إليك كيفية تأثير توقف الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة على أموالك

بعد أكثر من عام من الزيادات المطردة في أسعار الفائدة ، أبقى الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية ثابتًا يوم الأربعاء.

لكن بالنسبة للأسر ، فإن ذلك لا يوفر سوى القليل من الراحة من تكاليف الاقتراض المرتفعة القياسية.

قال توماس فيليبسون ، الاقتصادي بجامعة شيكاغو والرئيس السابق لمجلس البيت الأبيض للمستشارين الاقتصاديين: “ليس الأمر وكأن المعدلات ستنخفض”.

في الواقع ، من المرجح أن ترتفع تكاليف الاقتراض في النصف الثاني من العام: توقع مسؤولو بنك الاحتياطي الفيدرالي أن تحركات أخرى بمقدار ربعين نقطة مئوية في الطريق قبل نهاية عام 2023.

المزيد من التمويل الشخصي:
حتى مع انخفاض معدل التضخم ، قد تظل الأسعار أعلى
إليك تفاصيل التضخم لشهر مايو 2023 في مخطط واحد
من هو الأكثر تضررا من التضخم؟ الخبراء يزنون

منذ مارس 2022 ، رفع البنك المركزي سعر الفائدة القياسي 10 مرات متتالية إلى نطاق مستهدف يتراوح بين 5٪ -5.25٪ ، وهي أسرع وتيرة تشديد منذ أوائل الثمانينيات. بدأ التضخم في الهدوء لكنه لا يزال أعلى بكثير من هدف بنك الاحتياطي الفيدرالي البالغ 2٪.

في الوقت نفسه ، يدفع المقترضون المزيد على بطاقات الائتمان وقروض الطلاب وأنواع أخرى من الديون.

لم يكن نمو الأجور قادرًا على مواكبة الأسعار المرتفعة للعديد من الأمريكيين. ونتيجة لذلك ، فإن معظم الأسر تتعرض للضغط وتذهب إلى الديون فقط عندما تصل معدلات الاقتراض إلى مستويات قياسية ، حسبما قال فيليبسون.

وأضاف “إنهم يتعرضون للضرب”.

معدل الأموال الفيدرالية ، الذي يحدده البنك المركزي ، هو سعر الفائدة الذي تقترض به البنوك وتقرض بعضها البعض بين عشية وضحاها.

على الرغم من أن هذا ليس السعر الذي يدفعه المستهلكون ، فإن تحركات الاحتياطي الفيدرالي لا تزال تؤثر على معدلات الاقتراض والادخار التي يرونها كل يوم. المعدل القياسي الحالي للاحتياطي الفيدرالي عند أعلى مستوياته منذ أغسطس 2007.

فيما يلي تفصيل لكيفية تأثير ذلك على المستهلكين:

نظرًا لأن معظم بطاقات الائتمان لها معدل متغير ، فهناك ارتباط مباشر بمعيار بنك الاحتياطي الفيدرالي. مع ارتفاع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية ، ارتفع معدل الفائدة الأساسي أيضًا ، وحذت أسعار بطاقات الائتمان حذوه.

معدلات النسبة المئوية السنوية لبطاقات الائتمان الآن أكثر من 20٪ في المتوسط ​​- وهي أعلى مستوياتها على الإطلاق. علاوة على ذلك ، مع شعور معظم الناس بالتوتر بسبب ارتفاع الأسعار ، فإن المزيد من حاملي البطاقات يتحملون الديون من شهر لآخر.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم رصيد ، ليس هناك الكثير من الراحة في الأفق ، وفقًا لما قاله مات شولز ، كبير محللي الائتمان في LendingTree.

“الحقيقة هي أن أسعار بطاقات الائتمان اليوم من المرجح أن تكون مرتفعة كما كانت منذ عقود ، ومن المحتمل أن تستمر في الارتفاع في المستقبل القريب ، على الرغم من أن بنك الاحتياطي الفيدرالي اختار عدم رفع أسعار الفائدة هذا الشهر ،” قال.

على الرغم من أن معدلات الرهن العقاري لمدة 15 عامًا و 30 عامًا ثابتة ، ومرتبطة بعوائد الخزانة والاقتصاد ، فإن أي شخص يتسوق لشراء منزل جديد فقد قدرته الشرائية الكبيرة ، جزئيًا بسبب التضخم وتحركات سياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي.

