هذه القصة جزء من برنامج Make It's على قناة CNBC أموال الألفية سلسلة تشرح بالتفصيل كيف يكسب الناس حول العالم أموالهم وينفقونها ويدخرونها.
في عام 2011، مثل العديد من الأشخاص الذين يبلغون من العمر 18 عامًا، لم يكن دارين ثديك متأكدًا مما يريده. لقد فكر لفترة وجيزة في الدراسة ليصبح طبيب أسنان، “لكنني لم أكن قريبًا من ذلك على الإطلاق”، كما يقول. بالإضافة إلى ذلك، كان قلقًا بشأن احتمال تراكم ديون الطلاب.
ولأنه أراد السفر حول العالم والسعي لتحقيق الاستقرار المالي، فقد التحق بالقوات الجوية الأمريكية، على أمل الدخول في المجال الطبي بهذه الطريقة.
وبدلا من ذلك، تم تشجيعه على العمل في مجال تكنولوجيا المعلومات – وهو مجال يحتمل أن يكون مربحا في القطاع الخاص – براتب أساسي لطيار E-1 Basic يبلغ حوالي 1400 دولار شهريا.
لا يزال ثديك، البالغ من العمر الآن 31 عامًا، في الجيش، وقد حصل على الكثير مما كان يريده منذ ذلك الحين.
يسافر حول العالم؟ يفحص. بعد التدريب الأساسي والفترة التي قضاها في لاس فيغاس، تولى ثديك مهام في إنجلترا وكوريا الجنوبية وألمانيا ومنصبه الحالي في أفيانو بإيطاليا – على بعد حوالي ساعة بالسيارة من البندقية.
لقد حصل على الاستقرار المالي أيضًا. لقد ارتقى ثديك في رتبته ورواتبه بشكل مطرد على مدار أكثر من 12 عامًا من الخدمة العسكرية بينما كان يخفي الأموال النقدية في مجموعة متنوعة من الحسابات الاستثمارية. بين راتبه الأساسي وعلاواته، حصل على 9,134 دولارًا في مارس، وهو ما يعادل دخلًا سنويًا يبلغ حوالي 110,000 دولار.
لقد كان يعمل ببطء ولكن بثبات للحصول على شهادة في التمويل باستخدام المساعدة الدراسية العسكرية، وفي عام 2017 بدأ تدريس دروس مجانية في التمويل الشخصي لزملائه من أعضاء الخدمة عبر الإنترنت وشخصيًا.
شخص آخر ساعده في إدارة الأموال: زوجته ناوديا، التي التقى بها في ألمانيا في عام 2021. في ذلك الوقت، كان لديها حوالي 25000 دولار من ديون الطلاب وبطاقات الائتمان والسيارات.
يقول ثديك: “لكوني رجل مالي، فقد بدأت هذه المحادثة في وقت مبكر من علاقتنا. لقد اجتمعنا معًا ووضعنا خطة لخفض النفقات غير الضرورية”. “وعلى الرغم من أننا لم نجمع مواردنا المالية معًا بشكل كامل في تلك المرحلة، إلا أننا بدأنا العمل على ميزانية شهرية لها لتمكينها من سداد ديونها بقوة”.
وبحلول الوقت الذي تزوج فيه الزوجان في أبريل الماضي، في حفل زفاف في الدنمارك، كانا خاليين من الديون.
رحب الزوجان بطفلهما الأول في فبراير، ولدى Thedieck بالفعل خطط مشرقة للمستقبل. يبلغ إجمالي استثماراته حاليًا أكثر من 500 ألف دولار، وهو رقم يأمل في رفعه إلى مليون دولار في السنوات الخمس المقبلة.
وبعد سنوات قليلة من ذلك، سيكون مؤهلاً للتقاعد من الجيش بمعاش تقاعدي يساوي نصف راتبه الأساسي. سيكون التقاعد المبكر في سن 38 عامًا مجرد بداية لعمله الثاني.
الادخار على الراتب العسكري
كان ثديك مهتمًا بالادخار والاستثمار قبل وقت طويل من انضمامه إلى القوات الجوية.
