قد لا يدخر الأشخاص في الأربعينيات من العمر ما يكفي للتقاعد.
من الناحية المثالية ، يجب أن تهدف إلى توفير حوالي ثلاثة أضعاف راتبك قبل الضريبة للتقاعد بحلول الوقت الذي تدخل فيه الأربعينيات من العمر من أجل الحفاظ على نمط حياتك الحالي في التقاعد ، وفقًا لـ Fidelity Investments. هذا يعني أنك إذا كنت في الأربعينيات من العمر وتربح 60 ألف دولار سنويًا ، فيجب أن تهدف إلى توفير حوالي 180 ألف دولار بالفعل للتقاعد ، على سبيل المثال.
ومع ذلك ، فإن معظم الأشخاص لم يصلوا إلى هذا المعيار الموصى به.
في المتوسط ، يمتلك الأمريكيون الذين تتراوح أعمارهم بين 40 و 49 عامًا 105500 دولار في 401 (ك) اعتبارًا من الربع الأول من عام 2023 ، وفقًا لبيانات Fidelity Investments المقدمة إلى CNBC Make It. ومع ذلك ، فإن متوسط رصيد الحساب أقل بكثير عند 34100 دولار ، مما يعني أن نصف الحسابات تحتوي على أموال أكثر ونصفها أقل. يُعتبر الوسيط عادةً مقياسًا أفضل نظرًا لأن المتوسط يمكن أن ينحرف إلى أعلى من خلال عدد صغير من الحسابات ذات الأرصدة الأكبر.
للمقارنة ، متوسط الدخل الأسبوعي للأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و 44 هو 1،223 دولارًا أمريكيًا والذي يصل إلى حوالي 58،704 دولارًا أمريكيًا سنويًا اعتبارًا من الربع الأول من عام 2023 ، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل. متوسط الأرباح الأسبوعية للأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و 54 عامًا هو 1،239 دولارًا أو حوالي 59،472 دولارًا سنويًا.
قد يكون لدى الأشخاص في الأربعينيات من العمر العديد من الأولويات المالية المتنافسة ، مثل قالت مارجريتا تشينج ، المخططة المالية المعتمدة والرئيس التنفيذي لشركة Blue Ocean Global Wealth ، لقناة CNBC Make It: رعاية الآباء المسنين وتوفير المال لأطفالهم للالتحاق بالجامعة مما قد يعقد قدرتهم على الادخار للتقاعد. تشينغ هو أيضًا عضو في المجلس الاستشاري لقناة CNBC.
في حين أن الأشخاص في الأربعينيات من العمر قد يعتقدون أن التقاعد بعيد المنال ، فمن المهم بالنسبة لهم جعل الادخار لسنوات ما بعد العمل أولوية حتى يكون لديهم ما يكفي من المال للاعتناء بأنفسهم في المستقبل ، كما يقول تشينج.
سيبدو التقاعد مختلفًا بالنسبة للجميع ، وستعتمد أهداف المدخرات الخاصة بك على نوع نمط الحياة الذي تريد أن تعيشه خلال تلك الفترة من حياتك. فيما يلي نصيحتان للادخار للتقاعد يجب وضعها في الاعتبار.
1. التركيز على معدل مدخرات التقاعد
معدل مدخراتك هو جزء من دخلك قبل الضريبة الذي تضعه في حساب 401 (ك) أو حساب مدخرات التقاعد الأخرى. يجب أن تهدف إلى تحقيق معدل ادخار لا يقل عن 15٪ سنويًا ، بما في ذلك تطابق صاحب العمل الخاص بك إذا كان متاحًا ، كما توصي Fidelity.
يقول تشينج إن الاستثمار بما يكفي على الأقل للحصول على المساهمة المطابقة الكاملة أمر ضروري. صيغة المطابقة الأكثر شيوعًا التي يستخدمها أصحاب العمل هي مطابقة مساهماتك 401 (ك) بمقدار 50 سنتًا لكل دولار ، بما يصل إلى 6٪ من راتبك ، وفقًا لأبحاث مجلس رعاية الخطة الأمريكية.
