هل تدير شركة؟ هل تخطط لشراء منزل أو سيارة جديد؟ ماذا عن محاولة وضع المال للاستثمار أو الادخار؟ كل هذا مرتبط بائتمانك ، والذي يمكن أن يكون في خضم أزمة “غير مسبوقة”.
إن رصيدك هو “حجر الأساس لوجود أي ثروة على الإطلاق” ، وفقًا لما ذكره ميكاه سميث ، المؤثر في التمويل الشخصي ومؤسس شركة ترميم الائتمان الخاصة بها. اليوم ، تحث الأميركيين على الاستيقاظ وإدراك أنهم على الأرجح “يزيدون من دفع مبالغ فيه” للأشياء لأن رصيدهم ليس هو المكان الذي ينبغي أن يكون فيه.
“إنه ليس شيئًا في وجهك فقط. إنه شيء يجب أن تبحث عنه. وأعتقد في كثير من الأحيان أن معظم الناس يريدون فقط تجنب الموضوع ، لأنه إذا لم يفهموا كيفية إصلاحه ، فيمكن أن يصبح الأمر فوق القمة ، ويخطو ، بحيث يمكنك تجنب ذلك فقط وتركه بمفرده”
“كلما كان الأمر الأكثر خطورة تنظر إلى الورق ، كل شيء أكثر تكلفة يكلفك. لذا ، فأنت تريد سيارة ، وسوف يكلفك 200 دولار شهريًا. إذا كنت تريد رهنًا ، فسيكلفك ربما 500 دولار في الشهر.
خبير الضرائب حصة نصائح تقديم في اللحظة الأخيرة لتقليل الصداع وزيادة عائدك إلى الحد الأقصى
في الربع الرابع من عام 2024 ، بلغت ديون الأسرة الاستهلاكية في الولايات المتحدة أعلى مستوى على الإطلاق عند 18.04 تريليون دولار ، حيث ارتفعت أرصدة بطاقات الائتمان إلى 1.21 تريليون دولار ، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
بالإضافة إلى ذلك ، 1 أبريل مسح من Experian وجدت أن ما يقرب من واحد من كل أربعة أشخاص بالغين يقولون إن لديهم حاليًا ديون غير مضمونة.
أشار سميث إلى أنه خلال جائحة فيروس كورونا ، أبقى الحافز الاصطناعي للمستهلكين واثقين وإنفاق.
“ما حدث في عام 2020 تسبب حقًا في تحول كبير. ولذا كنا نرى ، صحيح ، ما كان يحدث هو أن كل هذه الأموال تم ضخها في النظام” ، لاحظت أن أسعار الفائدة كانت أقل مما كانت عليه في أي وقت مضى. وما رأيناه كان الاقتصاد قويًا للغاية ، وكان الجو حارًا لدرجة أنه ، في أي وقت يمتد فيه أي شيء ساخن ، بشكل صحيح ، في نهاية المطاف سيذهب في نهاية المطاف. “
“ما نراه هو أن الناس الآن في ديون أكثر مما رأيناه في التاريخ … لذا فإن الكثير من الناس يعيشون راتباً في الرواتب ، والآن نرى أنه مجرد الناس يواجهون أصعب وقت في الخروج من هذا التل من الديون” ، تابعت.
أكد سميث ، الذي أطلق عليه اسم “طبيب الائتمان” ، أن المدفوعات المفقودة تبقى على تقارير الائتمان لمدة سبع سنوات ، مما تسبب في “أضرار كارثية”. تشمل أخطاء الائتمان المشتركة الأخرى عدم تتبع تراكم القروض الطلابية وفشلها في التعرف بسرعة على عدم دقة التقرير مثل الحسابات الجديدة أو الاستفسارات الصعبة أو الاحتيال المحتمل.
وقال سميث: “خمسة وثلاثون في المائة من درجة الائتمان بأكملها تأتي من سجل الدفع. لذا فإن المقرضين ، صحيحون ، عندما يقومون بتقييمك كمقترض محتمل ، وهم يحددون نوع الفائدة الذي سيقدمونه لك ، ويتطلعون إلى رؤية تاريخ الدفع الخاص بك”.
وحذرت قائلاً: “وإذا كان لديك ليتس ، وإذا كان لديك عيب وفقدت المدفوعات ، فليس فقط درجاتك تنهار ، ولكنك تبدو محفوفًا بالمخاطر للغاية للمقرضين”. “ومن المرجح أن يتراجع المشاركون في الاكتتاب لأن المدفوعات الفائتة الأخيرة هي مؤشر على مشكلة ما.”
“يجب أن تطلق النار على 760 زائد لأن أي شيء أقل من ذلك ، فأنت تفعل نفسك بضرائب. أنت تزيد من دفع كل شيء.”