يقول: “لم يكن لدى عائلتنا الكثير من المال”. “كان علي أن أرى أمي تعاني في بعض الأحيان من الناحية المالية. وقد ألهمني جزء من ذلك لأقوم بعمل أفضل لنفسي ماليًا.”
وبحلول سن السادسة عشرة، كان يعمل في متاجر البقالة ويقرأ عن كيفية الحصول على المال الذي ادخره من أجل النمو. ويقول: “بعض مؤثراتي المبكرة كانت من خلال الكتب – وارن بافيت، وبنجامين جراهام، وشخصيات من هذا النوع”.
على الرغم من أنه يعترف بأنه لم يبدأ بالضرورة مع عمالقة عالم الاستثمار. “ذهبت إلى المكتبة واشتريت، بكل وضوح وبساطة، كتاب “الاستثمار في الأسهم للحمقى”.”
في عمر 18 عامًا، فتح حساب روث للتقاعد الفردي، وسرعان ما بدأ في تعظيم مساهماته. كما بدأ أيضًا المساهمة في خطة التوفير للتوفير الخاصة به، وهي النسخة الحكومية من خطة 401 (ك).
يعزو Thedieck المبلغ الهائل الذي استثمره جزئيًا إلى الطريقة التي تم تعويضه بها. ويقول: “إن هيكل الأجور في الجيش يسمح لي بالادخار بقوة لأن الكثير من الدخل الذي أحصل عليه في شكل علاوات لا يخضع للضريبة”. “إن الخدمة في الجيش تعتبر ميزة ضريبية للغاية.”
في شهر مارس، كان الراتب الأساسي لثيديك حوالي 4650 دولارًا. ومن هناك، يرى خصومات على الضرائب الفيدرالية والرعاية الطبية والضمان الاجتماعي والتأمين الجماعي على الحياة. ويتلقى أيضًا ثلاثة مصادر دخل أخرى على شكل استحقاقات: حوالي 460 دولارًا للطعام، و3294 دولارًا للسكن والمرافق وصيانة المنزل، و729 دولارًا بدل تكلفة المعيشة.
عندما تعيش في الخارج، يمكن لهذه البدلات أن تقطع شوطا طويلا، كما يقول ثديك.
ويقول: “إن تكلفة المعيشة في إيطاليا معقولة جدًا مقارنةً بمعظم أنحاء الولايات المتحدة”. “بالإيجار وحده، نحن في منزل جميل جدًا – مكون من أربعة أسرة وحمامين – وندفع تقريبًا €1,650 وهو ما يترجم إلى حوالي 1,800 دولار (شهريًا).”
كيف ينفق أمواله
ساعدت تكلفة المعيشة المنخفضة دارين ونوديا على إبقاء ميزانيتهما تحت السيطرة، لكن الأمر يتطلب التخطيط أيضًا.
تركت Naudia وظيفتها في Service Credit Union عندما انتقل الزوجان إلى إيطاليا في عام 2023، للتحضير لوصول طفلهما ولتجنب الروتين الروتيني الخاص بتأشيرة العمل في بلد جديد. يقول ثديك إن الانتقال إلى راتب واحد جعل الأمور أكثر صعوبة بعض الشيء، ولكن لا يزال من الممكن التحكم فيها.
ويقول: “لقد أجبرنا ذلك على أن نكون أكثر تصميماً فيما يتعلق بأموالنا وكيفية إنفاقنا وادخارنا”. “الآن بعد أن أصبح لدينا دخل واحد، فإننا في الواقع نعقد اجتماعات مالية شهرية كعائلة.”
إليكم أين ذهبت أموالهم في مارس 2024.
