثالية وتعزيز دخلك وتنمية ثروتك. سجل مجانا اليوم.
الدفع: قد تبدو استراتيجية سداد ديون بطاقة الائتمان هذه “جيدة جدًا لدرجة يصعب تصديقها”، ولكنها قد توفر لك الآلاف