هذا يعني ، من الناحية الافتراضية ، أنك إذا كنت تساهم بنسبة 6٪ من دخلك في التقاعد وكان صاحب العمل يطابق نصف ذلك الـ 6٪ ، فستكون بمعدل ادخار يبلغ 9٪. إذا كان صاحب العمل يطابق 100 ٪ من مساهمتك حتى 6 ٪ من راتبك ، فإن معدل الادخار بنسبة 6 ٪ من جانبك يعني معدل توفير إجمالي بنسبة 12 ٪.
يقول تشينج إن مجرد مقابلة صاحب العمل الخاص بك قد لا يكون كافيًا ، خاصة إذا كان لديك بعض اللحاق بالركب. قد تحتاج إلى المساهمة بما يتجاوز تطابق صاحب العمل الخاص بك للوصول إلى معدل الادخار الموصى به 15٪.
إذا لم تكن هناك بعد ، فلا تقلق. لا بأس بالمساهمة بما تستطيع وزيادة مساهماتك قليلاً بمرور الوقت. يمكنك زيادة مساهماتك التقاعدية بنسبة 1٪ كل عام حتى تصل إلى هدف معدل الادخار ، كما يقول تشينج.
2. استكشف Roth 401 (k) ، إذا كان ذلك متاحًا
يقدم العديد من أصحاب العمل نوعين من 401 (k) s: 401 (k) التقليدي و Roth 401 (k).
ربما تكون قد استثمرت بالفعل في 401 (ك) تقليدي من خلال صاحب العمل الخاص بك. نظرًا لأن هذا النوع من 401 (ك) يتم تمويله بدولارات ما قبل الضريبة ، فيمكن خصم المساهمات في هذه الحسابات من دخلك الخاضع للضريبة للسنة التي ساهمت فيها. ومع ذلك ، سيتم فرض ضرائب عليك على عمليات السحب التي تجريها أثناء التقاعد.
Roth 401 (k) هو حساب مدخرات التقاعد الذي يسمح لك بتقديم مساهمات بالدولار الخاص بك بعد خصم الضرائب. نظرًا لأن الأموال التي تستثمرها في Roth 401 (k) قد تم فرض ضرائب عليها بالفعل ، فلن تحصل على إعفاء ضريبي مقدمًا. في المقابل ، تنمو استثماراتك في هذا الحساب معفاة من الضرائب. لن تضطر أيضًا إلى دفع ضرائب على عمليات السحب أثناء التقاعد ، طالما أنك تبلغ من العمر 59 عامًا على الأقل ولديك الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل.
يمكن أن يكون Roth 401 (k) خيارًا جيدًا بشكل خاص لأولئك الذين ليسوا قادرين على استخدام Roth IRA نظرًا لكسبهم أعلى من حد دخل IRS لحسابات مدخرات التقاعد هذه ، كما يقول Cheng. ومن خلال استثمار بعض مدخراتك التقاعدية في Roth 401 (k) ، ستعرف على الأقل أن بعض دخلك في التقاعد سيكون معفيًا من الضرائب.
تمامًا كما هو الحال مع 401 (ك) التقليدي ، يمكنك اختيار خصم مساهماتك من راتبك. لكن تذكر أن مساهماتك المجمعة في كلا الحسابين لا يمكن أن تتجاوز حد مساهمة IRS السنوي لعام 2023 البالغ 22500 دولار.
على سبيل المثال ، إذا وضعت 18000 دولار في 401 (ك) التقليدي ، فيمكنك وضع الـ 4500 دولار المتبقية في Roth 401 (k) لمساهمة إجمالية مجمعة قدرها 22500 دولار عبر كلا الحسابين.
يقول تشينج ، بغض النظر عن عمرك ، لا يجب أن تخاف من طلب التوجيه من متخصص مالي ، مثل CFP ، عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد.
“يمكن أن تكون ساحقة. هناك الكثير من الأجزاء المتحركة” ، كما تقول. “اطلب المساعدة فقط للتأكد من أنك تفعل كل ما في وسعك.”
لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً ونجاحًا في استخدام أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!
احصل على CNBC مجانًا دليل وارن بافيت للاستثمار، والتي تلخص أفضل نصيحة للملياردير رقم 1 للمستثمرين العاديين ، ما يجب فعله وما لا يجب فعله ، وثلاثة مبادئ استثمار رئيسية في دليل واضح وبسيط.
الدفع: هذا هو مقدار ما يمتلكه الأمريكيون في الثلاثينيات من العمر في 401 (ك)