- الإسكان والمرافق: 2279 دولارًا للإيجار والواي فاي والكهرباء ووقود المنزل
- الادخار والاستثمار: تم إيداع مبلغ 2,230 دولارًا في حساب TSP الخاص به وحساب الوساطة الخاضع للضريبة
- البقالة: 737 دولارًا
- متوفر: 683 دولارًا أمريكيًا على الأدوات المنزلية والعلاجات الصحية والترفيه والسفر
- تناول الطعام: 543 دولارًا للوجبات والقهوة والمشروبات
- إصلاح السيارات: 350 دولارًا
- غاز: 255 دولارًا
- تأمين: 145 دولارًا أمريكيًا على سياسات الصحة وطب الأسنان والسيارات والحياة
- الاشتراكات: 50 دولارًا لـ Apple وDisney وNetflix وSpotify
- الهواتف: 24 دولارًا
في لمحة سريعة، تبدو بعض النفقات في تلك القائمة منخفضة بينما يبدو البعض الآخر مفقودًا تمامًا.
لا يوجد سداد الديون؟ يمتلك Thedieck وزوجته سياراتهما بالكامل. أصبحت Naudia خالية من الديون بعد سداد قروضها بقوة، ولم يكن على Thedieck أي دين في المقام الأول. كما أنه يسدد رصيد بطاقته الائتمانية عدة مرات شهريًا.
لقد كان يعمل للحصول على درجة البكالوريوس باستخدام مبلغ 4500 دولار أمريكي سنويًا من المساعدة الدراسية بدلاً من الدفع من جيبه أو استخدام فاتورة GI الخاصة به. ونتيجة لذلك، قد يتمكن من تحويل مستحقاته إلى طفله، الذي يمكنه الالتحاق بالجامعة على حساب الدايم العسكري.
تنعكس تكلفة تربية الطفل جزئيًا في فواتير الأسرة وفواتير البقالة للزوجين، لكن نفقات الأطفال الأخرى كانت منخفضة جدًا بفضل كرم المجتمع في القاعدة. ما زالوا لم يطلعوا على جميع الحفاضات التي تلقتها ناوديا في حفل استقبال مولودها الجديد.
يقول ثديك: “لقد أنفقنا ما يقرب من 500 دولار من أموالنا الخاصة على طفلنا، بدءًا من عربة الأطفال المجمعة 3 في 1 وحتى العناصر الصغيرة المختلفة”. “تم استلام كل شيء آخر من خلال التسجيل لدينا وتبرعات الأصدقاء.”
وبطبيعة الحال، فإن الزوجين على استعداد للإنفاق على الأشياء التي تهمهما. طوال حياته المهنية في الجيش، كان ثديك على استعداد للإنفاق على السفر، ويقول إن الميزانية تصبح أقل قليلاً عندما يكون هو ونوديا على الطريق معًا.
يقول ثديك: “نريد تحقيق أقصى استفادة من تلك اللحظات وعدم التفكير كثيرًا في تكلفة القيام بالأشياء، ولكننا نعطي قيمة أكبر للتجارب”. وينطبق الشيء نفسه على الإنفاق على الصحة والعافية.
بل إنهم على استعداد لزيادة ميزانية الطعام إذا كان ذلك يعني الانغماس في عدد قليل من الماكياتو أو تذوق المأكولات المحلية. بالنسبة لثيديك، الأمر كله يتعلق بإيجاد توازن بين الإنفاق والادخار.
يقول: “أدركت منذ سن مبكرة أنني أريد أن أهيئ مستقبلاً آمناً لنفسي، خاصة في انتظار تكوين أسرة”. “لكنني أدرك أيضًا أهمية العيش في الوقت الحاضر والاستفادة منه إلى أقصى حد. لذلك حاولت السفر بقدر ما أستطيع، مع إعداد نفسي للمستقبل أيضًا.”
الخطط المستقبلية والنار
بالنسبة للعديد من المدخرين، فإن “المستقبل” هو رمز للتقاعد، وبالنسبة لثيديك فهو كذلك أيضًا. إنه يخطط فقط للوصول في وقت أقرب من معظم الأشخاص.
يهدف Thedieck إلى FIRE، وهو اختصار للاستقلال المالي، والتقاعد مبكرًا.