الأسعار الآن بعيدة عن ذروتها الأخيرة ولكن ليس كثيرًا. يبلغ متوسط ​​معدل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بمعدل ثابت حاليًا بالقرب من 6.7٪ ، وفقًا لـ Freddie Mac ، بانخفاض طفيف عن أعلى مستوى في أكتوبر ولكنه لا يزال أعلى بكثير من العام الماضي.

وقال سام خاطر كبير الاقتصاديين في فريدي ماك: “انخفضت معدلات الرهن العقاري بعد ارتفاع دام ثلاثة أسابيع”. “بينما لا تزال المعدلات المرتفعة وتحديات القدرة على تحمل التكاليف الأخرى قائمة ، لا يزال المخزون يمثل أكبر عقبة أمام مشتري المساكن المحتملين.”

ترتبط قروض الإسكان الأخرى ارتباطًا وثيقًا بإجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي. الرهون العقارية القابلة للتعديل ، أو ARMs ، وخطوط ائتمان الأسهم العقارية ، أو HELOCs ، مرتبطة بالسعر الأساسي. يتم ضبط معظم ARM مرة واحدة في السنة بعد فترة معدل ثابت مبدئي. لكن معدل HELOC يعدل على الفور. وبالفعل ، فإن متوسط ​​معدل HELOC يصل إلى 8.3٪ ، وهو أعلى معدل منذ 22 عامًا ، وفقًا لـ Bankrate.

على الرغم من أن قروض السيارات ثابتة ، إلا أن المدفوعات تزداد بسبب ارتفاع أسعار جميع السيارات جنبًا إلى جنب مع أسعار الفائدة على القروض الجديدة. لذلك إذا كنت تخطط لشراء سيارة ، فستستمر في إنفاق المزيد في الأشهر المقبلة.

يبلغ متوسط ​​سعر قرض السيارة الجديد لمدة خمس سنوات الآن 6.87٪ ، وهو أعلى معدل منذ عام 2010 ، وفقًا لـ Bankrate.

أظهرت الأبحاث أن مواكبة التكلفة المرتفعة أصبحت تحديًا ، مع تخلف المزيد من المقترضين عن سداد أقساط قروضهم الشهرية.

معدلات قروض الطلاب الفيدرالية ثابتة أيضًا ، لذلك لا يتأثر معظم المقترضين على الفور بتحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي. ولكن اعتبارًا من يوليو ، سيشهد الطلاب الجامعيين الذين يحصلون على قروض طلابية اتحادية مباشرة جديدة ارتفاع أسعار الفائدة إلى 5.50٪ – ارتفاعًا من 4.99٪ في العام الدراسي 2022-23 و 3.73٪ في 2021-22.

في الوقت الحالي ، سيستفيد أي شخص لديه دين تعليمي فيدرالي قائم من معدلات تصل إلى 0٪ حتى انتهاء فترة التوقف المؤقت للدفع ، وهو ما تتوقع وزارة التعليم الأمريكية حدوثه في الخريف.

تميل قروض الطلاب الخاصة إلى أن يكون لها معدل متغير مرتبط بمعدلات Libor أو Prime أو أذون الخزانة – وهذا يعني أن هؤلاء المقترضين يدفعون بالفعل فوائد أكثر. ومع ذلك ، فكم يختلف باختلاف المعيار.

في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي ليس له تأثير مباشر على أسعار الودائع ، فإن العوائد تميل إلى أن تكون مرتبطة بالتغيرات في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. معدلات حساب التوفير في بعض أكبر بنوك التجزئة ، والتي كانت قريبة من الحضيض خلال معظم جائحة كوفيد ، تصل حاليًا إلى 0.4 ٪ في المتوسط.

بفضل ، جزئيًا ، لخفض النفقات العامة ، تجاوزت معدلات حسابات التوفير عالية العائد عبر الإنترنت الآن 5٪ ، وهي أعلى نسبة منذ الأزمة المالية لعام 2008 ، وفقًا لـ Bankrate.

نظرًا لتخطي بنك الاحتياطي الفيدرالي رفع سعر الفائدة في هذا الاجتماع ، فمن المرجح أن تتباطأ هذه الزيادات في أسعار الفائدة ، وفقًا لما ذكره كين تومين ، مؤسس موقع DepositAccounts.com.

اشترك في CNBC على موقع يوتيوب.