“أشعر أننا قد تم إعدادنا حقًا للفشل أثناء Covid لأنه تم ضخ الكثير من الأموال في النظام ، وقد جعل الناس يتم ضخهم إلى حد أنه كان مجرد تضخم خاطئ ، لقد كان شعورًا كاذبًا بالأمان. والآن بعد أن أصبح عبء دفع جميع فواتيرنا ودفعهم في الوقت المحدد حقًا ، أشعر أننا نضع في الوقت الحالي في وضعه في الوقت الحالي ، حيث سيكون الأمر صعبًا.”
أكبر اعتقاد خاطئ حول الائتمان هو أن سداد الديون سيعزز تلقائيًا درجاتك.
مكافآت بطاقة الائتمان على وشك أن تتلاشى ، وتخمين من يلوم؟
“أود أن أقول ربما ما لا يقل عن نصف زبائننا يعتقدون أنه ،” لقد دفعت هذا ، كان لدي عنصر مهين في تقرير الائتمان الخاص بي ، لقد دفعته. لماذا ليس رصيدتي أفضل؟ لماذا لم يفلت؟ “
“في معظم الأوقات ما تراه هو إعادة تنشيط الديون … كلما كان ذلك أكثر تأثيراً ، كلما كان الأمر أكثر تأثيراً في درجة الائتمان. لذا فإن المشكلة هي أن لديك مجموعة تبلغ من العمر 5 سنوات ، دعنا نقول إنها 100 دولار. إنها تسبب ضررًا كبيرًا للغاية في مجموعة الائتمان ، فكلما زاد عددها من الأضرار التي تسبقها ، فكلما كانت هناك مجموعة ZORE. والآن فجأة تسقط درجاتك “.
“إنهم يلتقطونها كمجموعة جديدة تمامًا. والآن ما سيحدث ، سيبقى على تقرير البطاقة سبع سنوات أخرى.”
يوصي سميث بالحفاظ على درجة الائتمان المتوسطة البالغة 760 أو أعلى ، وكنت دائمًا على دراية بماهية درجاتك في أي وقت ، واستخدام مؤسسات الائتمان المحدثة يوميًا مثل Experian و Credit Karma.
وقالت: “لا يمكنك تتبع ما لا يمكنك قياسه. ومبلغ الأشخاص الذين لا يعرفون كيف يبدو ائتمانهم مذهل … يجب أن تطلق النار على 760 أكثر من ذلك لأن أي شيء أقل من ذلك ، فأنت تفعل نفسك ضررًا. “الشيء الأول الذي عليك القيام به هو أن تكون على دراية ، وإذا رأيت شيئًا ما في تقرير الائتمان الخاص بك لا تدركه ، يبدو أنه يبدو قليلاً ، فهذا عندما تريد أن تجلب محترفًا.”
يعترف سميث ، أن بناء ائتمان قوي أسهل بكثير من إصلاح الائتمان السيئ ، لكن العديد من المستهلكين لا يعرفون أنه يتم الإبلاغ عن ما يصل إلى 80 ٪ من العناصر المهينة بشكل غير دقيق ، مما ينتهك قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل ويمكن تصحيحه لاستعادة درجاتك.
“هذا ما نلاحقه لمحاولة المساعدة في تنظيف هذه الأشياء ، لأنه ، مرة أخرى ، يسبب أضرارًا أكبر مما ينبغي أن يكون عليه بالفعل. وهكذا ، فإن تنظيفها على الرغم من أنه يمكن أن يكون تحديًا كبيرًا لأنك تعارض مكاتب الائتمان ، والتي هي كيانات ربحية.
بالنظر إلى تقلبات سوق الأوراق المالية الأخيرة التي تخلق الذعر بين المستثمرين والأميركيين العاديين ، تعاطف خبير الائتمان إلى أنه يمكن أن يكون وقتًا “مرهقًا” ، ولكن من المهم أكثر من أي وقت مضى تجنب المدفوعات المتأخرة أو الفائقة من أي نوع.
“التاريخ يكرر نفسه دائمًا. ولذا فإننا سنخرج من هذا وسوف يتعافى الأمور وسوف يتعافون بشكل جيد للغاية” ، شجع سميث. “لذلك ، عندما يتعلق الأمر بهذا الجانب من الأشياء ، فقط دعها تكون ، وركوب الموجة ، أليس كذلك؟ لا تقلق. لا تبيع كل شيء.”
وأضافت: “مع الائتمان في هذه المرحلة ، فإن أكبر شيء نراه هو من فضلك ، من فضلك ، يرجى فقط إجراء جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد … في هذه الأنواع من الأسواق ، أي فائض لديك ، هذا هو الوقت المناسب لك لتضع المال”. “أريدك أن تعرف أن هناك الكثير من المهنيين المذهلين الذين يرغبون في رؤيتك تنجح وسوف تساعدك على النجاح. ولا تحاول أن تفعل ذلك بنفسك.”
“أنت فقط مريض مثل أسرارك. لا تبقي هذا لنفسك. أنت بحاجة إلى التحدث عن ذلك. تحتاج إلى مشاركته مع شخص يمكنه مساعدتك في العثور على حل.”
اقرأ المزيد من Fox Business