يهدف أتباع حركة FIRE إلى إخفاء جزء كبير من دخلهم في حسابات الاستثمار. الهدف هو الوصول إلى ما يسمى برقم FIRE – المبلغ الموجود في محفظتك والذي يمكنك سحب نسبة معينة منه بأمان، غالبًا 4٪، إلى الأبد كل عام لتغطية نفقات معيشتك بالكامل.
كعضو في الجيش، يبدو طريق Thedieck مختلفًا بعض الشيء لأنه سيكون لديه مصدر دخل إضافي في شكل معاش تقاعدي بنصف الراتب الأساسي.
إذا أراد، يستطيع ثديك أن يكمل هذا الدخل بسحوبات من حساباته الاستثمارية. وهو يستثمر حاليًا 1300 دولارًا شهريًا في حساب وساطة خاضع للضريبة و930 دولارًا أخرى في TSP الخاص به. أخيرًا، تبلغ قيمة مزيج استثماراته حاليًا أكثر من 500000 دولار.
ومع ذلك، فإن الخطة في الوقت الحالي هي أن توفر هذه الأموال “وسادة” مالية للأسرة، كما يقول ثديك. بدلاً من التقاعد الكامل بعد الحياة العسكرية، يخطط هو وNaudia للانطلاق في اتجاه جديد.
تخطط Naudia للعودة إلى العمل. في هذه الأثناء، يأمل ثديك أن يطلق دروسه المالية كشركة صغيرة بينما يحصل أيضًا على مرتبة جديدة: الأب الذي يبقى في المنزل.
“سأدير أعمالي المالية عبر الإنترنت لفترة قصيرة. وهذا سيتيح لي الاستفادة من البقاء في المنزل، وإدارته، ولكن أيضًا مجرد قضاء بعض الوقت والاسترخاء والاستمتاع بحياتي أكثر قليلاً، فقط يقول ثديك: “من خلال رعاية أطفالنا وكذلك الأسرة”.
وحتى ذلك الحين، سيذهب ثديك وعائلته إلى أي مكان يتمركز فيه بالقوات الجوية. وبمجرد تقاعده، فإن خطته هي العودة إلى أوروبا، حيث تكاليف المعيشة منخفضة وفرص السفر وفيرة.
وفي حين تتمتع البرتغال بجاذبية باعتبارها موطنًا لها، يقول ثديك: “كانت لدينا فكرة الانتقال كل ستة أشهر إلى عام إلى مواقع جديدة في أوروبا”. “لقد تحدثنا عن العيش في لندن لمدة عام، والعيش في دبلن بأيرلندا لمدة عام، وأماكن كهذه، حتى نتمكن من التعرف على شكل الحياة.”
ويأمل الزوجان أن تكون هذه التجربة مثرية ليس لهما فحسب، بل لطفلهما أيضًا، بالإضافة إلى أي شيء آخر قد يكون لديهما في الطريق.
“على الرغم من أن التنقل قد يكون أكثر تواتراً بالنسبة لهم، إلا أنه سيوفر لهم الكثير من الفرص المتنوعة التي لا يحصل عليها الأطفال الأمريكيون بمجرد تواجدهم في المنزل”.
ما هو توزيع ميزانيتك؟ شاركنا قصتك للحصول على فرصة للظهور في الدفعة المستقبلية.
هل تريد أن تكون متواصلاً ناجحًا وواثقًا؟ خذ دورة CNBC الجديدة عبر الإنترنت كن متواصلاً فعالاً: إتقان التحدث أمام الجمهور. سنعلمك كيفية التحدث بوضوح وثقة، وتهدئة أعصابك، وما تقوله وما لا تقوله، وتقنيات لغة الجسد لترك انطباع أول رائع. قم بالتسجيل المسبق اليوم واستخدم الرمز EARLYBIRD للحصول على خصم تمهيدي بنسبة 30% حتى 10 يوليو 2024.
زائد، قم بالتسجيل في النشرة الإخبارية لـ CNBC Make It للحصول على النصائح والحيل لتحقيق النجاح في العمل والمال والحياة.
